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邵阳市(大祥区、武冈市、邵东市、双清区、城步苗族自治县、北塔区、新邵县、新宁县、绥宁县、隆回县、邵阳县、洞口县)

莆田市(秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县、荔城区)

绥化市(绥棱县、兰西县、安达市、青冈县、庆安县、肇东市、望奎县、海伦市、北林区、明水县)

陇南市(康县、礼县、武都区、文县、成县、宕昌县、两当县、西和县、徽县)  宿迁市(泗阳县、宿豫区、沭阳县、宿城区、泗洪县)

常州市(钟楼区、新北区、金坛区、溧阳市、天宁区、武进区)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、高邮市、江都区、广陵区)  盐城市(滨海县、射阳县、大丰区、亭湖区、响水县、阜宁县、建湖县、盐都区、东台市)

吉安市(吉安县、遂川县、泰和县、万安县、安福县、新干县、井冈山市、吉州区、永新县、峡江县、青原区、永丰县、吉水县)

晋城市(阳城县、陵川县、泽州县、高平市、沁水县、城区)

澳门特别行政区

聊城市(阳谷县、东阿县、冠县、高唐县、临清市、茌平区、莘县、东昌府区)

吉林市(蛟河市、龙潭区、丰满区、磐石市、船营区、昌邑区、舒兰市、桦甸市、永吉县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

鞍山市(立山区、千山区、岫岩满族自治县、铁西区、海城市、台安县、铁东区)

佳木斯市(郊区、汤原县、前进区、向阳区、同江市、东风区、富锦市、桦川县、抚远市、桦南县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

通化市(东昌区、二道江区、辉南县、通化县、梅河口市、柳河县、集安市)

南充市(西充县、高坪区、仪陇县、嘉陵区、阆中市、南部县、蓬安县、顺庆区、营山县)

齐齐哈尔市(碾子山区、克东县、建华区、拜泉县、讷河市、龙江县、依安县、铁锋区、泰来县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、克山县、富裕县、甘南县、龙沙区)

济源市

永州市(祁阳市、双牌县、东安县、蓝山县、宁远县、江永县、冷水滩区、新田县、江华瑶族自治县、零陵区、道县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

眉山市(洪雅县、丹棱县、东坡区、仁寿县、彭山区、青神县)

香港特别行政区

镇江市(京口区、扬中市、句容市、丹阳市、丹徒区、润州区)

百色市(平果市、田阳区、右江区、田东县、田林县、乐业县、隆林各族自治县、靖西市、德保县、凌云县、西林县、那坡县)

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南通市(如东县、通州区、如皋市、海门区、崇川区、启东市、海安市)

石家庄市(新乐市、无极县、栾城区、井陉县、晋州市、行唐县、裕华区、新华区、藁城区、桥西区、长安区、赞皇县、辛集市、赵县、平山县、灵寿县、鹿泉区、正定县、深泽县、元氏县、高邑县、井陉矿区)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、永平县、弥渡县、云龙县、剑川县、洱源县、宾川县、祥云县、鹤庆县、大理市)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、镇远县、雷山县、丹寨县、从江县、凯里市、榕江县、三穗县、剑河县、黎平县、施秉县、黄平县、岑巩县、天柱县、麻江县、台江县)  蚌埠市(淮上区、怀远县、固镇县、禹会区、蚌山区、五河县、龙子湖区)

山南市(扎囊县、桑日县、乃东区、隆子县、洛扎县、曲松县、错那市、贡嘎县、措美县、琼结县、浪卡子县、加查县)

郴州市(临武县、永兴县、宜章县、安仁县、嘉禾县、桂东县、资兴市、桂阳县、苏仙区、北湖区、汝城县)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、郁南县、新兴县)赤峰市(喀喇沁旗、翁牛特旗、林西县、松山区、克什克腾旗、红山区、宁城县、元宝山区、巴林右旗、巴林左旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗)

通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、开鲁县、库伦旗)  铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

日喀则市(谢通门县、桑珠孜区、吉隆县、拉孜县、亚东县、南木林县、江孜县、萨嘎县、仁布县、白朗县、聂拉木县、昂仁县、康马县、萨迦县、定结县、定日县、仲巴县、岗巴县)

临沧市(永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、凤庆县、镇康县)

长春市(绿园区、榆树市、公主岭市、宽城区、南关区、朝阳区、二道区、九台区、农安县、德惠市、双阳区)焦作市(孟州市、解放区、马村区、武陟县、温县、山阳区、修武县、中站区、博爱县、沁阳市)

楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、元谋县、南华县、双柏县、大姚县、姚安县、禄丰市、楚雄市、武定县)

南昌市(红谷滩区、东湖区、青山湖区、安义县、青云谱区、南昌县、西湖区、新建区、进贤县)

株洲市(渌口区、茶陵县、芦淞区、石峰区、荷塘区、攸县、炎陵县、醴陵市、天元区)

柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、柳南区、柳城县、柳北区、城中区、柳江区、融安县、三江侗族自治县、鱼峰区)

黄石市(下陆区、阳新县、大冶市、铁山区、西塞山区、黄石港区)

阿里地区(改则县、噶尔县、普兰县、日土县、札达县、革吉县、措勤县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

崇左市(扶绥县、龙州县、凭祥市、大新县、宁明县、天等县、江州区)

太原市(晋源区、娄烦县、阳曲县、古交市、尖草坪区、杏花岭区、小店区、万柏林区、清徐县、迎泽区)

天津市(武清区、河西区、南开区、东丽区、津南区、和平区、北辰区、河北区、西青区、宝坻区、宁河区、河东区、静海区、红桥区、蓟州区、滨海新区)

景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

深圳市(宝安区、龙岗区、罗湖区、南山区、光明区、龙华区、福田区、坪山区、盐田区)

福州市(永泰县、台江区、马尾区、连江县、罗源县、仓山区、长乐区、福清市、平潭县、闽清县、晋安区、闽侯县、鼓楼区)

三沙市(西沙区、南沙区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

咸阳市(彬州市、三原县、秦都区、旬邑县、淳化县、永寿县、杨陵区、泾阳县、乾县、长武县、武功县、渭城区、兴平市、礼泉县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。