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商洛市(洛南县、丹凤县、柞水县、镇安县、山阳县、商州区、商南县)
开封市(鼓楼区、尉氏县、通许县、祥符区、禹王台区、顺河回族区、龙亭区、兰考县、杞县)
温州市(平阳县、洞头区、鹿城区、乐清市、龙湾区、苍南县、瓯海区、泰顺县、瑞安市、龙港市、永嘉县、文成县)
蚌埠市(禹会区、蚌山区、固镇县、怀远县、龙子湖区、五河县、淮上区)
衢州市(开化县、衢江区、江山市、龙游县、柯城区、常山县)
常德市(安乡县、澧县、津市市、石门县、桃源县、临澧县、鼎城区、汉寿县、武陵区)
沧州市(运河区、孟村回族自治县、南皮县、黄骅市、河间市、吴桥县、盐山县、任丘市、新华区、沧县、肃宁县、青县、海兴县、泊头市、献县、东光县)
临沂市(兰山区、沂水县、沂南县、罗庄区、兰陵县、费县、河东区、莒南县、蒙阴县、郯城县、临沭县、平邑县)
宣城市(宁国市、郎溪县、旌德县、宣州区、泾县、绩溪县、广德市)
保定市(容城县、高阳县、涞源县、易县、安新县、顺平县、高碑店市、蠡县、阜平县、定兴县、涿州市、满城区、安国市、清苑区、莲池区、唐县、竞秀区、雄县、博野县、曲阳县、定州市、望都县、涞水县、徐水区)
日喀则市(吉隆县、白朗县、定结县、谢通门县、萨迦县、拉孜县、岗巴县、仲巴县、桑珠孜区、昂仁县、江孜县、南木林县、萨嘎县、亚东县、聂拉木县、康马县、仁布县、定日县)
漳州市(龙文区、东山县、南靖县、漳浦县、芗城区、长泰区、龙海区、诏安县、华安县、平和县、云霄县)
通辽市(库伦旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗)
庆阳市(环县、华池县、西峰区、合水县、宁县、正宁县、镇原县、庆城县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、东胜区、乌审旗、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗)
杭州市(萧山区、临平区、富阳区、淳安县、临安区、滨江区、钱塘区、上城区、西湖区、拱墅区、桐庐县、建德市、余杭区)
商丘市(虞城县、梁园区、睢阳区、夏邑县、睢县、宁陵县、民权县、永城市、柘城县)
洛阳市(洛宁县、西工区、新安县、偃师区、老城区、瀍河回族区、伊川县、孟津区、嵩县、洛龙区、汝阳县、涧西区、宜阳县、栾川县)
秦皇岛市(山海关区、抚宁区、昌黎县、海港区、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县)
朔州市(朔城区、怀仁市、应县、平鲁区、山阴县、右玉县)
阜新市(清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、新邱区、细河区)
常州市(武进区、金坛区、溧阳市、天宁区、新北区、钟楼区)
伊犁哈萨克自治州(霍城县、尼勒克县、伊宁市、伊宁县、奎屯市、巩留县、新源县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、特克斯县)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、若羌县、轮台县、和静县、库尔勒市、尉犁县、焉耆回族自治县、博湖县、且末县)
海口市(龙华区、美兰区、秀英区、琼山区)
廊坊市(大厂回族自治县、霸州市、文安县、广阳区、香河县、三河市、固安县、永清县、大城县、安次区)
松原市(长岭县、乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
郴州市(桂东县、临武县、汝城县、宜章县、嘉禾县、资兴市、苏仙区、北湖区、桂阳县、安仁县、永兴县)
香港特别行政区
枣庄市(山亭区、滕州市、薛城区、峄城区、市中区、台儿庄区)
茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)
韶关市(新丰县、曲江区、乳源瑶族自治县、武江区、始兴县、仁化县、翁源县、南雄市、乐昌市、浈江区)
湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区、德清县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、鹤峰县、来凤县、宣恩县、利川市、咸丰县、恩施市)
昌都市(类乌齐县、洛隆县、芒康县、八宿县、卡若区、贡觉县、江达县、察雅县、左贡县、边坝县、丁青县)
东莞市
佛山市(禅城区、三水区、南海区、高明区、顺德区)
果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、达日县、久治县、玛多县、玛沁县)
新疆维吾尔自治区
三门峡市(灵宝市、湖滨区、卢氏县、义马市、陕州区、渑池县)
晋中市(榆次区、平遥县、灵石县、介休市、太谷区、寿阳县、榆社县、和顺县、祁县、昔阳县、左权县)
延安市(安塞区、洛川县、吴起县、志丹县、延长县、黄龙县、延川县、甘泉县、宜川县、子长市、富县、宝塔区、黄陵县)
大连市(旅顺口区、金州区、庄河市、甘井子区、长海县、瓦房店市、西岗区、普兰店区、中山区、沙河口区)
北京市(昌平区、通州区、东城区、房山区、顺义区、海淀区、石景山区、大兴区、门头沟区、丰台区、朝阳区、延庆区、密云区、平谷区、西城区、怀柔区)
长沙市(宁乡市、岳麓区、浏阳市、芙蓉区、开福区、雨花区、望城区、天心区、长沙县)
新余市(渝水区、分宜县)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市、格尔木市)
南昌市(进贤县、新建区、青云谱区、安义县、红谷滩区、青山湖区、东湖区、南昌县、西湖区)
宁夏回族自治区
张家口市(桥西区、桥东区、涿鹿县、沽源县、张北县、康保县、崇礼区、万全区、宣化区、阳原县、怀来县、蔚县、下花园区、赤城县、怀安县、尚义县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县、陇川县)
安阳市(文峰区、安阳县、滑县、龙安区、林州市、北关区、汤阴县、内黄县、殷都区)
乐山市(马边彝族自治县、井研县、沙湾区、市中区、夹江县、金口河区、峨边彝族自治县、五通桥区、犍为县、峨眉山市、沐川县)
济源市
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
铁岭市(清河区、铁岭县、西丰县、开原市、昌图县、调兵山市、银州区)
日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)
九江市(共青城市、德安县、永修县、武宁县、湖口县、柴桑区、都昌县、庐山市、濂溪区、修水县、彭泽县、瑞昌市、浔阳区)
十堰市(房县、丹江口市、茅箭区、张湾区、竹溪县、郧阳区、竹山县、郧西县)
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临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、广河县、永靖县、临夏县、东乡族自治县)
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张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
酒泉市(瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、金塔县)
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甘南藏族自治州(临潭县、合作市、夏河县、舟曲县、卓尼县、玛曲县、碌曲县、迭部县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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