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呼伦贝尔市(根河市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、扎兰屯市、满洲里市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、牙克石市)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、上虞区、诸暨市、越城区、新昌县)

吉安市(遂川县、新干县、井冈山市、峡江县、永丰县、吉州区、万安县、青原区、吉水县、安福县、吉安县、泰和县、永新县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)  白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县、临江市)

蚌埠市(淮上区、固镇县、龙子湖区、怀远县、禹会区、五河县、蚌山区)

苏州市(姑苏区、虎丘区、吴中区、相城区、昆山市、常熟市、太仓市、张家港市、吴江区)

平凉市(静宁县、崇信县、崆峒区、灵台县、庄浪县、泾川县、华亭市)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)  阿勒泰地区(阿勒泰市、福海县、哈巴河县、青河县、富蕴县、布尔津县、吉木乃县)

湖州市(长兴县、德清县、吴兴区、安吉县、南浔区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、镜湖区、无为市、弋江区、鸠江区、南陵县)

信阳市(新县、平桥区、固始县、罗山县、淮滨县、息县、商城县、潢川县、光山县、浉河区)

烟台市(芝罘区、莱阳市、海阳市、福山区、栖霞市、龙口市、牟平区、莱州市、招远市、蓬莱区、莱山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

大连市(中山区、庄河市、西岗区、长海县、沙河口区、旅顺口区、普兰店区、甘井子区、金州区、瓦房店市)

厦门市(集美区、同安区、湖里区、思明区、翔安区、海沧区)

鸡西市(恒山区、滴道区、麻山区、鸡东县、虎林市、城子河区、密山市、梨树区、鸡冠区)

荆门市(掇刀区、沙洋县、钟祥市、京山市、东宝区)

连云港市(海州区、灌云县、赣榆区、灌南县、东海县、连云区)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

和田地区(和田县、和田市、民丰县、墨玉县、策勒县、于田县、洛浦县、皮山县)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

衡水市(枣强县、景县、阜城县、桃城区、故城县、武邑县、饶阳县、安平县、深州市、武强县、冀州区)

贵阳市(清镇市、开阳县、息烽县、南明区、花溪区、云岩区、观山湖区、白云区、乌当区、修文县)

日喀则市(岗巴县、谢通门县、萨迦县、康马县、桑珠孜区、亚东县、萨嘎县、定结县、聂拉木县、仁布县、白朗县、昂仁县、吉隆县、仲巴县、江孜县、拉孜县、南木林县、定日县)

眉山市(青神县、东坡区、丹棱县、彭山区、仁寿县、洪雅县)

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绵阳市(梓潼县、平武县、游仙区、涪城区、江油市、盐亭县、三台县、安州区、北川羌族自治县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、清新区、连州市)

吕梁市(孝义市、交城县、离石区、石楼县、柳林县、汾阳市、方山县、岚县、临县、兴县、文水县、中阳县、交口县)

新乡市(获嘉县、延津县、封丘县、卫滨区、新乡县、原阳县、长垣市、辉县市、凤泉区、红旗区、牧野区、卫辉市)  莆田市(涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区、仙游县)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

河池市(都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、金城江区、凤山县、大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、环江毛南族自治县、南丹县)

许昌市(襄城县、长葛市、禹州市、魏都区、鄢陵县、建安区)衡阳市(祁东县、耒阳市、蒸湘区、衡南县、石鼓区、衡阳县、常宁市、雁峰区、衡东县、衡山县、珠晖区、南岳区)

濮阳市(清丰县、台前县、华龙区、范县、濮阳县、南乐县)  娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、涟源市、双峰县)

阿克苏地区(阿克苏市、拜城县、库车市、乌什县、阿瓦提县、柯坪县、沙雅县、温宿县、新和县)

松原市(宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市)

延安市(吴起县、宜川县、志丹县、黄龙县、延长县、安塞区、洛川县、子长市、富县、延川县、宝塔区、甘泉县、黄陵县)儋州市

枣庄市(台儿庄区、山亭区、滕州市、市中区、峄城区、薛城区)

益阳市(赫山区、桃江县、安化县、南县、沅江市、资阳区)

张家口市(崇礼区、张北县、涿鹿县、尚义县、赤城县、康保县、宣化区、蔚县、怀安县、沽源县、万全区、阳原县、桥西区、下花园区、桥东区、怀来县)

宜昌市(远安县、猇亭区、点军区、五峰土家族自治县、秭归县、当阳市、伍家岗区、长阳土家族自治县、夷陵区、西陵区、枝江市、兴山县、宜都市)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、北票市、凌源市、双塔区、朝阳县)

北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)

兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市)

通化市(通化县、集安市、柳河县、二道江区、梅河口市、辉南县、东昌区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、库尔勒市、尉犁县、博湖县、轮台县、若羌县、焉耆回族自治县、且末县、和静县)

沧州市(河间市、海兴县、盐山县、沧县、任丘市、肃宁县、新华区、孟村回族自治县、吴桥县、运河区、青县、南皮县、献县、黄骅市、泊头市、东光县)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)

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台州市(临海市、玉环市、路桥区、天台县、温岭市、仙居县、三门县、黄岩区、椒江区)

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淮安市(金湖县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、涟水县、淮阴区、淮安区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。