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开封市(尉氏县、杞县、兰考县、顺河回族区、通许县、祥符区、禹王台区、鼓楼区、龙亭区)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
九江市(湖口县、德安县、庐山市、瑞昌市、武宁县、修水县、都昌县、彭泽县、浔阳区、共青城市、柴桑区、永修县、濂溪区)
临夏回族自治州(永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、临夏县、康乐县、临夏市、东乡族自治县)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
南充市(蓬安县、顺庆区、仪陇县、高坪区、南部县、嘉陵区、营山县、阆中市、西充县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
西安市(高陵区、阎良区、新城区、灞桥区、未央区、碑林区、鄠邑区、临潼区、长安区、蓝田县、雁塔区、莲湖区、周至县)
七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)
宁夏回族自治区
延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、珲春市、龙井市、图们市、汪清县、延吉市、安图县)
张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、山丹县、甘州区、民乐县)
扬州市(广陵区、邗江区、仪征市、江都区、宝应县、高邮市)
湘潭市(韶山市、湘乡市、岳塘区、雨湖区、湘潭县)
莆田市(荔城区、城厢区、秀屿区、仙游县、涵江区)
营口市(鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、盖州市、老边区、西市区)
黄山市(屯溪区、歙县、祁门县、休宁县、黄山区、徽州区、黟县)
周口市(郸城县、商水县、太康县、西华县、扶沟县、川汇区、鹿邑县、项城市、淮阳区、沈丘县)
平顶山市(石龙区、新华区、宝丰县、鲁山县、湛河区、郏县、叶县、汝州市、卫东区、舞钢市)
延安市(黄陵县、安塞区、洛川县、宝塔区、志丹县、子长市、黄龙县、延长县、吴起县、富县、延川县、宜川县、甘泉县)
河源市(源城区、连平县、东源县、龙川县、和平县、紫金县)
池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)
漳州市(漳浦县、长泰区、芗城区、东山县、南靖县、龙海区、龙文区、云霄县、华安县、诏安县、平和县)
丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)
林芝市(墨脱县、朗县、工布江达县、巴宜区、米林市、波密县、察隅县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)
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淮南市(田家庵区、大通区、凤台县、八公山区、潘集区、寿县、谢家集区)
广安市(前锋区、武胜县、邻水县、岳池县、广安区、华蓥市)
嘉兴市(海宁市、嘉善县、南湖区、海盐县、秀洲区、桐乡市、平湖市)
楚雄彝族自治州(武定县、永仁县、南华县、大姚县、姚安县、楚雄市、元谋县、禄丰市、双柏县、牟定县)
乐山市(金口河区、井研县、峨边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、市中区、沐川县、马边彝族自治县、五通桥区、沙湾区、犍为县)
和田地区(民丰县、洛浦县、墨玉县、和田市、策勒县、和田县、皮山县、于田县)
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徐州市(新沂市、睢宁县、沛县、鼓楼区、贾汪区、丰县、铜山区、邳州市、云龙区、泉山区)
白城市(大安市、洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县)
本溪市(本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区)
三沙市(西沙区、南沙区)
石河子市(昆玉市、新星市、可克达拉市、北屯市、双河市、铁门关市、图木舒克市、阿拉尔市、五家渠市、胡杨河市、白杨市)
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鞍山市(台安县、铁东区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、海城市、铁西区)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、保靖县、古丈县、吉首市、龙山县、泸溪县、花垣县)
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西藏自治区
长春市(朝阳区、宽城区、二道区、农安县、榆树市、双阳区、德惠市、公主岭市、九台区、南关区、绿园区)
福州市(马尾区、鼓楼区、平潭县、仓山区、罗源县、长乐区、福清市、连江县、闽清县、台江区、闽侯县、晋安区、永泰县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、呼图壁县、奇台县)
上饶市(横峰县、万年县、信州区、广丰区、余干县、铅山县、婺源县、玉山县、弋阳县、德兴市、广信区、鄱阳县)
亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)
南昌市(南昌县、东湖区、安义县、进贤县、西湖区、青云谱区、青山湖区、红谷滩区、新建区)
聊城市(高唐县、冠县、茌平区、阳谷县、东阿县、东昌府区、临清市、莘县)
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永州市(祁阳市、道县、冷水滩区、蓝山县、江永县、江华瑶族自治县、零陵区、东安县、宁远县、新田县、双牌县)
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潍坊市(寿光市、昌邑市、寒亭区、奎文区、青州市、坊子区、昌乐县、诸城市、临朐县、高密市、潍城区、安丘市)
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衡水市(安平县、深州市、景县、枣强县、饶阳县、武强县、故城县、武邑县、冀州区、阜城县、桃城区)
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保定市(定州市、高阳县、博野县、望都县、容城县、莲池区、雄县、竞秀区、蠡县、阜平县、徐水区、易县、曲阳县、唐县、安国市、涞水县、满城区、顺平县、清苑区、涿州市、涞源县、高碑店市、安新县、定兴县)
肇庆市(高要区、端州区、封开县、广宁县、鼎湖区、四会市、怀集县、德庆县)
临沂市(河东区、郯城县、费县、罗庄区、蒙阴县、莒南县、临沭县、平邑县、沂水县、兰陵县、兰山区、沂南县)
丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、东港市)
十堰市(竹山县、竹溪县、郧西县、茅箭区、房县、丹江口市、郧阳区、张湾区)
凉山彝族自治州(昭觉县、美姑县、布拖县、冕宁县、喜德县、越西县、普格县、木里藏族自治县、德昌县、金阳县、甘洛县、西昌市、会东县、会理市、宁南县、盐源县、雷波县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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