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拉萨市(当雄县、堆龙德庆区、城关区、达孜区、林周县、曲水县、尼木县、墨竹工卡县)
益阳市(安化县、桃江县、沅江市、南县、资阳区、赫山区)
昆明市(西山区、富民县、晋宁区、呈贡区、五华区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、嵩明县、东川区、宜良县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区) 沧州市(东光县、盐山县、黄骅市、沧县、献县、孟村回族自治县、泊头市、新华区、吴桥县、肃宁县、运河区、河间市、青县、任丘市、南皮县、海兴县)
沈阳市(和平区、新民市、铁西区、浑南区、沈北新区、沈河区、于洪区、辽中区、苏家屯区、康平县、大东区、法库县、皇姑区)
北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)
黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、下陆区、铁山区、阳新县)昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县、奇台县)
榆林市(榆阳区、靖边县、子洲县、吴堡县、佳县、神木市、府谷县、绥德县、横山区、定边县、米脂县、清涧县) 常州市(新北区、武进区、金坛区、溧阳市、钟楼区、天宁区)
淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)
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营口市(盖州市、老边区、大石桥市、西市区、站前区、鲅鱼圈区)
厦门市(翔安区、湖里区、海沧区、思明区、集美区、同安区)
丹东市(振兴区、凤城市、东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区)
晋中市(左权县、昔阳县、寿阳县、祁县、介休市、榆次区、太谷区、榆社县、灵石县、和顺县、平遥县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、正蓝旗、二连浩特市、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特左旗)
巴中市(通江县、南江县、恩阳区、巴州区、平昌县)
石河子市(可克达拉市、白杨市、昆玉市、阿拉尔市、五家渠市、新星市、铁门关市、双河市、胡杨河市、北屯市、图木舒克市)
平凉市(崇信县、静宁县、华亭市、崆峒区、庄浪县、泾川县、灵台县)
云浮市(郁南县、云城区、罗定市、云安区、新兴县)
临沂市(莒南县、沂水县、费县、郯城县、兰山区、临沭县、河东区、罗庄区、兰陵县、沂南县、蒙阴县、平邑县)
渭南市(华阴市、华州区、大荔县、澄城县、合阳县、韩城市、临渭区、潼关县、蒲城县、富平县、白水县)
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呼和浩特市(玉泉区、回民区、和林格尔县、新城区、清水河县、武川县、土默特左旗、赛罕区、托克托县)
丽水市(松阳县、莲都区、庆元县、缙云县、云和县、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市、青田县)
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哈尔滨市(双城区、方正县、宾县、道里区、通河县、呼兰区、香坊区、南岗区、延寿县、平房区、道外区、松北区、依兰县、五常市、尚志市、阿城区、木兰县、巴彦县)
中山市
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济源市
上饶市(弋阳县、万年县、广信区、广丰区、玉山县、婺源县、鄱阳县、横峰县、余干县、铅山县、信州区、德兴市)
四平市(铁东区、双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县)
唐山市(路北区、玉田县、曹妃甸区、丰南区、滦南县、滦州市、路南区、丰润区、迁安市、遵化市、迁西县、乐亭县、开平区、古冶区) 舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
那曲市(双湖县、嘉黎县、色尼区、聂荣县、班戈县、索县、安多县、比如县、申扎县、巴青县、尼玛县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、巩留县、新源县、尼勒克县、伊宁市、奎屯市、特克斯县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、昭苏县)
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淄博市(高青县、淄川区、博山区、临淄区、桓台县、周村区、沂源县、张店区)
4月21日,我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间,个人养老金保险产品从无到有,从试点到全国推广,逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现,自个人养老金制度试点以来,个人养老金保险产品不断扩容,已有29家保险公司推出279款产品方案,目前在售产品达108款。不过,尽管产品数量扩容,个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来,当前,随着个人养老金制度全国推广,个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步,离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等,以此来实现规模的再扩容。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动,在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市(地区)先行先试。时隔一年,《关于全面实施个人养老金制度的通知》(以下简称《通知》)发布,《通知》明确,自2024年12月15日起,个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看,个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现,试点初期仅有6家保险公司的7款产品,而截至目前,市场上推出的个人养老金保险产品已达279款,涉及29家险企,不少大中型保险公司参与其中,更不乏专业养老险公司的身影。
此外,产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中,年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流,占比超五成。收益层面,北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现,稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间;进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来,保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项,在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示,自个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容,市场参与主体更加多元化。此外,保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报,例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上,兼具保底收益与增值潜力。整体来看,保险产品在满足长期养老规划需求的同时,逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是,在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上,《通知》还规定,将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比,赵明表示,保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等,这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势,但灵活性不足(如资金锁定至退休)仍是其与银行、基金竞争时的短板。
个人养老金制度宣布全国推行后,多地发文推动这一制度的实施,针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日,河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》,支持用人单位积极引导职工参加,鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外,包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点,充分挖掘业务潜力,加大各类资源投入,线下线上协同推进,合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
“随着个人养老金制度全国推广,保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来,一是税收优惠范围扩大至全国劳动者,潜在参保人数激增(开户数已超7279万户);二是低利率环境下,保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐,如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款;三是政策鼓励产品创新,例如将健康保障、护理服务与养老金融结合,进一步拓宽产品功能。
不过,需要关注的是,与其他保险产品相比,个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例,截至2023年末,我国专属商业养老保险保单件数约74万件,积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模,均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示,个人养老金保险产品主要面临的挑战包括,一是产品灵活性不足:长期缴费、提前退出成本高,年轻群体对资金流动性需求较高;二是税制设计局限:现行“EET”模式(领取时征税)对低收入群体不友好,且12000元年度额度偏低;三是销售动力不足:保险公司为让利客户压缩销售费用,导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场,赵明对记者表示,一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性,开发短期缴费或可部分领取的产品,吸引年轻客群;二是调整税制政策:探索“TEE”模式(缴费时征税),扩大非纳税群体覆盖,提高缴存额度;三是强化市场教育:通过投顾服务简化产品选择流程,提升消费者对长期收益与保障功能的认知;四是平衡三方利益:适度提高销售激励,结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外,推动第二、第三支柱账户互通及政策联动,可进一步释放制度红利。