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黄山市(屯溪区、歙县、祁门县、黟县、徽州区、黄山区、休宁县)

广西壮族自治区

韶关市(浈江区、南雄市、乳源瑶族自治县、翁源县、始兴县、新丰县、乐昌市、武江区、曲江区、仁化县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)  石河子市(阿拉尔市、新星市、铁门关市、五家渠市、白杨市、可克达拉市、胡杨河市、双河市、北屯市、昆玉市、图木舒克市)

眉山市(洪雅县、彭山区、丹棱县、东坡区、青神县、仁寿县)

武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)

宜宾市(屏山县、兴文县、珙县、翠屏区、长宁县、江安县、筠连县、高县、叙州区、南溪区)

固原市(西吉县、泾源县、原州区、隆德县、彭阳县)  太原市(古交市、娄烦县、尖草坪区、万柏林区、晋源区、小店区、阳曲县、清徐县、迎泽区、杏花岭区)

荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、京山市、沙洋县)

南平市(顺昌县、邵武市、政和县、建阳区、建瓯市、松溪县、武夷山市、光泽县、延平区、浦城县)

沧州市(泊头市、任丘市、孟村回族自治县、东光县、沧县、献县、肃宁县、青县、运河区、河间市、吴桥县、南皮县、新华区、海兴县、黄骅市、盐山县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

河源市(和平县、东源县、源城区、龙川县、连平县、紫金县)

临汾市(安泽县、侯马市、古县、汾西县、蒲县、曲沃县、洪洞县、霍州市、翼城县、大宁县、隰县、尧都区、吉县、浮山县、乡宁县、襄汾县、永和县)

甘孜藏族自治州(新龙县、雅江县、乡城县、稻城县、石渠县、巴塘县、康定市、得荣县、甘孜县、九龙县、理塘县、炉霍县、泸定县、色达县、德格县、丹巴县、白玉县、道孚县)

淮南市(寿县、八公山区、谢家集区、凤台县、潘集区、田家庵区、大通区)

梅州市(五华县、兴宁市、梅江区、蕉岭县、梅县区、平远县、大埔县、丰顺县)

抚顺市(望花区、东洲区、新抚区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、顺城区)

上海市(闵行区、杨浦区、虹口区、黄浦区、普陀区、徐汇区、崇明区、青浦区、嘉定区、静安区、浦东新区、松江区、金山区、宝山区、奉贤区、长宁区)

镇江市(扬中市、丹阳市、润州区、京口区、句容市、丹徒区)

宿州市(埇桥区、砀山县、灵璧县、泗县、萧县)

苏州市(吴中区、常熟市、虎丘区、张家港市、昆山市、吴江区、姑苏区、相城区、太仓市)

广元市(昭化区、旺苍县、青川县、利州区、苍溪县、朝天区、剑阁县)

儋州市

济南市(莱芜区、历城区、章丘区、长清区、天桥区、平阴县、市中区、槐荫区、商河县、济阳区、钢城区、历下区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

济源市

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日喀则市(亚东县、吉隆县、仲巴县、昂仁县、仁布县、南木林县、聂拉木县、定日县、桑珠孜区、康马县、江孜县、岗巴县、定结县、白朗县、萨嘎县、萨迦县、拉孜县、谢通门县)

绥化市(北林区、青冈县、海伦市、庆安县、明水县、肇东市、绥棱县、安达市、望奎县、兰西县)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、宁江区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)  宝鸡市(陇县、凤翔区、金台区、陈仓区、太白县、千阳县、凤县、眉县、扶风县、渭滨区、麟游县、岐山县)

焦作市(孟州市、温县、修武县、解放区、博爱县、山阳区、武陟县、沁阳市、马村区、中站区)

黑河市(孙吴县、北安市、五大连池市、嫩江市、逊克县、爱辉区)

宁夏回族自治区朝阳市(朝阳县、凌源市、龙城区、建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)

铁岭市(银州区、西丰县、调兵山市、开原市、铁岭县、昌图县、清河区)  商丘市(夏邑县、梁园区、永城市、民权县、睢县、虞城县、宁陵县、柘城县、睢阳区)

泰安市(宁阳县、新泰市、泰山区、岱岳区、东平县、肥城市)

泰州市(海陵区、泰兴市、兴化市、靖江市、高港区、姜堰区)

徐州市(贾汪区、沛县、新沂市、铜山区、睢宁县、邳州市、泉山区、丰县、云龙区、鼓楼区)金昌市(金川区、永昌县)

广安市(岳池县、前锋区、武胜县、华蓥市、广安区、邻水县)

巴中市(恩阳区、巴州区、南江县、通江县、平昌县)

包头市(白云鄂博矿区、东河区、昆都仑区、青山区、固阳县、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区)

安阳市(北关区、龙安区、文峰区、滑县、汤阴县、殷都区、安阳县、内黄县、林州市)

深圳市(光明区、坪山区、福田区、龙岗区、宝安区、盐田区、南山区、罗湖区、龙华区)

白银市(景泰县、会宁县、白银区、平川区、靖远县)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、红河县、蒙自市、石屏县、河口瑶族自治县、泸西县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、弥勒市、个旧市、元阳县、屏边苗族自治县)

临沂市(郯城县、罗庄区、平邑县、费县、临沭县、蒙阴县、沂南县、兰陵县、兰山区、河东区、莒南县、沂水县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

泸州市(纳溪区、泸县、龙马潭区、叙永县、江阳区、古蔺县、合江县)

怀化市(辰溪县、洪江市、溆浦县、鹤城区、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、会同县)

香港特别行政区

武汉市(江汉区、青山区、新洲区、武昌区、硚口区、江岸区、汉阳区、蔡甸区、洪山区、江夏区、东西湖区、黄陂区、汉南区)

汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)

自贡市(荣县、贡井区、自流井区、沿滩区、富顺县、大安区)

永州市(道县、祁阳市、冷水滩区、江华瑶族自治县、宁远县、东安县、江永县、双牌县、新田县、零陵区、蓝山县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。