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鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
绥化市(肇东市、庆安县、明水县、兰西县、青冈县、安达市、望奎县、北林区、绥棱县、海伦市)
吉林市(永吉县、船营区、蛟河市、龙潭区、昌邑区、舒兰市、磐石市、桦甸市、丰满区)
芜湖市(鸠江区、繁昌区、湾沚区、弋江区、镜湖区、无为市、南陵县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
秦皇岛市(抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区、卢龙县、海港区、山海关区)
开封市(尉氏县、通许县、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、杞县、祥符区、鼓楼区、兰考县)
日喀则市(桑珠孜区、定结县、谢通门县、江孜县、白朗县、岗巴县、南木林县、康马县、吉隆县、昂仁县、萨迦县、亚东县、定日县、萨嘎县、拉孜县、聂拉木县、仲巴县、仁布县)
广元市(剑阁县、苍溪县、朝天区、青川县、旺苍县、利州区、昭化区)
潍坊市(寒亭区、临朐县、安丘市、高密市、寿光市、青州市、诸城市、奎文区、昌乐县、坊子区、潍城区、昌邑市)
南昌市(青山湖区、青云谱区、新建区、进贤县、红谷滩区、安义县、东湖区、南昌县、西湖区)
兰州市(安宁区、永登县、榆中县、城关区、西固区、皋兰县、红古区、七里河区)
赣州市(石城县、定南县、全南县、安远县、崇义县、宁都县、大余县、赣县区、信丰县、于都县、章贡区、会昌县、南康区、寻乌县、上犹县、瑞金市、龙南市、兴国县)
忻州市(保德县、定襄县、岢岚县、繁峙县、代县、五寨县、偏关县、神池县、忻府区、河曲县、宁武县、五台县、原平市、静乐县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
那曲市(巴青县、班戈县、色尼区、索县、嘉黎县、比如县、申扎县、聂荣县、尼玛县、双湖县、安多县)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
通化市(通化县、辉南县、东昌区、二道江区、柳河县、集安市、梅河口市)
大庆市(肇源县、林甸县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、萨尔图区、让胡路区、大同区、龙凤区)
玉林市(博白县、容县、北流市、兴业县、福绵区、陆川县、玉州区)
温州市(洞头区、泰顺县、乐清市、瑞安市、鹿城区、龙湾区、瓯海区、苍南县、文成县、永嘉县、龙港市、平阳县)
六安市(金安区、霍山县、金寨县、霍邱县、舒城县、叶集区、裕安区)
苏州市(太仓市、吴江区、相城区、常熟市、虎丘区、姑苏区、张家港市、昆山市、吴中区)
广安市(华蓥市、邻水县、武胜县、广安区、岳池县、前锋区)
黑河市(北安市、逊克县、孙吴县、五大连池市、爱辉区、嫩江市)
贵港市(覃塘区、平南县、桂平市、港北区、港南区)
伊春市(南岔县、友好区、丰林县、伊美区、汤旺县、铁力市、大箐山县、金林区、乌翠区、嘉荫县)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
十堰市(茅箭区、郧西县、房县、竹山县、竹溪县、丹江口市、郧阳区、张湾区)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
武汉市(洪山区、新洲区、江汉区、武昌区、汉南区、青山区、江夏区、江岸区、东西湖区、硚口区、汉阳区、黄陂区、蔡甸区)
新乡市(牧野区、延津县、凤泉区、封丘县、红旗区、获嘉县、卫滨区、新乡县、卫辉市、辉县市、原阳县、长垣市)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)
厦门市(思明区、翔安区、湖里区、集美区、海沧区、同安区)
益阳市(安化县、南县、沅江市、资阳区、赫山区、桃江县)
牡丹江市(穆棱市、海林市、阳明区、爱民区、西安区、东安区、绥芬河市、林口县、宁安市、东宁市)
枣庄市(峄城区、山亭区、滕州市、薛城区、市中区、台儿庄区)
石河子市(阿拉尔市、昆玉市、双河市、五家渠市、北屯市、胡杨河市、可克达拉市、图木舒克市、铁门关市、新星市、白杨市)
四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、铁西区、梨树县)
保山市(昌宁县、施甸县、龙陵县、隆阳区、腾冲市)
眉山市(仁寿县、洪雅县、东坡区、丹棱县、青神县、彭山区)
喀什地区(疏附县、英吉沙县、岳普湖县、麦盖提县、伽师县、喀什市、疏勒县、巴楚县、泽普县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县)
重庆市(秀山土家族苗族自治县、大足区、铜梁区、巴南区、城口县、武隆区、万州区、渝北区、开州区、巫山县、江北区、长寿区、渝中区、潼南区、璧山区、石柱土家族自治县、南川区、垫江县、涪陵区、黔江区、合川区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、忠县、永川区、九龙坡区、梁平区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、綦江区、荣昌区、大渡口区、江津区、南岸区、云阳县、巫溪县、北碚区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
楚雄彝族自治州(元谋县、双柏县、南华县、永仁县、大姚县、姚安县、禄丰市、武定县、牟定县、楚雄市)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎左旗、满洲里市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、海拉尔区、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、根河市、额尔古纳市)
南阳市(邓州市、内乡县、南召县、唐河县、新野县、方城县、卧龙区、社旗县、桐柏县、镇平县、淅川县、西峡县、宛城区)
六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)
钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)
张家口市(尚义县、桥西区、赤城县、宣化区、康保县、怀安县、万全区、张北县、桥东区、下花园区、阳原县、崇礼区、蔚县、怀来县、涿鹿县、沽源县)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
来宾市(兴宾区、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县)
马鞍山市(雨山区、花山区、和县、博望区、含山县、当涂县)
拉萨市(曲水县、达孜区、当雄县、城关区、尼木县、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
襄阳市(谷城县、宜城市、保康县、枣阳市、樊城区、襄城区、老河口市、南漳县、襄州区)
白银市(平川区、景泰县、白银区、靖远县、会宁县)
上饶市(玉山县、广信区、余干县、广丰区、德兴市、弋阳县、横峰县、信州区、鄱阳县、婺源县、万年县、铅山县)
德州市(武城县、庆云县、禹城市、夏津县、德城区、乐陵市、宁津县、陵城区、平原县、齐河县、临邑县)
长春市(宽城区、农安县、公主岭市、南关区、朝阳区、绿园区、榆树市、双阳区、二道区、九台区、德惠市)
鸡西市(虎林市、鸡东县、密山市、鸡冠区、麻山区、滴道区、梨树区、恒山区、城子河区)
铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)
沈阳市(皇姑区、法库县、浑南区、辽中区、沈北新区、于洪区、苏家屯区、康平县、铁西区、沈河区、大东区、和平区、新民市)
南宁市(马山县、邕宁区、兴宁区、良庆区、青秀区、隆安县、上林县、横州市、西乡塘区、宾阳县、武鸣区、江南区)
三门峡市(义马市、渑池县、陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市)
淮南市(谢家集区、大通区、潘集区、凤台县、八公山区、田家庵区、寿县)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、易门县、华宁县)
嘉峪关市
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
常州市(新北区、天宁区、溧阳市、金坛区、武进区、钟楼区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
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记者 彭 妍
时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。
受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。
基金、保险类产品数量大增
2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。
中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。
与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。
储蓄、理财产品遇增长瓶颈
在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。
记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。
具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。
杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。
在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。
政策、产品与服务协同发力
个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。
杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。
上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。
“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。
招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。
（责任编辑：孙丹）
新闻结尾
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