大理寺卿PO笔趣阁:探索创作者的灵感与故事！
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娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、新化县、冷水江市)
延安市(洛川县、延川县、富县、黄陵县、子长市、甘泉县、黄龙县、安塞区、延长县、宜川县、吴起县、志丹县、宝塔区)
吕梁市(交城县、兴县、石楼县、柳林县、交口县、方山县、孝义市、中阳县、离石区、汾阳市、临县、文水县、岚县)
苏州市(吴中区、姑苏区、昆山市、相城区、吴江区、太仓市、张家港市、常熟市、虎丘区)
赤峰市(松山区、元宝山区、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县、红山区、巴林左旗)
景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)
宁夏回族自治区
焦作市(解放区、中站区、沁阳市、山阳区、孟州市、修武县、武陟县、马村区、博爱县、温县)
天津市(河东区、河西区、西青区、东丽区、蓟州区、和平区、静海区、津南区、滨海新区、宁河区、南开区、武清区、红桥区、河北区、宝坻区、北辰区)
北京市(西城区、房山区、平谷区、东城区、丰台区、延庆区、密云区、大兴区、通州区、海淀区、怀柔区、顺义区、门头沟区、朝阳区、石景山区、昌平区)
佛山市(禅城区、三水区、高明区、顺德区、南海区)
嘉兴市(海宁市、桐乡市、南湖区、嘉善县、海盐县、秀洲区、平湖市)
潍坊市(坊子区、奎文区、诸城市、昌邑市、临朐县、安丘市、昌乐县、高密市、寿光市、青州市、潍城区、寒亭区)
濮阳市(台前县、华龙区、范县、濮阳县、南乐县、清丰县)
济源市
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
新乡市(原阳县、新乡县、延津县、辉县市、牧野区、红旗区、长垣市、封丘县、卫辉市、获嘉县、凤泉区、卫滨区)
昌都市(左贡县、八宿县、边坝县、察雅县、类乌齐县、芒康县、洛隆县、贡觉县、卡若区、丁青县、江达县)
淮南市(田家庵区、谢家集区、潘集区、寿县、大通区、八公山区、凤台县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
银川市(贺兰县、西夏区、灵武市、永宁县、兴庆区、金凤区)
定西市(渭源县、岷县、漳县、陇西县、临洮县、安定区、通渭县)
甘南藏族自治州(临潭县、合作市、夏河县、玛曲县、舟曲县、碌曲县、迭部县、卓尼县)
盐城市(大丰区、盐都区、阜宁县、滨海县、东台市、响水县、亭湖区、射阳县、建湖县)
拉萨市(当雄县、曲水县、达孜区、城关区、林周县、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区)
广西壮族自治区
葫芦岛市(南票区、绥中县、建昌县、兴城市、龙港区、连山区)
淮安市(淮阴区、金湖县、淮安区、清江浦区、涟水县、洪泽区、盱眙县)
喀什地区(莎车县、疏附县、叶城县、伽师县、疏勒县、泽普县、巴楚县、岳普湖县、麦盖提县、英吉沙县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
长治市(上党区、沁源县、黎城县、潞州区、长子县、壶关县、武乡县、平顺县、沁县、屯留区、潞城区、襄垣县)
金昌市(永昌县、金川区)
湘潭市(湘潭县、韶山市、湘乡市、雨湖区、岳塘区)
酒泉市(敦煌市、肃州区、玉门市、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)
乐山市(市中区、峨眉山市、夹江县、五通桥区、犍为县、金口河区、沙湾区、峨边彝族自治县、沐川县、马边彝族自治县、井研县)
宁波市(慈溪市、江北区、鄞州区、海曙区、象山县、北仑区、余姚市、奉化区、镇海区、宁海县)
牡丹江市(宁安市、阳明区、海林市、林口县、西安区、东宁市、爱民区、绥芬河市、东安区、穆棱市)
渭南市(白水县、潼关县、大荔县、富平县、临渭区、华阴市、合阳县、蒲城县、澄城县、华州区、韩城市)
保定市(满城区、清苑区、顺平县、蠡县、莲池区、容城县、唐县、竞秀区、高碑店市、博野县、涞水县、易县、定州市、雄县、曲阳县、高阳县、徐水区、阜平县、定兴县、安新县、望都县、涞源县、安国市、涿州市)
那曲市(双湖县、尼玛县、比如县、班戈县、色尼区、索县、嘉黎县、巴青县、聂荣县、申扎县、安多县)
怀化市(会同县、洪江市、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、沅陵县、鹤城区、麻阳苗族自治县、中方县)
南充市(南部县、阆中市、高坪区、营山县、西充县、仪陇县、嘉陵区、顺庆区、蓬安县)
临夏回族自治州(永靖县、康乐县、临夏县、东乡族自治县、广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县)
吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)
镇江市(丹阳市、句容市、京口区、润州区、扬中市、丹徒区)
廊坊市(广阳区、文安县、大厂回族自治县、三河市、固安县、安次区、大城县、香河县、霸州市、永清县)
台州市(黄岩区、温岭市、临海市、玉环市、路桥区、仙居县、天台县、三门县、椒江区)
新余市(渝水区、分宜县)
宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿城区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)
呼和浩特市(武川县、回民区、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、新城区、托克托县、玉泉区、清水河县)
杭州市(拱墅区、富阳区、西湖区、余杭区、临平区、临安区、淳安县、桐庐县、萧山区、滨江区、上城区、建德市、钱塘区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、通海县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、江川区、华宁县、峨山彝族自治县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
辽阳市(辽阳县、白塔区、文圣区、太子河区、灯塔市、宏伟区、弓长岭区)
阜阳市(界首市、颍东区、颍州区、阜南县、太和县、颍泉区、颍上县、临泉县)
泰安市(东平县、岱岳区、新泰市、泰山区、宁阳县、肥城市)
宜春市(奉新县、宜丰县、高安市、万载县、樟树市、铜鼓县、丰城市、袁州区、靖安县、上高县)
枣庄市(滕州市、山亭区、薛城区、台儿庄区、市中区、峄城区)
本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、明山区、南芬区、平山区、溪湖区)
锦州市(凌河区、义县、古塔区、黑山县、北镇市、太和区、凌海市)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、海拉尔区、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、满洲里市、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、额尔古纳市、扎兰屯市、根河市)
南通市(崇川区、通州区、如皋市、启东市、海安市、如东县、海门区)
鹤岗市(绥滨县、东山区、向阳区、萝北县、南山区、工农区、兴山区、兴安区)
亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)
襄阳市(保康县、襄城区、枣阳市、老河口市、樊城区、襄州区、宜城市、谷城县、南漳县)
张家口市(宣化区、怀安县、张北县、阳原县、下花园区、崇礼区、涿鹿县、蔚县、尚义县、沽源县、康保县、桥西区、桥东区、赤城县、万全区、怀来县)
太原市(迎泽区、清徐县、娄烦县、杏花岭区、阳曲县、尖草坪区、晋源区、万柏林区、小店区、古交市)
兰州市(城关区、安宁区、皋兰县、永登县、七里河区、红古区、西固区、榆中县)
衢州市(柯城区、衢江区、江山市、常山县、龙游县、开化县)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
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漳州市(漳浦县、云霄县、南靖县、龙海区、华安县、平和县、东山县、龙文区、诏安县、长泰区、芗城区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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