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茂名市(高州市、电白区、化州市、信宜市、茂南区)

湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

承德市(平泉市、隆化县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、宽城满族自治县、承德县、双桥区、滦平县、鹰手营子矿区、兴隆县)  铁岭市(开原市、调兵山市、铁岭县、西丰县、银州区、清河区、昌图县)

青岛市(李沧区、城阳区、市北区、崂山区、即墨区、胶州市、市南区、黄岛区、莱西市、平度市)

金华市(永康市、磐安县、兰溪市、浦江县、东阳市、义乌市、婺城区、金东区、武义县)

亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)秦皇岛市(昌黎县、山海关区、抚宁区、海港区、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县)

烟台市(栖霞市、莱阳市、莱州市、牟平区、蓬莱区、芝罘区、龙口市、招远市、海阳市、福山区、莱山区)  阿里地区(改则县、措勤县、噶尔县、日土县、革吉县、札达县、普兰县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市、金沙县、纳雍县、织金县、大方县、赫章县)

济南市(章丘区、长清区、莱芜区、平阴县、济阳区、天桥区、历城区、历下区、钢城区、市中区、商河县、槐荫区)

营口市(站前区、大石桥市、老边区、盖州市、西市区、鲅鱼圈区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

贵港市(港北区、平南县、覃塘区、港南区、桂平市)

郴州市(嘉禾县、安仁县、汝城县、临武县、资兴市、苏仙区、北湖区、宜章县、桂阳县、桂东县、永兴县)

西宁市(城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、湟源县、城北区)

保定市(曲阳县、徐水区、博野县、满城区、安新县、定州市、雄县、顺平县、涞源县、望都县、容城县、安国市、定兴县、竞秀区、清苑区、高阳县、阜平县、涞水县、易县、高碑店市、涿州市、莲池区、唐县、蠡县)

芜湖市(繁昌区、镜湖区、弋江区、南陵县、无为市、湾沚区、鸠江区)

莆田市(涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区、荔城区)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、泸西县、绿春县、石屏县、开远市、蒙自市、元阳县、屏边苗族自治县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、河口瑶族自治县、个旧市)

酒泉市(敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、肃州区)

新疆维吾尔自治区

大庆市(龙凤区、林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、红岗区、大同区、肇州县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)

金昌市(永昌县、金川区)

临汾市(古县、侯马市、蒲县、翼城县、霍州市、曲沃县、洪洞县、大宁县、永和县、尧都区、浮山县、汾西县、吉县、安泽县、乡宁县、隰县、襄汾县)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、海州区、新邱区、细河区)

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赣州市(信丰县、安远县、赣县区、瑞金市、宁都县、大余县、于都县、全南县、会昌县、龙南市、寻乌县、上犹县、兴国县、南康区、石城县、崇义县、定南县、章贡区)

柳州市(三江侗族自治县、柳城县、融水苗族自治县、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、柳南区、柳江区、城中区、融安县)

威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

南通市(海门区、启东市、通州区、海安市、如东县、如皋市、崇川区)  安顺市(西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

齐齐哈尔市(泰来县、富拉尔基区、碾子山区、依安县、克山县、讷河市、龙江县、建华区、昂昂溪区、克东县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、甘南县、龙沙区、铁锋区)

天水市(张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、秦州区、武山县、清水县、麦积区)

平顶山市(湛河区、石龙区、叶县、舞钢市、汝州市、卫东区、鲁山县、新华区、宝丰县、郏县)合肥市(庐阳区、肥西县、包河区、庐江县、蜀山区、巢湖市、瑶海区、肥东县、长丰县)

广安市(华蓥市、广安区、前锋区、岳池县、武胜县、邻水县)  北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

江门市(开平市、新会区、蓬江区、台山市、恩平市、江海区、鹤山市)

昌都市(芒康县、类乌齐县、卡若区、洛隆县、贡觉县、八宿县、边坝县、左贡县、察雅县、丁青县、江达县)

怀化市(辰溪县、沅陵县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、会同县、中方县、溆浦县、麻阳苗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)长春市(宽城区、南关区、榆树市、农安县、绿园区、二道区、双阳区、德惠市、朝阳区、公主岭市、九台区)

岳阳市(岳阳楼区、云溪区、华容县、汨罗市、君山区、湘阴县、岳阳县、临湘市、平江县)

上海市(宝山区、嘉定区、奉贤区、静安区、崇明区、虹口区、松江区、黄浦区、杨浦区、徐汇区、浦东新区、普陀区、金山区、青浦区、长宁区、闵行区)

兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗)

益阳市(赫山区、安化县、南县、桃江县、沅江市、资阳区)

巴中市(恩阳区、通江县、巴州区、平昌县、南江县)

平凉市(庄浪县、崇信县、灵台县、崆峒区、华亭市、泾川县、静宁县)

扬州市(江都区、宝应县、邗江区、仪征市、高邮市、广陵区)

云浮市(云城区、罗定市、新兴县、云安区、郁南县)

泸州市(龙马潭区、古蔺县、纳溪区、泸县、合江县、江阳区、叙永县)

石家庄市(藁城区、行唐县、井陉县、新华区、新乐市、井陉矿区、赞皇县、鹿泉区、无极县、深泽县、高邑县、栾城区、正定县、灵寿县、桥西区、辛集市、长安区、晋州市、赵县、元氏县、裕华区、平山县)

林芝市(墨脱县、工布江达县、察隅县、巴宜区、米林市、波密县、朗县)

邵阳市(北塔区、洞口县、城步苗族自治县、大祥区、新邵县、隆回县、邵阳县、武冈市、邵东市、双清区、绥宁县、新宁县)

咸阳市(彬州市、永寿县、旬邑县、秦都区、渭城区、长武县、兴平市、三原县、礼泉县、武功县、杨陵区、淳化县、乾县、泾阳县)

宜昌市(当阳市、远安县、猇亭区、秭归县、伍家岗区、兴山县、宜都市、枝江市、西陵区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、夷陵区、点军区)

绍兴市(越城区、诸暨市、嵊州市、上虞区、柯桥区、新昌县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。