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商洛市(商南县、镇安县、柞水县、丹凤县、洛南县、山阳县、商州区)
南昌市(新建区、安义县、西湖区、东湖区、红谷滩区、青山湖区、南昌县、进贤县、青云谱区)
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马鞍山市(雨山区、含山县、花山区、当涂县、博望区、和县)
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连云港市(海州区、赣榆区、连云区、灌南县、东海县、灌云县)
内蒙古自治区
天水市(秦安县、甘谷县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区、武山县、清水县)
来宾市(忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市)
秦皇岛市(海港区、卢龙县、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、山海关区)
惠州市(博罗县、龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
益阳市(赫山区、资阳区、沅江市、南县、桃江县、安化县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、龙城区、凌源市、双塔区、北票市、建平县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
邵阳市(大祥区、绥宁县、双清区、北塔区、新宁县、隆回县、武冈市、新邵县、城步苗族自治县、邵阳县、洞口县、邵东市)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区、昭平县)
河池市(天峨县、金城江区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、宜州区、东兰县、凤山县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、且末县、和静县、库尔勒市、和硕县、若羌县、博湖县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
周口市(鹿邑县、商水县、淮阳区、沈丘县、郸城县、项城市、扶沟县、太康县、西华县、川汇区)
漳州市(平和县、东山县、龙海区、长泰区、南靖县、漳浦县、芗城区、诏安县、华安县、云霄县、龙文区)
抚州市(南城县、东乡区、崇仁县、乐安县、临川区、资溪县、宜黄县、金溪县、黎川县、广昌县、南丰县)
昌都市(芒康县、卡若区、左贡县、察雅县、洛隆县、丁青县、江达县、贡觉县、类乌齐县、边坝县、八宿县)
汉中市(汉台区、洋县、镇巴县、佛坪县、南郑区、略阳县、勉县、留坝县、西乡县、宁强县、城固县)
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楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、永仁县、武定县、楚雄市、牟定县、元谋县、姚安县、双柏县、禄丰市)
西藏自治区
池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)
海东市(互助土族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县)
通化市(辉南县、二道江区、通化县、集安市、梅河口市、柳河县、东昌区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
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桂林市(兴安县、临桂区、七星区、恭城瑶族自治县、永福县、象山区、叠彩区、秀峰区、龙胜各族自治县、全州县、荔浦市、平乐县、阳朔县、灵川县、灌阳县、雁山区、资源县)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
安庆市(宿松县、怀宁县、大观区、桐城市、岳西县、望江县、太湖县、迎江区、宜秀区、潜山市)
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白山市(临江市、浑江区、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区)
黑河市(爱辉区、五大连池市、嫩江市、孙吴县、北安市、逊克县)
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眉山市(青神县、洪雅县、东坡区、丹棱县、仁寿县、彭山区)
合肥市(瑶海区、庐阳区、肥西县、肥东县、蜀山区、巢湖市、庐江县、长丰县、包河区)
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广西壮族自治区
广安市(广安区、邻水县、前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市)
鞍山市(铁西区、铁东区、台安县、千山区、立山区、海城市、岫岩满族自治县)
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宣城市(郎溪县、广德市、泾县、宁国市、宣州区、旌德县、绩溪县)
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金华市(义乌市、东阳市、金东区、武义县、永康市、浦江县、磐安县、婺城区、兰溪市)
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德州市(齐河县、陵城区、平原县、宁津县、夏津县、禹城市、德城区、乐陵市、临邑县、武城县、庆云县)
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大理白族自治州(永平县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、洱源县、云龙县、大理市、弥渡县、南涧彝族自治县、祥云县、剑川县、巍山彝族回族自治县、宾川县)
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包头市(固阳县、昆都仑区、东河区、土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、九原区)
常德市(汉寿县、澧县、武陵区、津市市、鼎城区、桃源县、临澧县、石门县、安乡县)
衢州市(常山县、柯城区、开化县、衢江区、江山市、龙游县)
漯河市(郾城区、源汇区、舞阳县、临颍县、召陵区)
成都市(简阳市、温江区、蒲江县、新津区、武侯区、崇州市、双流区、新都区、邛崃市、龙泉驿区、金堂县、大邑县、成华区、青羊区、都江堰市、青白江区、金牛区、郫都区、彭州市、锦江区)
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受伤骑手缘何获得“赔了再赔”?
法官解析,骑手所在公司的投保属“定额给付型”,保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来,外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生,为了保障外卖骑手权益,一些平台企业采用统一投保方式,为骑手投保商业险。然而,现实中,一些已投保骑手在交通事故中受伤后,仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤,经司法鉴定,构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝,无奈之下,将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿,但这起纠纷也引发了骑手的困惑:明明投了商业险,为何保险公司起初却拒付“意外账单”?
专家表示,为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现,而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员,平日通过某外卖平台接单,所属公司会在小彭每天上线接单时,为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点,小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折,在医院接受手术并住院治疗,经司法鉴定,伤情构成十级伤残。随后,他基于劳务关系起诉所属公司,要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解,该公司向小彭支付18万元。
据了解,事故发生当日,公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为,事故发生在这一期间,自己达到十级伤残,保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为,小彭已获得18万元赔偿,如果保险公司再赔付,则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终,法院审理认为,根据保单及条款,该保险属于定额给付型,指在保险事故发生后,保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金,不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿,但并不影响保险公司履行赔付义务。最终,法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒,在小彭的案件中,涉及的保险类型为定额给付型,容易与之混淆的保险类型为损失填平型,二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后,根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时,若被保险人在其他途径获得赔偿,则扣减相应已获偿的数额。因此,是否构成重复获偿,需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者,司法实践中,保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔,还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿,保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日,上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故,造成对方车辆损失9.7万元,他随后向投保的保险公司索赔,却被告知免责条款已经变更,保险公司仅能赔付5万元。许先生不服,向法院提起诉讼。
2021年,许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险,附加第三者责任险,附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后,骑手每日接首单时自动参保,默认复用2021年首次投保时的保险条款,并生成当日保单。
2023年3月7日,平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款,从原本不单设赔偿限额,变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日,平台正式上线迭代后的保险条款,将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天,许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅?法院审理认为,更改后的条款限制了最高理赔金额,属于免责条款,保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式,每日默认复用首次保险方案,投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此,仅仅把条款文字加粗加黑,无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容,没有构成有效提示和明确说明。最终,法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为,“有效提示和明确说明”,需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示,外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议,为团体意外事故保险。在理赔过程中,可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧,最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司,应进一步规范针对外卖骑手的商业险,与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训,其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务,同时,应当尽可能简化保险审核流程,优化保险条款设置,提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业,在为骑手统一投保商业险时,保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛,覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起,新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到,自试点以来,“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来,应继续完善这一制度,在更多地区、更多行业进行推广,克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时,让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到,目前,部分外卖骑手既有“新职伤”,也投保了商业意外险。日前,广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤,保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定,职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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