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果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、甘德县、玛多县、班玛县、久治县)

焦作市(修武县、中站区、博爱县、武陟县、沁阳市、孟州市、山阳区、马村区、温县、解放区)

铜仁市(松桃苗族自治县、江口县、碧江区、万山区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、德江县、石阡县、印江土家族苗族自治县)

泰安市(泰山区、岱岳区、宁阳县、东平县、新泰市、肥城市)  齐齐哈尔市(泰来县、龙江县、克东县、甘南县、龙沙区、昂昂溪区、建华区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、克山县、铁锋区、依安县、讷河市、富裕县、富拉尔基区、碾子山区)

柳州市(融水苗族自治县、融安县、柳南区、三江侗族自治县、柳北区、鱼峰区、城中区、柳城县、柳江区、鹿寨县)

眉山市(东坡区、青神县、彭山区、仁寿县、洪雅县、丹棱县)

河池市(环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、宜州区、罗城仫佬族自治县、南丹县、东兰县、天峨县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、金城江区)

安庆市(大观区、怀宁县、宜秀区、潜山市、太湖县、桐城市、宿松县、望江县、岳西县、迎江区)  海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

中山市

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、玉树市、治多县、曲麻莱县、囊谦县)

龙岩市(长汀县、连城县、永定区、新罗区、漳平市、上杭县、武平县)

西宁市(大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城北区、城中区、城东区、城西区)

衡阳市(雁峰区、衡阳县、石鼓区、南岳区、珠晖区、蒸湘区、祁东县、常宁市、衡山县、衡东县、耒阳市、衡南县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)

锦州市(义县、黑山县、凌河区、古塔区、北镇市、凌海市、太和区)

雅安市(汉源县、名山区、天全县、宝兴县、石棉县、芦山县、荥经县、雨城区)

东莞市

武汉市(江岸区、江汉区、汉阳区、新洲区、汉南区、蔡甸区、东西湖区、武昌区、青山区、洪山区、黄陂区、硚口区、江夏区)

保山市(隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市)

四平市(双辽市、铁西区、铁东区、梨树县、伊通满族自治县)

辽阳市(白塔区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、文圣区、太子河区)

淮安市(洪泽区、盱眙县、涟水县、淮安区、清江浦区、淮阴区、金湖县)

大连市(庄河市、沙河口区、瓦房店市、中山区、西岗区、金州区、普兰店区、长海县、旅顺口区、甘井子区)

黄山市(祁门县、黄山区、休宁县、歙县、徽州区、屯溪区、黟县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

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黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

梧州市(长洲区、龙圩区、苍梧县、蒙山县、藤县、岑溪市、万秀区)

徐州市(新沂市、沛县、邳州市、鼓楼区、泉山区、云龙区、贾汪区、睢宁县、丰县、铜山区)

鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、铁西区、台安县、立山区、铁东区、千山区)  安阳市(滑县、内黄县、汤阴县、龙安区、安阳县、殷都区、文峰区、北关区、林州市)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

无锡市(锡山区、梁溪区、宜兴市、新吴区、滨湖区、江阴市、惠山区)

宜春市(奉新县、铜鼓县、樟树市、袁州区、上高县、靖安县、宜丰县、高安市、丰城市、万载县)昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、昌吉市)

林芝市(波密县、工布江达县、巴宜区、米林市、朗县、墨脱县、察隅县)  宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县)

怀化市(会同县、洪江市、通道侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、鹤城区、沅陵县)

忻州市(神池县、偏关县、河曲县、岢岚县、五寨县、定襄县、繁峙县、宁武县、保德县、忻府区、原平市、五台县、代县、静乐县)

海东市(互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)信阳市(光山县、浉河区、潢川县、商城县、淮滨县、固始县、罗山县、息县、平桥区、新县)

固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、原州区、西吉县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、利川市、鹤峰县、来凤县、恩施市、巴东县、建始县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

陇南市(文县、徽县、两当县、宕昌县、武都区、西和县、康县、礼县、成县)

阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)

枣庄市(薛城区、峄城区、山亭区、滕州市、市中区、台儿庄区)

周口市(沈丘县、扶沟县、西华县、郸城县、川汇区、鹿邑县、项城市、商水县、太康县、淮阳区)

澳门特别行政区

南宁市(隆安县、兴宁区、上林县、武鸣区、邕宁区、良庆区、青秀区、马山县、横州市、西乡塘区、宾阳县、江南区)

达州市(开江县、万源市、达川区、通川区、宣汉县、大竹县、渠县)

开封市(祥符区、龙亭区、兰考县、鼓楼区、禹王台区、通许县、顺河回族区、杞县、尉氏县)

和田地区(和田市、民丰县、策勒县、皮山县、于田县、洛浦县、和田县、墨玉县)

宜宾市(筠连县、叙州区、南溪区、兴文县、江安县、长宁县、高县、屏山县、翠屏区、珙县)

淄博市(博山区、临淄区、高青县、淄川区、桓台县、沂源县、周村区、张店区)

烟台市(招远市、龙口市、牟平区、栖霞市、莱州市、福山区、海阳市、莱阳市、芝罘区、莱山区、蓬莱区)

上饶市(玉山县、婺源县、余干县、弋阳县、万年县、广信区、信州区、横峰县、广丰区、德兴市、鄱阳县、铅山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！