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松原市(宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

凉山彝族自治州(布拖县、昭觉县、宁南县、木里藏族自治县、西昌市、喜德县、会理市、甘洛县、普格县、美姑县、盐源县、德昌县、雷波县、冕宁县、会东县、越西县、金阳县)

淮南市(潘集区、谢家集区、凤台县、田家庵区、八公山区、大通区、寿县)

济南市(市中区、平阴县、长清区、商河县、钢城区、章丘区、槐荫区、历城区、天桥区、莱芜区、历下区、济阳区)  河源市(东源县、龙川县、紫金县、源城区、和平县、连平县)

五指山市(文昌市、东方市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、定安县、琼海市、屯昌县)

汉中市(镇巴县、宁强县、西乡县、留坝县、佛坪县、略阳县、洋县、勉县、城固县、南郑区、汉台区)

温州市(泰顺县、龙港市、永嘉县、文成县、瓯海区、龙湾区、乐清市、苍南县、瑞安市、鹿城区、洞头区、平阳县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)  惠州市(惠城区、龙门县、惠东县、惠阳区、博罗县)

宜昌市(猇亭区、枝江市、伍家岗区、当阳市、点军区、西陵区、兴山县、五峰土家族自治县、秭归县、夷陵区、宜都市、远安县、长阳土家族自治县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

商丘市(夏邑县、虞城县、梁园区、睢县、民权县、睢阳区、宁陵县、永城市、柘城县)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)

漯河市(召陵区、临颍县、源汇区、郾城区、舞阳县)

澳门特别行政区

通化市(柳河县、二道江区、梅河口市、通化县、东昌区、集安市、辉南县)

开封市(通许县、龙亭区、禹王台区、鼓楼区、杞县、尉氏县、兰考县、顺河回族区、祥符区)

眉山市(仁寿县、东坡区、洪雅县、丹棱县、青神县、彭山区)

福州市(罗源县、台江区、平潭县、连江县、永泰县、仓山区、鼓楼区、晋安区、长乐区、马尾区、闽侯县、闽清县、福清市)

芜湖市(无为市、南陵县、弋江区、湾沚区、繁昌区、镜湖区、鸠江区)

锦州市(黑山县、北镇市、太和区、义县、古塔区、凌河区、凌海市)

广元市(旺苍县、青川县、昭化区、朝天区、利州区、苍溪县、剑阁县)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

吉林市(桦甸市、昌邑区、船营区、蛟河市、舒兰市、丰满区、龙潭区、永吉县、磐石市)

茂名市(信宜市、高州市、化州市、电白区、茂南区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

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白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、江源区、临江市、浑江区)

永州市(宁远县、新田县、蓝山县、江华瑶族自治县、祁阳市、道县、冷水滩区、双牌县、零陵区、江永县、东安县)

信阳市(淮滨县、新县、息县、浉河区、光山县、固始县、平桥区、潢川县、商城县、罗山县)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、兴海县、同德县)  清远市(佛冈县、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、连州市、连南瑶族自治县)

百色市(那坡县、乐业县、平果市、田阳区、靖西市、西林县、德保县、隆林各族自治县、凌云县、右江区、田东县、田林县)

周口市(项城市、商水县、川汇区、太康县、郸城县、鹿邑县、扶沟县、淮阳区、西华县、沈丘县)

宁德市(柘荣县、霞浦县、蕉城区、周宁县、古田县、福鼎市、屏南县、寿宁县、福安市)宁波市(镇海区、余姚市、海曙区、宁海县、奉化区、象山县、慈溪市、江北区、北仑区、鄞州区)

中山市  广西壮族自治区

那曲市(安多县、双湖县、比如县、尼玛县、申扎县、嘉黎县、色尼区、巴青县、聂荣县、班戈县、索县)

安庆市(桐城市、宜秀区、迎江区、望江县、宿松县、岳西县、怀宁县、太湖县、潜山市、大观区)

来宾市(武宣县、忻城县、象州县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县)海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

常州市(溧阳市、武进区、天宁区、金坛区、钟楼区、新北区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、阜康市、呼图壁县)

伊春市(友好区、丰林县、汤旺县、大箐山县、伊美区、铁力市、乌翠区、嘉荫县、金林区、南岔县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

六安市(金寨县、裕安区、金安区、叶集区、舒城县、霍邱县、霍山县)

朝阳市(北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、建平县、朝阳县、双塔区)

林芝市(波密县、察隅县、巴宜区、工布江达县、朗县、墨脱县、米林市)

滨州市(博兴县、阳信县、无棣县、沾化区、滨城区、邹平市、惠民县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、肃州区、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)

天水市(清水县、秦州区、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、秦安县)

沧州市(运河区、东光县、吴桥县、河间市、海兴县、沧县、泊头市、献县、青县、盐山县、任丘市、新华区、肃宁县、黄骅市、南皮县、孟村回族自治县)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县)

韶关市(仁化县、翁源县、武江区、南雄市、乐昌市、始兴县、曲江区、新丰县、乳源瑶族自治县、浈江区)

银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、西夏区、贺兰县、灵武市)

包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、东河区、石拐区、九原区、青山区)

呼和浩特市(武川县、土默特左旗、回民区、和林格尔县、新城区、赛罕区、清水河县、托克托县、玉泉区)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　4月22日金融一线消息，南京银行发布2024年年度报告。截至2024年末，集团资产总额2.59万亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，增幅14.31%；存款总额1.50万亿元，增幅9.26%。营业收入502.73亿元，同比增长11.32%，归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。