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铁岭市(清河区、西丰县、调兵山市、铁岭县、银州区、昌图县、开原市)

临沂市(费县、莒南县、郯城县、兰山区、蒙阴县、兰陵县、河东区、罗庄区、临沭县、平邑县、沂水县、沂南县)

阜阳市(颍东区、界首市、颍上县、颍州区、太和县、颍泉区、阜南县、临泉县)

百色市(西林县、田东县、平果市、右江区、乐业县、凌云县、德保县、隆林各族自治县、田阳区、靖西市、田林县、那坡县)  贵港市(覃塘区、桂平市、港南区、平南县、港北区)

咸阳市(淳化县、渭城区、泾阳县、旬邑县、兴平市、彬州市、杨陵区、永寿县、武功县、秦都区、礼泉县、乾县、三原县、长武县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

苏州市(吴江区、太仓市、姑苏区、常熟市、吴中区、虎丘区、相城区、张家港市、昆山市)汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

达州市(宣汉县、大竹县、通川区、渠县、达川区、开江县、万源市)  佳木斯市(向阳区、前进区、汤原县、同江市、富锦市、桦南县、抚远市、东风区、郊区、桦川县)

许昌市(襄城县、魏都区、长葛市、禹州市、鄢陵县、建安区)

忻州市(忻府区、神池县、五台县、宁武县、五寨县、代县、定襄县、保德县、偏关县、岢岚县、静乐县、原平市、繁峙县、河曲县)

福州市(平潭县、闽侯县、永泰县、马尾区、福清市、晋安区、台江区、连江县、鼓楼区、长乐区、仓山区、罗源县、闽清县)

宁德市(福鼎市、福安市、屏南县、古田县、霞浦县、寿宁县、柘荣县、周宁县、蕉城区)

鞍山市(千山区、立山区、海城市、岫岩满族自治县、台安县、铁西区、铁东区)

温州市(瓯海区、泰顺县、瑞安市、鹿城区、永嘉县、平阳县、龙湾区、文成县、洞头区、苍南县、龙港市、乐清市)

揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭东区、揭西县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

宜昌市(远安县、长阳土家族自治县、枝江市、宜都市、猇亭区、兴山县、伍家岗区、当阳市、西陵区、秭归县、夷陵区、点军区、五峰土家族自治县)

周口市(川汇区、西华县、太康县、沈丘县、商水县、扶沟县、郸城县、淮阳区、项城市、鹿邑县)

嘉峪关市

日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

黄冈市(武穴市、蕲春县、英山县、黄州区、罗田县、黄梅县、团风县、浠水县、红安县、麻城市)

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

台州市(仙居县、临海市、玉环市、路桥区、椒江区、天台县、三门县、温岭市、黄岩区)

七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、玉门市、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、杂多县、囊谦县、治多县、玉树市)

宁波市(宁海县、海曙区、鄞州区、江北区、北仑区、余姚市、慈溪市、象山县、镇海区、奉化区)

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云浮市(云安区、郁南县、新兴县、罗定市、云城区)

晋城市(阳城县、沁水县、泽州县、城区、陵川县、高平市)

乐山市(峨眉山市、金口河区、犍为县、马边彝族自治县、沙湾区、五通桥区、沐川县、峨边彝族自治县、市中区、井研县、夹江县)

兰州市(皋兰县、永登县、榆中县、城关区、七里河区、西固区、红古区、安宁区)  中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

漳州市(龙文区、云霄县、漳浦县、东山县、芗城区、诏安县、长泰区、华安县、龙海区、平和县、南靖县)

梅州市(兴宁市、五华县、平远县、大埔县、蕉岭县、丰顺县、梅江区、梅县区)

平凉市(华亭市、庄浪县、静宁县、崆峒区、泾川县、灵台县、崇信县)湛江市(坡头区、遂溪县、廉江市、雷州市、徐闻县、吴川市、麻章区、霞山区、赤坎区)

无锡市(新吴区、惠山区、锡山区、滨湖区、梁溪区、江阴市、宜兴市)  阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、太平区、清河门区、新邱区)

郑州市(中原区、金水区、二七区、管城回族区、荥阳市、上街区、中牟县、新密市、新郑市、登封市、巩义市、惠济区)

贵阳市(开阳县、观山湖区、息烽县、清镇市、白云区、南明区、乌当区、云岩区、花溪区、修文县)

榆林市(神木市、佳县、绥德县、靖边县、子洲县、定边县、米脂县、榆阳区、横山区、清涧县、吴堡县、府谷县)茂名市(化州市、电白区、信宜市、高州市、茂南区)

白银市(靖远县、会宁县、白银区、平川区、景泰县)

石家庄市(平山县、行唐县、井陉矿区、正定县、元氏县、赞皇县、无极县、灵寿县、裕华区、辛集市、栾城区、桥西区、赵县、晋州市、井陉县、鹿泉区、高邑县、新乐市、深泽县、长安区、新华区、藁城区)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、甘德县、久治县、达日县、玛沁县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、磴口县、杭锦后旗)

定西市(岷县、安定区、渭源县、漳县、通渭县、陇西县、临洮县)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、抚松县、浑江区、江源区)

邯郸市(广平县、涉县、曲周县、复兴区、磁县、邯山区、临漳县、魏县、大名县、峰峰矿区、成安县、武安市、邱县、鸡泽县、永年区、馆陶县、丛台区、肥乡区)

荆门市(东宝区、钟祥市、沙洋县、京山市、掇刀区)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

阿勒泰地区(福海县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县)

开封市(鼓楼区、顺河回族区、通许县、禹王台区、兰考县、尉氏县、祥符区、杞县、龙亭区)

齐齐哈尔市(龙江县、拜泉县、克山县、讷河市、龙沙区、富裕县、富拉尔基区、克东县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、建华区、昂昂溪区、铁锋区、碾子山区、甘南县、依安县)

厦门市(同安区、思明区、翔安区、集美区、海沧区、湖里区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

常州市(天宁区、溧阳市、金坛区、钟楼区、新北区、武进区)

包头市(石拐区、固阳县、东河区、昆都仑区、白云鄂博矿区、青山区、九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！