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儋州市

临汾市(襄汾县、乡宁县、大宁县、侯马市、翼城县、永和县、蒲县、吉县、浮山县、古县、洪洞县、霍州市、曲沃县、尧都区、安泽县、隰县、汾西县)

广州市(花都区、番禺区、天河区、荔湾区、增城区、白云区、越秀区、海珠区、南沙区、黄埔区、从化区)

江门市(台山市、鹤山市、开平市、恩平市、新会区、江海区、蓬江区)  常州市(天宁区、钟楼区、金坛区、溧阳市、新北区、武进区)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

广安市(前锋区、广安区、武胜县、岳池县、邻水县、华蓥市)

通辽市(奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)  宜昌市(长阳土家族自治县、宜都市、枝江市、伍家岗区、兴山县、秭归县、远安县、当阳市、夷陵区、猇亭区、西陵区、五峰土家族自治县、点军区)

鹤壁市(浚县、鹤山区、山城区、淇滨区、淇县)

邯郸市(邱县、邯山区、丛台区、大名县、魏县、广平县、馆陶县、鸡泽县、永年区、复兴区、磁县、峰峰矿区、武安市、涉县、曲周县、肥乡区、成安县、临漳县)

十堰市(郧西县、郧阳区、张湾区、竹溪县、房县、茅箭区、竹山县、丹江口市)

驻马店市(驿城区、正阳县、新蔡县、确山县、西平县、平舆县、汝南县、泌阳县、上蔡县、遂平县)

大连市(长海县、普兰店区、金州区、中山区、西岗区、庄河市、甘井子区、瓦房店市、旅顺口区、沙河口区)

日喀则市(康马县、谢通门县、岗巴县、聂拉木县、亚东县、仁布县、萨嘎县、南木林县、拉孜县、定日县、桑珠孜区、萨迦县、白朗县、定结县、吉隆县、仲巴县、昂仁县、江孜县)

衡水市(安平县、故城县、冀州区、深州市、景县、阜城县、武强县、武邑县、饶阳县、桃城区、枣强县)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)

大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、大同区、肇州县、红岗区、龙凤区、肇源县、萨尔图区)

抚州市(资溪县、金溪县、宜黄县、南城县、崇仁县、黎川县、临川区、广昌县、南丰县、东乡区、乐安县)

金昌市(永昌县、金川区)

鹤岗市(向阳区、东山区、兴安区、兴山区、工农区、萝北县、绥滨县、南山区)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)

桂林市(叠彩区、灌阳县、兴安县、龙胜各族自治县、雁山区、恭城瑶族自治县、象山区、秀峰区、阳朔县、永福县、资源县、灵川县、全州县、荔浦市、临桂区、七星区、平乐县)

怀化市(麻阳苗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、溆浦县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、会同县、沅陵县、洪江市、通道侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县)

东营市(利津县、东营区、垦利区、广饶县、河口区)

丽水市(云和县、庆元县、松阳县、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、龙泉市、青田县、缙云县)

澳门特别行政区

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长沙市(宁乡市、浏阳市、长沙县、芙蓉区、望城区、雨花区、天心区、开福区、岳麓区)

宜春市(樟树市、丰城市、靖安县、袁州区、高安市、铜鼓县、万载县、上高县、宜丰县、奉新县)

黄冈市(团风县、黄州区、武穴市、蕲春县、红安县、麻城市、黄梅县、浠水县、罗田县、英山县)

中山市  伊犁哈萨克自治州(伊宁县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、昭苏县、霍城县、伊宁市、尼勒克县、特克斯县、霍尔果斯市、奎屯市、新源县)

阿里地区(改则县、噶尔县、措勤县、日土县、普兰县、札达县、革吉县)

泰安市(泰山区、岱岳区、肥城市、新泰市、东平县、宁阳县)

赣州市(上犹县、崇义县、寻乌县、南康区、龙南市、于都县、宁都县、会昌县、赣县区、兴国县、全南县、安远县、定南县、瑞金市、大余县、章贡区、石城县、信丰县)永州市(江华瑶族自治县、东安县、祁阳市、双牌县、宁远县、零陵区、新田县、蓝山县、江永县、冷水滩区、道县)

镇江市(润州区、扬中市、句容市、丹徒区、京口区、丹阳市)  绍兴市(诸暨市、上虞区、嵊州市、越城区、柯桥区、新昌县)

呼和浩特市(和林格尔县、土默特左旗、托克托县、赛罕区、武川县、玉泉区、新城区、回民区、清水河县)

唐山市(路南区、丰润区、丰南区、开平区、迁西县、迁安市、滦州市、古冶区、遵化市、曹妃甸区、滦南县、路北区、乐亭县、玉田县)

巴中市(巴州区、恩阳区、南江县、通江县、平昌县)宁德市(古田县、霞浦县、柘荣县、周宁县、蕉城区、福安市、福鼎市、屏南县、寿宁县)

阜新市(细河区、海州区、新邱区、清河门区、阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

营口市(鲅鱼圈区、老边区、盖州市、西市区、站前区、大石桥市)

天津市(和平区、河西区、河东区、红桥区、静海区、西青区、北辰区、宝坻区、南开区、津南区、蓟州区、滨海新区、东丽区、河北区、宁河区、武清区)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

沧州市(泊头市、盐山县、海兴县、肃宁县、运河区、新华区、任丘市、孟村回族自治县、青县、河间市、吴桥县、东光县、沧县、献县、黄骅市、南皮县)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、从江县、锦屏县、榕江县、剑河县、黎平县、三穗县、镇远县、天柱县、黄平县、岑巩县、施秉县、凯里市、麻江县、台江县、雷山县)

延安市(宝塔区、子长市、黄龙县、安塞区、甘泉县、宜川县、志丹县、延川县、吴起县、黄陵县、富县、延长县、洛川县)

三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)

那曲市(申扎县、嘉黎县、班戈县、比如县、聂荣县、巴青县、索县、色尼区、安多县、尼玛县、双湖县)

绵阳市(游仙区、江油市、盐亭县、平武县、梓潼县、安州区、北川羌族自治县、涪城区、三台县)

西藏自治区

晋城市(城区、泽州县、高平市、沁水县、陵川县、阳城县)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县、班玛县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。