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惠州市(龙门县、惠阳区、惠东县、惠城区、博罗县)

白银市(靖远县、白银区、会宁县、景泰县、平川区)

南昌市(西湖区、南昌县、青山湖区、东湖区、新建区、进贤县、红谷滩区、青云谱区、安义县)

广安市(邻水县、前锋区、武胜县、广安区、华蓥市、岳池县)  恩施土家族苗族自治州(利川市、鹤峰县、宣恩县、来凤县、恩施市、巴东县、咸丰县、建始县)

烟台市(牟平区、栖霞市、莱阳市、芝罘区、招远市、龙口市、莱山区、蓬莱区、莱州市、福山区、海阳市)

赣州市(赣县区、章贡区、宁都县、会昌县、崇义县、石城县、定南县、寻乌县、南康区、信丰县、上犹县、于都县、大余县、龙南市、安远县、瑞金市、全南县、兴国县)

庆阳市(环县、正宁县、庆城县、镇原县、华池县、西峰区、合水县、宁县)

咸阳市(泾阳县、兴平市、渭城区、杨陵区、秦都区、三原县、长武县、乾县、旬邑县、淳化县、礼泉县、永寿县、武功县、彬州市)  台州市(仙居县、三门县、温岭市、黄岩区、临海市、玉环市、椒江区、路桥区、天台县)

上饶市(广信区、德兴市、信州区、玉山县、万年县、婺源县、铅山县、广丰区、弋阳县、横峰县、余干县、鄱阳县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

遂宁市(船山区、安居区、射洪市、大英县、蓬溪县)

三沙市(西沙区、南沙区)

伊春市(汤旺县、伊美区、嘉荫县、友好区、乌翠区、金林区、大箐山县、丰林县、南岔县、铁力市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县)

梧州市(苍梧县、岑溪市、蒙山县、长洲区、龙圩区、藤县、万秀区)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、弥勒市、石屏县、个旧市、蒙自市、建水县、开远市、屏边苗族自治县、红河县、河口瑶族自治县、绿春县、元阳县)

南充市(嘉陵区、南部县、高坪区、仪陇县、顺庆区、阆中市、西充县、蓬安县、营山县)

梅州市(蕉岭县、兴宁市、梅县区、平远县、五华县、大埔县、丰顺县、梅江区)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

宜春市(高安市、奉新县、樟树市、宜丰县、铜鼓县、丰城市、上高县、万载县、靖安县、袁州区)

保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县、隆阳区)

忻州市(五台县、神池县、宁武县、原平市、保德县、河曲县、偏关县、忻府区、代县、静乐县、定襄县、繁峙县、岢岚县、五寨县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、博湖县、轮台县、和硕县、库尔勒市、焉耆回族自治县、且末县、若羌县)

漯河市(源汇区、舞阳县、郾城区、临颍县、召陵区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、麻栗坡县、富宁县、砚山县、文山市、丘北县、马关县)

塔城地区(额敏县、塔城市、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县)

榆林市(佳县、清涧县、吴堡县、绥德县、定边县、神木市、米脂县、府谷县、子洲县、横山区、榆阳区、靖边县)

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绵阳市(北川羌族自治县、涪城区、盐亭县、平武县、游仙区、安州区、江油市、梓潼县、三台县)

南通市(如皋市、海安市、启东市、如东县、海门区、通州区、崇川区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、格尔木市、茫崖市、德令哈市、天峻县)

漳州市(芗城区、诏安县、龙文区、华安县、漳浦县、南靖县、东山县、长泰区、龙海区、平和县、云霄县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市)

徐州市(鼓楼区、新沂市、睢宁县、沛县、邳州市、泉山区、云龙区、铜山区、贾汪区、丰县)

河源市(连平县、和平县、紫金县、龙川县、东源县、源城区)黄石市(大冶市、阳新县、铁山区、西塞山区、黄石港区、下陆区)

江门市(恩平市、江海区、新会区、开平市、蓬江区、鹤山市、台山市)  舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

湘潭市(韶山市、湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区)

包头市(昆都仑区、青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、固阳县、石拐区、东河区)

洛阳市(瀍河回族区、嵩县、偃师区、洛龙区、西工区、涧西区、老城区、新安县、洛宁县、伊川县、孟津区、宜阳县、汝阳县、栾川县)铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)

晋中市(昔阳县、榆次区、介休市、左权县、平遥县、寿阳县、和顺县、太谷区、榆社县、祁县、灵石县)

九江市(湖口县、濂溪区、永修县、浔阳区、武宁县、修水县、共青城市、德安县、彭泽县、瑞昌市、柴桑区、庐山市、都昌县)

阿里地区(措勤县、日土县、改则县、噶尔县、革吉县、普兰县、札达县)

达州市(万源市、通川区、宣汉县、开江县、大竹县、渠县、达川区)

百色市(右江区、田阳区、那坡县、平果市、靖西市、田林县、田东县、隆林各族自治县、西林县、乐业县、德保县、凌云县)

成都市(都江堰市、崇州市、成华区、青白江区、新津区、锦江区、武侯区、新都区、双流区、青羊区、邛崃市、简阳市、郫都区、蒲江县、温江区、金牛区、龙泉驿区、大邑县、彭州市、金堂县)

长治市(长子县、沁县、襄垣县、上党区、平顺县、黎城县、沁源县、壶关县、武乡县、潞城区、屯留区、潞州区)

宝鸡市(陇县、太白县、陈仓区、麟游县、凤县、渭滨区、千阳县、扶风县、金台区、凤翔区、岐山县、眉县)

佛山市(顺德区、南海区、高明区、三水区、禅城区)

双鸭山市(友谊县、岭东区、宝山区、集贤县、宝清县、四方台区、饶河县、尖山区)

济宁市(鱼台县、任城区、微山县、邹城市、泗水县、汶上县、曲阜市、兖州区、金乡县、梁山县、嘉祥县)

泸州市(叙永县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区、泸县、江阳区、合江县)

商丘市(夏邑县、柘城县、永城市、梁园区、睢县、虞城县、民权县、睢阳区、宁陵县)

临沂市(蒙阴县、沂南县、兰陵县、河东区、沂水县、郯城县、罗庄区、平邑县、莒南县、费县、临沭县、兰山区)

昌都市(左贡县、边坝县、洛隆县、江达县、卡若区、八宿县、察雅县、丁青县、芒康县、贡觉县、类乌齐县)

宜宾市(珙县、江安县、兴文县、筠连县、长宁县、屏山县、叙州区、翠屏区、南溪区、高县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。