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濮阳市(范县、台前县、南乐县、华龙区、清丰县、濮阳县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
酒泉市(瓜州县、玉门市、肃州区、敦煌市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)
宿迁市(宿城区、泗洪县、沭阳县、宿豫区、泗阳县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、奇台县、玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县)
宝鸡市(陈仓区、陇县、太白县、渭滨区、岐山县、扶风县、千阳县、金台区、凤翔区、麟游县、凤县、眉县)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
林芝市(墨脱县、察隅县、巴宜区、朗县、工布江达县、波密县、米林市)
廊坊市(大城县、广阳区、大厂回族自治县、安次区、香河县、霸州市、永清县、文安县、固安县、三河市)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
镇江市(扬中市、京口区、句容市、丹徒区、润州区、丹阳市)
青岛市(莱西市、城阳区、即墨区、市南区、黄岛区、市北区、李沧区、崂山区、胶州市、平度市)
泰安市(肥城市、东平县、泰山区、宁阳县、新泰市、岱岳区)
南充市(嘉陵区、南部县、顺庆区、仪陇县、阆中市、西充县、蓬安县、高坪区、营山县)
松原市(长岭县、宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
丽江市(古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、巩留县、伊宁县、尼勒克县、特克斯县、霍城县、昭苏县、奎屯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市)
新余市(分宜县、渝水区)
萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、上栗县、湘东区)
钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)
南阳市(新野县、邓州市、内乡县、淅川县、卧龙区、桐柏县、宛城区、西峡县、唐河县、社旗县、方城县、镇平县、南召县)
兰州市(皋兰县、安宁区、红古区、西固区、榆中县、永登县、城关区、七里河区)
咸阳市(渭城区、长武县、泾阳县、兴平市、礼泉县、永寿县、淳化县、彬州市、三原县、秦都区、武功县、乾县、杨陵区、旬邑县)
玉树藏族自治州(治多县、称多县、囊谦县、曲麻莱县、玉树市、杂多县)
宿州市(灵璧县、砀山县、泗县、埇桥区、萧县)
固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、原州区、隆德县)
徐州市(丰县、铜山区、贾汪区、邳州市、云龙区、睢宁县、沛县、鼓楼区、新沂市、泉山区)
商丘市(虞城县、宁陵县、睢县、永城市、夏邑县、柘城县、梁园区、睢阳区、民权县)
荆州市(石首市、洪湖市、公安县、监利市、江陵县、松滋市、沙市区、荆州区)
眉山市(洪雅县、东坡区、青神县、彭山区、丹棱县、仁寿县)
聊城市(东阿县、东昌府区、高唐县、冠县、莘县、茌平区、临清市、阳谷县)
佳木斯市(桦南县、汤原县、富锦市、抚远市、前进区、郊区、东风区、桦川县、向阳区、同江市)
嘉峪关市
自贡市(自流井区、富顺县、沿滩区、荣县、贡井区、大安区)
新疆维吾尔自治区
昆明市(石林彝族自治县、五华区、晋宁区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、官渡区、嵩明县、富民县、安宁市、西山区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、东川区)
绍兴市(诸暨市、新昌县、上虞区、越城区、嵊州市、柯桥区)
潍坊市(奎文区、潍城区、寒亭区、昌乐县、坊子区、寿光市、安丘市、临朐县、青州市、高密市、昌邑市、诸城市)
福州市(台江区、平潭县、仓山区、闽侯县、长乐区、闽清县、马尾区、鼓楼区、罗源县、福清市、晋安区、连江县、永泰县)
呼和浩特市(赛罕区、玉泉区、清水河县、托克托县、回民区、和林格尔县、土默特左旗、武川县、新城区)
甘孜藏族自治州(德格县、甘孜县、稻城县、白玉县、泸定县、雅江县、新龙县、色达县、道孚县、康定市、得荣县、炉霍县、丹巴县、巴塘县、石渠县、九龙县、理塘县、乡城县)
果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、甘德县、久治县、玛沁县、达日县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、册亨县、安龙县、贞丰县、普安县、望谟县、兴义市)
百色市(隆林各族自治县、靖西市、那坡县、西林县、田阳区、田林县、乐业县、德保县、田东县、右江区、凌云县、平果市)
绵阳市(梓潼县、江油市、三台县、涪城区、北川羌族自治县、盐亭县、安州区、游仙区、平武县)
扬州市(江都区、高邮市、宝应县、广陵区、邗江区、仪征市)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、吉首市、古丈县、花垣县、永顺县、凤凰县、泸溪县)
忻州市(定襄县、神池县、宁武县、五台县、保德县、原平市、忻府区、偏关县、岢岚县、五寨县、代县、繁峙县、静乐县、河曲县)
塔城地区(乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、额敏县、塔城市、托里县)
池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)
武汉市(蔡甸区、洪山区、江夏区、江汉区、青山区、汉阳区、黄陂区、东西湖区、硚口区、新洲区、江岸区、汉南区、武昌区)
儋州市
天津市(红桥区、河东区、和平区、北辰区、武清区、蓟州区、东丽区、津南区、静海区、南开区、河西区、宁河区、宝坻区、西青区、滨海新区、河北区)
舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)
榆林市(子洲县、清涧县、横山区、佳县、榆阳区、米脂县、定边县、绥德县、神木市、府谷县、靖边县、吴堡县)
盐城市(阜宁县、东台市、响水县、亭湖区、大丰区、射阳县、滨海县、盐都区、建湖县)
驻马店市(确山县、正阳县、新蔡县、西平县、汝南县、驿城区、遂平县、平舆县、泌阳县、上蔡县)
河源市(连平县、紫金县、龙川县、和平县、源城区、东源县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市)
贵阳市(开阳县、白云区、修文县、息烽县、花溪区、南明区、清镇市、乌当区、云岩区、观山湖区)
保定市(易县、曲阳县、雄县、莲池区、徐水区、满城区、竞秀区、涿州市、阜平县、高碑店市、容城县、望都县、高阳县、博野县、涞源县、唐县、清苑区、定兴县、安国市、定州市、涞水县、蠡县、顺平县、安新县)
六安市(叶集区、舒城县、金寨县、金安区、霍山县、霍邱县、裕安区)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、理县、松潘县、红原县、黑水县、小金县、茂县、九寨沟县、金川县、马尔康市、壤塘县、汶川县、若尔盖县)
五指山市(文昌市、临高县、乐东黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、东方市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、屯昌县、陵水黎族自治县、琼海市)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、东乡族自治县、永靖县、临夏市、广河县、临夏县)
石家庄市(元氏县、栾城区、赞皇县、井陉矿区、赵县、行唐县、高邑县、正定县、晋州市、长安区、灵寿县、桥西区、平山县、辛集市、藁城区、新华区、鹿泉区、新乐市、裕华区、无极县、井陉县、深泽县)
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哈尔滨市(双城区、通河县、南岗区、巴彦县、呼兰区、延寿县、五常市、香坊区、方正县、松北区、依兰县、道里区、宾县、阿城区、道外区、平房区、木兰县、尚志市)
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鹤岗市(东山区、工农区、南山区、兴山区、向阳区、兴安区、绥滨县、萝北县)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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