阿娇个人资料,带你重温那段无忧无虑的岁月
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西藏自治区
梅州市(蕉岭县、大埔县、丰顺县、梅江区、平远县、梅县区、五华县、兴宁市)
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阿里地区(革吉县、噶尔县、普兰县、日土县、札达县、措勤县、改则县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
晋中市(左权县、太谷区、灵石县、寿阳县、榆社县、昔阳县、和顺县、平遥县、祁县、榆次区、介休市)
济源市
晋城市(沁水县、高平市、城区、陵川县、泽州县、阳城县)
马鞍山市(雨山区、当涂县、花山区、和县、博望区、含山县)
松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)
襄阳市(襄州区、枣阳市、南漳县、襄城区、老河口市、宜城市、樊城区、谷城县、保康县)
大连市(瓦房店市、金州区、甘井子区、普兰店区、西岗区、沙河口区、旅顺口区、中山区、长海县、庄河市)
达州市(大竹县、开江县、宣汉县、通川区、渠县、万源市、达川区)
商洛市(柞水县、山阳县、洛南县、丹凤县、镇安县、商南县、商州区)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
韶关市(武江区、仁化县、曲江区、翁源县、南雄市、乐昌市、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、浈江区)
平顶山市(湛河区、鲁山县、宝丰县、新华区、卫东区、叶县、郏县、石龙区、汝州市、舞钢市)
黑河市(五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市、北安市、孙吴县)
咸宁市(咸安区、通山县、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
泸州市(古蔺县、合江县、纳溪区、泸县、龙马潭区、叙永县、江阳区)
湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县)
自贡市(沿滩区、富顺县、贡井区、大安区、荣县、自流井区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
南京市(溧水区、浦口区、高淳区、玄武区、栖霞区、鼓楼区、江宁区、建邺区、六合区、雨花台区、秦淮区)
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惠州市(博罗县、惠阳区、惠东县、龙门县、惠城区)
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丽水市(庆元县、松阳县、云和县、青田县、龙泉市、莲都区、遂昌县、缙云县、景宁畲族自治县)
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益阳市(赫山区、沅江市、桃江县、南县、安化县、资阳区)
保定市(定州市、安新县、雄县、莲池区、高阳县、涿州市、高碑店市、定兴县、曲阳县、阜平县、清苑区、竞秀区、博野县、蠡县、望都县、徐水区、顺平县、涞源县、容城县、唐县、安国市、易县、涞水县、满城区)
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宝鸡市(陈仓区、陇县、眉县、渭滨区、麟游县、扶风县、岐山县、凤县、千阳县、太白县、凤翔区、金台区)
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佛山市(南海区、三水区、顺德区、禅城区、高明区)
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三明市(三元区、尤溪县、沙县区、建宁县、大田县、将乐县、明溪县、泰宁县、永安市、宁化县、清流县)
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德州市(禹城市、庆云县、平原县、陵城区、宁津县、德城区、乐陵市、夏津县、临邑县、齐河县、武城县)
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邢台市(襄都区、清河县、威县、信都区、内丘县、新河县、临城县、柏乡县、巨鹿县、广宗县、南宫市、南和区、沙河市、宁晋县、平乡县、任泽区、临西县、隆尧县)
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
包头市(白云鄂博矿区、九原区、青山区、昆都仑区、石拐区、东河区、土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)
株洲市(攸县、天元区、芦淞区、石峰区、醴陵市、荷塘区、茶陵县、炎陵县、渌口区)
葫芦岛市(龙港区、连山区、兴城市、南票区、绥中县、建昌县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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