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东营市(东营区、广饶县、垦利区、利津县、河口区)
韶关市(仁化县、新丰县、武江区、曲江区、乐昌市、翁源县、南雄市、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县)
南通市(如皋市、通州区、如东县、海门区、启东市、海安市、崇川区)
宁德市(屏南县、霞浦县、柘荣县、福安市、福鼎市、寿宁县、周宁县、蕉城区、古田县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
昆明市(盘龙区、石林彝族自治县、宜良县、呈贡区、嵩明县、官渡区、富民县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、西山区、东川区、五华区)
赣州市(于都县、上犹县、石城县、宁都县、兴国县、瑞金市、龙南市、寻乌县、章贡区、崇义县、大余县、赣县区、全南县、安远县、信丰县、会昌县、南康区、定南县)
曲靖市(麒麟区、沾益区、马龙区、会泽县、罗平县、宣威市、陆良县、师宗县、富源县)
齐齐哈尔市(克山县、富裕县、铁锋区、甘南县、昂昂溪区、龙江县、碾子山区、富拉尔基区、拜泉县、讷河市、龙沙区、依安县、建华区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、克东县)
衡阳市(石鼓区、常宁市、南岳区、蒸湘区、珠晖区、耒阳市、衡南县、雁峰区、衡东县、祁东县、衡阳县、衡山县)
西安市(碑林区、新城区、蓝田县、临潼区、长安区、莲湖区、阎良区、雁塔区、灞桥区、未央区、周至县、鄠邑区、高陵区)
林芝市(察隅县、工布江达县、巴宜区、波密县、墨脱县、米林市、朗县)
阜阳市(颍泉区、颍东区、临泉县、太和县、阜南县、颍州区、界首市、颍上县)
呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、根河市、阿荣旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
达州市(万源市、大竹县、通川区、达川区、宣汉县、开江县、渠县)
驻马店市(汝南县、泌阳县、平舆县、西平县、驿城区、正阳县、新蔡县、确山县、遂平县、上蔡县)
五指山市(临高县、文昌市、定安县、万宁市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、琼海市、东方市)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、大方县、赫章县、金沙县、织金县、纳雍县)
阿克苏地区(沙雅县、温宿县、拜城县、新和县、乌什县、阿瓦提县、柯坪县、阿克苏市、库车市)
河池市(东兰县、罗城仫佬族自治县、天峨县、凤山县、环江毛南族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县)
清远市(佛冈县、英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、连州市、连南瑶族自治县)
日喀则市(南木林县、岗巴县、萨嘎县、聂拉木县、江孜县、仁布县、定日县、白朗县、拉孜县、定结县、亚东县、桑珠孜区、康马县、仲巴县、谢通门县、萨迦县、昂仁县、吉隆县)
石河子市(阿拉尔市、五家渠市、图木舒克市、可克达拉市、白杨市、胡杨河市、北屯市、双河市、铁门关市、新星市、昆玉市)
大连市(瓦房店市、普兰店区、沙河口区、旅顺口区、西岗区、长海县、甘井子区、金州区、庄河市、中山区)
晋城市(泽州县、陵川县、城区、沁水县、阳城县、高平市)
惠州市(龙门县、惠城区、惠东县、博罗县、惠阳区)
三沙市(南沙区、西沙区)
洛阳市(汝阳县、伊川县、涧西区、孟津区、瀍河回族区、宜阳县、西工区、新安县、老城区、洛宁县、栾川县、洛龙区、偃师区、嵩县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、化德县、商都县、察哈尔右翼中旗、集宁区、凉城县、察哈尔右翼前旗、兴和县、丰镇市、卓资县、四子王旗)
济宁市(汶上县、梁山县、鱼台县、金乡县、邹城市、泗水县、曲阜市、嘉祥县、任城区、兖州区、微山县)
宜宾市(南溪区、江安县、兴文县、筠连县、叙州区、珙县、翠屏区、高县、长宁县、屏山县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
徐州市(鼓楼区、邳州市、云龙区、贾汪区、泉山区、沛县、丰县、铜山区、睢宁县、新沂市)
扬州市(广陵区、江都区、邗江区、宝应县、仪征市、高邮市)
廊坊市(大厂回族自治县、永清县、文安县、固安县、香河县、广阳区、安次区、霸州市、三河市、大城县)
辽阳市(辽阳县、灯塔市、白塔区、太子河区、弓长岭区、宏伟区、文圣区)
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福州市(闽清县、永泰县、连江县、闽侯县、罗源县、长乐区、福清市、台江区、晋安区、鼓楼区、马尾区、仓山区、平潭县)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)
汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、多伦县、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)
龙岩市(漳平市、永定区、新罗区、连城县、上杭县、长汀县、武平县)
桂林市(象山区、灵川县、全州县、七星区、永福县、灌阳县、恭城瑶族自治县、雁山区、秀峰区、兴安县、荔浦市、资源县、阳朔县、龙胜各族自治县、临桂区、平乐县、叠彩区)
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攀枝花市(西区、米易县、仁和区、东区、盐边县)
三门峡市(陕州区、灵宝市、渑池县、湖滨区、卢氏县、义马市)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、若羌县、且末县、库尔勒市、和硕县、轮台县、和静县、博湖县、尉犁县)
衢州市(开化县、衢江区、常山县、柯城区、龙游县、江山市)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
儋州市
海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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