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长沙市(浏阳市、雨花区、宁乡市、岳麓区、芙蓉区、天心区、开福区、望城区、长沙县)

德州市(平原县、临邑县、宁津县、禹城市、乐陵市、陵城区、庆云县、德城区、夏津县、齐河县、武城县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

渭南市(白水县、蒲城县、韩城市、华州区、华阴市、大荔县、合阳县、富平县、临渭区、澄城县、潼关县)  临汾市(侯马市、安泽县、曲沃县、永和县、乡宁县、大宁县、蒲县、浮山县、隰县、洪洞县、古县、翼城县、尧都区、汾西县、吉县、霍州市、襄汾县)

湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)

内江市(市中区、东兴区、资中县、隆昌市、威远县)

遂宁市(船山区、安居区、大英县、蓬溪县、射洪市)

成都市(大邑县、锦江区、崇州市、邛崃市、郫都区、龙泉驿区、温江区、金牛区、青羊区、成华区、新都区、都江堰市、金堂县、彭州市、武侯区、新津区、青白江区、简阳市、蒲江县、双流区)  塔城地区(托里县、裕民县、乌苏市、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

松原市(宁江区、扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

邢台市(南宫市、信都区、巨鹿县、任泽区、临城县、广宗县、沙河市、新河县、襄都区、威县、清河县、平乡县、南和区、柏乡县、临西县、内丘县、隆尧县、宁晋县)

柳州市(柳北区、柳江区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、城中区、柳城县、柳南区、鹿寨县、融安县、鱼峰区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

吉林市(船营区、磐石市、丰满区、桦甸市、舒兰市、昌邑区、龙潭区、永吉县、蛟河市)

淮安市(洪泽区、盱眙县、金湖县、清江浦区、淮阴区、涟水县、淮安区)

桂林市(兴安县、秀峰区、资源县、灌阳县、雁山区、七星区、叠彩区、荔浦市、阳朔县、象山区、平乐县、恭城瑶族自治县、临桂区、全州县、龙胜各族自治县、灵川县、永福县)

安庆市(岳西县、宜秀区、太湖县、怀宁县、宿松县、大观区、迎江区、桐城市、潜山市、望江县)

林芝市(巴宜区、察隅县、工布江达县、墨脱县、朗县、米林市、波密县)

张家口市(万全区、张北县、尚义县、康保县、涿鹿县、宣化区、阳原县、桥西区、赤城县、桥东区、怀来县、沽源县、下花园区、怀安县、崇礼区、蔚县)

香港特别行政区

昆明市(嵩明县、五华区、寻甸回族彝族自治县、东川区、富民县、官渡区、安宁市、盘龙区、石林彝族自治县、呈贡区、西山区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、晋宁区)

临夏回族自治州(和政县、东乡族自治县、临夏市、康乐县、永靖县、临夏县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

湛江市(赤坎区、廉江市、徐闻县、坡头区、吴川市、霞山区、麻章区、雷州市、遂溪县)

临沂市(蒙阴县、沂南县、郯城县、临沭县、河东区、平邑县、罗庄区、兰陵县、莒南县、兰山区、费县、沂水县)

抚州市(宜黄县、南丰县、广昌县、临川区、东乡区、崇仁县、南城县、资溪县、黎川县、金溪县、乐安县)

商洛市(丹凤县、柞水县、山阳县、商州区、镇安县、商南县、洛南县)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县)

唐山市(迁安市、遵化市、滦南县、丰南区、曹妃甸区、乐亭县、玉田县、开平区、路南区、古冶区、滦州市、路北区、迁西县、丰润区)

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吕梁市(中阳县、兴县、离石区、交口县、柳林县、汾阳市、石楼县、交城县、岚县、孝义市、文水县、临县、方山县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

张掖市(甘州区、临泽县、民乐县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县)

晋城市(高平市、城区、泽州县、陵川县、沁水县、阳城县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

营口市(西市区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、站前区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、格尔木市、乌兰县、都兰县、天峻县)中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

杭州市(上城区、西湖区、萧山区、钱塘区、建德市、桐庐县、拱墅区、滨江区、临平区、临安区、余杭区、富阳区、淳安县)  牡丹江市(绥芬河市、阳明区、穆棱市、东安区、爱民区、东宁市、林口县、宁安市、海林市、西安区)

西藏自治区

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)

大理白族自治州(弥渡县、大理市、鹤庆县、云龙县、洱源县、漾濞彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、剑川县、祥云县)红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、蒙自市、建水县、元阳县、弥勒市、个旧市、红河县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、绿春县、开远市)

甘孜藏族自治州(巴塘县、甘孜县、新龙县、乡城县、稻城县、色达县、泸定县、康定市、炉霍县、道孚县、雅江县、石渠县、九龙县、白玉县、得荣县、丹巴县、理塘县、德格县)

昌都市(贡觉县、丁青县、洛隆县、边坝县、类乌齐县、察雅县、八宿县、江达县、芒康县、卡若区、左贡县)

三门峡市(义马市、渑池县、灵宝市、卢氏县、陕州区、湖滨区)

汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)

吴忠市(盐池县、利通区、红寺堡区、同心县、青铜峡市)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、江源区、临江市)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、贞丰县、兴义市、望谟县、普安县、晴隆县、册亨县)

濮阳市(华龙区、濮阳县、范县、台前县、清丰县、南乐县)

阿克苏地区(新和县、温宿县、乌什县、沙雅县、阿克苏市、阿瓦提县、柯坪县、库车市、拜城县)

齐齐哈尔市(建华区、讷河市、龙江县、龙沙区、铁锋区、甘南县、碾子山区、富拉尔基区、富裕县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、泰来县、依安县、克东县、克山县、昂昂溪区)

朝阳市(朝阳县、建平县、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、龙城区)

常州市(溧阳市、钟楼区、武进区、金坛区、新北区、天宁区)

漳州市(南靖县、漳浦县、云霄县、华安县、诏安县、龙文区、芗城区、东山县、龙海区、长泰区、平和县)

青岛市(即墨区、平度市、黄岛区、李沧区、莱西市、市北区、崂山区、市南区、胶州市、城阳区)

聊城市(临清市、东阿县、茌平区、莘县、冠县、东昌府区、阳谷县、高唐县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、永顺县、吉首市、泸溪县、花垣县、保靖县、凤凰县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。