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新乡市(牧野区、延津县、获嘉县、辉县市、原阳县、长垣市、凤泉区、封丘县、红旗区、新乡县、卫辉市、卫滨区)
贵港市(平南县、覃塘区、港北区、桂平市、港南区)
合肥市(肥西县、庐阳区、包河区、长丰县、肥东县、蜀山区、庐江县、瑶海区、巢湖市)
林芝市(工布江达县、巴宜区、察隅县、朗县、米林市、波密县、墨脱县)
龙岩市(上杭县、永定区、武平县、新罗区、连城县、漳平市、长汀县)
双鸭山市(四方台区、集贤县、尖山区、宝清县、友谊县、宝山区、岭东区、饶河县)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市、阜康市)
绍兴市(诸暨市、柯桥区、新昌县、嵊州市、上虞区、越城区)
锦州市(黑山县、古塔区、北镇市、凌河区、太和区、义县、凌海市)
开封市(兰考县、通许县、龙亭区、杞县、禹王台区、祥符区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、利川市、恩施市、来凤县、咸丰县、宣恩县、鹤峰县)
白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)
韶关市(南雄市、始兴县、仁化县、乳源瑶族自治县、乐昌市、新丰县、翁源县、武江区、曲江区、浈江区)
襄阳市(樊城区、襄州区、老河口市、保康县、宜城市、襄城区、谷城县、南漳县、枣阳市)
甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、碌曲县、合作市、迭部县、临潭县、舟曲县、玛曲县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、镶黄旗、正蓝旗、二连浩特市、多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗)
上饶市(横峰县、万年县、弋阳县、广丰区、广信区、信州区、铅山县、余干县、玉山县、婺源县、鄱阳县、德兴市)
菏泽市(东明县、成武县、单县、曹县、郓城县、定陶区、牡丹区、鄄城县、巨野县)
舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
朔州市(怀仁市、山阴县、应县、朔城区、右玉县、平鲁区)
儋州市
常州市(天宁区、钟楼区、武进区、新北区、金坛区、溧阳市)
莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区)
衢州市(衢江区、龙游县、柯城区、常山县、江山市、开化县)
崇左市(天等县、大新县、江州区、宁明县、扶绥县、凭祥市、龙州县)
沧州市(孟村回族自治县、青县、河间市、新华区、南皮县、吴桥县、泊头市、黄骅市、海兴县、肃宁县、任丘市、沧县、运河区、东光县、盐山县、献县)
北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、开远市、蒙自市、个旧市、建水县、绿春县、弥勒市、石屏县、河口瑶族自治县、元阳县)
永州市(蓝山县、双牌县、宁远县、零陵区、祁阳市、江永县、冷水滩区、东安县、新田县、道县、江华瑶族自治县)
滨州市(邹平市、沾化区、滨城区、博兴县、惠民县、无棣县、阳信县)
贵阳市(修文县、清镇市、乌当区、南明区、云岩区、开阳县、白云区、息烽县、花溪区、观山湖区)
西安市(灞桥区、雁塔区、蓝田县、鄠邑区、阎良区、莲湖区、高陵区、长安区、新城区、临潼区、周至县、未央区、碑林区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
成都市(双流区、蒲江县、彭州市、温江区、青羊区、简阳市、都江堰市、龙泉驿区、武侯区、崇州市、青白江区、金堂县、郫都区、新津区、新都区、锦江区、金牛区、大邑县、成华区、邛崃市)
宜昌市(当阳市、秭归县、西陵区、猇亭区、枝江市、五峰土家族自治县、夷陵区、远安县、宜都市、长阳土家族自治县、点军区、伍家岗区、兴山县)
广西壮族自治区
遵义市(余庆县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、播州区、红花岗区、绥阳县、赤水市、凤冈县、桐梓县、湄潭县、仁怀市、汇川区、习水县、务川仡佬族苗族自治县)
泉州市(泉港区、永春县、晋江市、洛江区、鲤城区、安溪县、石狮市、惠安县、金门县、德化县、丰泽区、南安市)
荆门市(京山市、钟祥市、掇刀区、东宝区、沙洋县)
株洲市(渌口区、醴陵市、石峰区、天元区、芦淞区、茶陵县、攸县、炎陵县、荷塘区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、册亨县、贞丰县、晴隆县、望谟县、兴仁市、安龙县、普安县)
安庆市(宿松县、岳西县、宜秀区、桐城市、太湖县、大观区、潜山市、望江县、怀宁县、迎江区)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、贵德县、兴海县)
鞍山市(千山区、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、海城市、台安县)
德州市(宁津县、陵城区、德城区、临邑县、庆云县、齐河县、禹城市、乐陵市、夏津县、平原县、武城县)
新疆维吾尔自治区
烟台市(龙口市、福山区、莱山区、莱州市、芝罘区、招远市、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、牟平区、海阳市)
重庆市(涪陵区、忠县、潼南区、丰都县、渝中区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、长寿区、黔江区、铜梁区、垫江县、沙坪坝区、南川区、北碚区、奉节县、巴南区、石柱土家族自治县、璧山区、南岸区、武隆区、秀山土家族苗族自治县、江津区、梁平区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、渝北区、开州区、綦江区、大足区、巫山县、巫溪县、云阳县、荣昌区、万州区、合川区、江北区、永川区、大渡口区)
丽水市(庆元县、缙云县、青田县、龙泉市、莲都区、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、云和县)
十堰市(张湾区、竹山县、郧阳区、茅箭区、丹江口市、竹溪县、郧西县、房县)
新余市(分宜县、渝水区)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
宿州市(埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县、泗县)
晋城市(高平市、城区、陵川县、阳城县、泽州县、沁水县)
扬州市(仪征市、高邮市、江都区、广陵区、邗江区、宝应县)
盐城市(东台市、滨海县、响水县、阜宁县、射阳县、大丰区、建湖县、亭湖区、盐都区)
酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、玉门市)
三明市(宁化县、三元区、明溪县、清流县、沙县区、尤溪县、大田县、将乐县、泰宁县、建宁县、永安市)
广州市(花都区、白云区、南沙区、从化区、荔湾区、海珠区、番禺区、增城区、天河区、越秀区、黄埔区)
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大理白族自治州(漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、大理市、巍山彝族回族自治县、云龙县、宾川县、永平县、鹤庆县、弥渡县、祥云县、剑川县、洱源县)
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乐山市(金口河区、沐川县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、犍为县、峨眉山市、沙湾区、夹江县、五通桥区、井研县、市中区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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