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徐州市(云龙区、沛县、铜山区、新沂市、邳州市、鼓楼区、丰县、贾汪区、睢宁县、泉山区)

长治市(平顺县、武乡县、潞城区、上党区、屯留区、沁县、襄垣县、长子县、黎城县、壶关县、潞州区、沁源县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

三门峡市(湖滨区、陕州区、卢氏县、义马市、渑池县、灵宝市)  上海市(普陀区、闵行区、宝山区、青浦区、浦东新区、奉贤区、杨浦区、虹口区、徐汇区、嘉定区、静安区、长宁区、金山区、黄浦区、崇明区、松江区)

陇南市(成县、西和县、武都区、徽县、宕昌县、两当县、文县、康县、礼县)

凉山彝族自治州(德昌县、会东县、西昌市、会理市、甘洛县、喜德县、美姑县、木里藏族自治县、普格县、宁南县、雷波县、布拖县、冕宁县、越西县、盐源县、昭觉县、金阳县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)

新疆维吾尔自治区  盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

晋中市(左权县、和顺县、寿阳县、平遥县、灵石县、太谷区、昔阳县、介休市、榆社县、榆次区、祁县)

福州市(闽清县、罗源县、闽侯县、马尾区、福清市、晋安区、长乐区、连江县、永泰县、平潭县、台江区、鼓楼区、仓山区)

昆明市(呈贡区、五华区、西山区、石林彝族自治县、盘龙区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、宜良县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、晋宁区、嵩明县、东川区)

朔州市(应县、平鲁区、右玉县、朔城区、山阴县、怀仁市)

宜宾市(兴文县、江安县、翠屏区、珙县、筠连县、屏山县、高县、叙州区、南溪区、长宁县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇州县、大同区、林甸县、萨尔图区、肇源县、让胡路区、龙凤区)

运城市(永济市、万荣县、绛县、盐湖区、新绛县、平陆县、垣曲县、夏县、稷山县、闻喜县、临猗县、芮城县、河津市)

崇左市(宁明县、凭祥市、天等县、龙州县、大新县、江州区、扶绥县)

保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)

常德市(澧县、石门县、鼎城区、汉寿县、桃源县、安乡县、临澧县、武陵区、津市市)

齐齐哈尔市(讷河市、建华区、甘南县、依安县、拜泉县、克山县、碾子山区、富拉尔基区、龙沙区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、富裕县、克东县、铁锋区、泰来县)

广安市(前锋区、广安区、岳池县、邻水县、武胜县、华蓥市)

咸阳市(渭城区、泾阳县、杨陵区、旬邑县、礼泉县、秦都区、长武县、淳化县、兴平市、彬州市、三原县、永寿县、乾县、武功县)

西安市(未央区、长安区、阎良区、莲湖区、周至县、鄠邑区、高陵区、新城区、雁塔区、蓝田县、灞桥区、临潼区、碑林区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、永顺县、花垣县、吉首市、古丈县、保靖县、龙山县)

长春市(二道区、双阳区、绿园区、德惠市、农安县、宽城区、南关区、朝阳区、榆树市、九台区、公主岭市)

贵阳市(开阳县、花溪区、观山湖区、清镇市、云岩区、息烽县、南明区、乌当区、修文县、白云区)

安庆市(望江县、潜山市、大观区、岳西县、宜秀区、迎江区、宿松县、太湖县、桐城市、怀宁县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区)

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哈尔滨市(五常市、通河县、平房区、香坊区、松北区、道外区、巴彦县、宾县、呼兰区、南岗区、双城区、延寿县、尚志市、依兰县、阿城区、木兰县、方正县、道里区)

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牡丹江市(西安区、绥芬河市、穆棱市、爱民区、林口县、阳明区、东宁市、东安区、宁安市、海林市)  包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区、青山区、石拐区、东河区)

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襄阳市(谷城县、老河口市、襄州区、樊城区、枣阳市、南漳县、宜城市、保康县、襄城区)黄山市(屯溪区、黄山区、歙县、休宁县、徽州区、祁门县、黟县)

连云港市(连云区、灌云县、灌南县、赣榆区、东海县、海州区)  娄底市(新化县、双峰县、涟源市、冷水江市、娄星区)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、曲麻莱县、治多县、杂多县)

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阜阳市(界首市、颍上县、颍州区、太和县、颍东区、临泉县、阜南县、颍泉区)

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平凉市(崆峒区、崇信县、庄浪县、泾川县、灵台县、静宁县、华亭市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。