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平顶山市(石龙区、叶县、湛河区、卫东区、新华区、郏县、宝丰县、汝州市、鲁山县、舞钢市)

宣城市(旌德县、绩溪县、泾县、广德市、宣州区、宁国市、郎溪县)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

苏州市(昆山市、太仓市、常熟市、张家港市、相城区、虎丘区、姑苏区、吴江区、吴中区)  白城市(通榆县、大安市、洮北区、镇赉县、洮南市)

丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县)

柳州市(柳北区、鹿寨县、融安县、柳江区、融水苗族自治县、柳城县、城中区、三江侗族自治县、柳南区、鱼峰区)

金昌市(永昌县、金川区)

长沙市(岳麓区、开福区、望城区、长沙县、天心区、雨花区、宁乡市、浏阳市、芙蓉区)  中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

三明市(将乐县、宁化县、大田县、泰宁县、建宁县、清流县、沙县区、明溪县、尤溪县、三元区、永安市)

株洲市(天元区、荷塘区、渌口区、石峰区、醴陵市、茶陵县、攸县、炎陵县、芦淞区)

枣庄市(市中区、滕州市、山亭区、峄城区、薛城区、台儿庄区)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、尉犁县、若羌县、和硕县、和静县、博湖县、库尔勒市、轮台县、且末县)

平凉市(华亭市、灵台县、泾川县、崇信县、庄浪县、崆峒区、静宁县)

锦州市(北镇市、凌海市、凌河区、义县、太和区、古塔区、黑山县)

牡丹江市(爱民区、林口县、东宁市、东安区、阳明区、海林市、穆棱市、西安区、宁安市、绥芬河市)

九江市(柴桑区、浔阳区、濂溪区、庐山市、武宁县、修水县、瑞昌市、都昌县、德安县、共青城市、永修县、湖口县、彭泽县)

重庆市(南川区、丰都县、北碚区、巴南区、巫山县、开州区、渝中区、江津区、垫江县、酉阳土家族苗族自治县、万州区、奉节县、铜梁区、永川区、梁平区、云阳县、荣昌区、渝北区、涪陵区、武隆区、綦江区、大足区、忠县、巫溪县、黔江区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、合川区、长寿区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、潼南区、九龙坡区、南岸区、城口县、璧山区、江北区)

濮阳市(台前县、清丰县、濮阳县、范县、南乐县、华龙区)

防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)

吕梁市(柳林县、岚县、兴县、孝义市、石楼县、方山县、中阳县、交城县、文水县、交口县、离石区、汾阳市、临县)

青岛市(黄岛区、平度市、崂山区、市北区、李沧区、城阳区、即墨区、莱西市、市南区、胶州市)

石河子市(图木舒克市、双河市、昆玉市、新星市、五家渠市、铁门关市、阿拉尔市、可克达拉市、白杨市、北屯市、胡杨河市)

烟台市(龙口市、牟平区、招远市、蓬莱区、芝罘区、莱山区、福山区、海阳市、莱州市、莱阳市、栖霞市)

宁波市(北仑区、镇海区、海曙区、宁海县、奉化区、象山县、鄞州区、慈溪市、余姚市、江北区)

鞍山市(立山区、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、台安县、铁东区、海城市)

安阳市(内黄县、林州市、滑县、安阳县、汤阴县、文峰区、北关区、殷都区、龙安区)

怀化市(芷江侗族自治县、溆浦县、洪江市、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、中方县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、会同县)

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太原市(阳曲县、古交市、迎泽区、小店区、尖草坪区、杏花岭区、晋源区、万柏林区、清徐县、娄烦县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、镶黄旗、多伦县、正镶白旗)

乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、天山区、水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区、新市区、米东区)

随州市(广水市、随县、曾都区)  盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)

渭南市(澄城县、临渭区、韩城市、合阳县、白水县、华阴市、潼关县、富平县、大荔县、蒲城县、华州区)

张家口市(怀安县、尚义县、桥西区、怀来县、崇礼区、赤城县、蔚县、沽源县、张北县、涿鹿县、康保县、桥东区、宣化区、下花园区、阳原县、万全区)

金华市(浦江县、金东区、武义县、永康市、东阳市、义乌市、婺城区、磐安县、兰溪市)萍乡市(芦溪县、莲花县、湘东区、安源区、上栗县)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)  延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、龙井市、图们市、和龙市、珲春市、安图县、延吉市)

大理白族自治州(云龙县、漾濞彝族自治县、洱源县、弥渡县、大理市、宾川县、剑川县、巍山彝族回族自治县、永平县、鹤庆县、祥云县、南涧彝族自治县)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、班玛县、玛多县、玛沁县、甘德县)

内蒙古自治区迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、大英县、安居区)

湛江市(麻章区、徐闻县、遂溪县、赤坎区、雷州市、吴川市、坡头区、霞山区、廉江市)

大同市(云冈区、浑源县、天镇县、左云县、云州区、阳高县、灵丘县、平城区、新荣区、广灵县)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、海港区、抚宁区)

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市)

朝阳市(双塔区、建平县、龙城区、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

赣州市(章贡区、定南县、大余县、赣县区、崇义县、瑞金市、全南县、寻乌县、于都县、南康区、宁都县、龙南市、兴国县、安远县、会昌县、上犹县、石城县、信丰县)

宝鸡市(陈仓区、凤县、麟游县、千阳县、凤翔区、眉县、太白县、渭滨区、金台区、扶风县、岐山县、陇县)

衡水市(景县、安平县、冀州区、枣强县、饶阳县、桃城区、故城县、武强县、武邑县、深州市、阜城县)

宁夏回族自治区

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

温州市(洞头区、龙港市、文成县、乐清市、鹿城区、泰顺县、平阳县、瓯海区、瑞安市、永嘉县、龙湾区、苍南县)

焦作市(山阳区、马村区、孟州市、武陟县、温县、解放区、博爱县、中站区、修武县、沁阳市)

鸡西市(滴道区、恒山区、麻山区、鸡东县、梨树区、虎林市、鸡冠区、城子河区、密山市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。