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全国服务区域：
呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、玉泉区、新城区、武川县、回民区、和林格尔县、清水河县、赛罕区)
廊坊市(文安县、霸州市、安次区、广阳区、大城县、三河市、大厂回族自治县、永清县、固安县、香河县)
眉山市(东坡区、丹棱县、青神县、仁寿县、彭山区、洪雅县)
鸡西市(滴道区、虎林市、恒山区、梨树区、密山市、麻山区、鸡冠区、城子河区、鸡东县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
曲靖市(富源县、麒麟区、会泽县、罗平县、宣威市、陆良县、沾益区、师宗县、马龙区)
崇左市(宁明县、凭祥市、扶绥县、大新县、江州区、天等县、龙州县)
新余市(渝水区、分宜县)
十堰市(丹江口市、张湾区、竹山县、茅箭区、竹溪县、房县、郧阳区、郧西县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
遵义市(余庆县、汇川区、仁怀市、正安县、赤水市、红花岗区、播州区、湄潭县、绥阳县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县)
开封市(顺河回族区、通许县、兰考县、祥符区、尉氏县、鼓楼区、龙亭区、杞县、禹王台区)
通化市(东昌区、通化县、辉南县、二道江区、梅河口市、柳河县、集安市)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
镇江市(扬中市、丹阳市、句容市、丹徒区、京口区、润州区)
蚌埠市(淮上区、龙子湖区、蚌山区、禹会区、怀远县、五河县、固镇县)
玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、玉树市、称多县、治多县、曲麻莱县)
榆林市(子洲县、佳县、靖边县、清涧县、横山区、府谷县、绥德县、吴堡县、米脂县、定边县、榆阳区、神木市)
五指山市(屯昌县、东方市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、定安县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、万宁市、陵水黎族自治县、临高县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
绵阳市(梓潼县、北川羌族自治县、三台县、安州区、盐亭县、平武县、游仙区、江油市、涪城区)
广元市(利州区、苍溪县、朝天区、旺苍县、剑阁县、昭化区、青川县)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、东胜区、乌审旗、杭锦旗、准格尔旗、康巴什区)
内江市(隆昌市、威远县、东兴区、资中县、市中区)
淄博市(淄川区、临淄区、博山区、沂源县、张店区、高青县、桓台县、周村区)
江门市(新会区、蓬江区、江海区、恩平市、鹤山市、台山市、开平市)
南昌市(红谷滩区、青云谱区、南昌县、新建区、进贤县、西湖区、东湖区、安义县、青山湖区)
那曲市(班戈县、安多县、聂荣县、色尼区、嘉黎县、双湖县、索县、尼玛县、比如县、申扎县、巴青县)
乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、头屯河区、达坂城区、天山区)
南通市(如皋市、海门区、启东市、通州区、海安市、如东县、崇川区)
阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)
丹东市(振安区、元宝区、振兴区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县)
忻州市(五台县、静乐县、五寨县、保德县、原平市、忻府区、神池县、岢岚县、繁峙县、偏关县、代县、宁武县、河曲县、定襄县)
重庆市(南岸区、秀山土家族苗族自治县、大足区、江北区、忠县、合川区、奉节县、渝中区、武隆区、城口县、九龙坡区、北碚区、渝北区、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、开州区、涪陵区、綦江区、大渡口区、黔江区、沙坪坝区、铜梁区、永川区、巫溪县、潼南区、梁平区、南川区、长寿区、丰都县、万州区、云阳县、璧山区、巫山县、江津区、巴南区、垫江县、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县)
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
晋中市(灵石县、太谷区、昔阳县、左权县、祁县、寿阳县、介休市、平遥县、和顺县、榆次区、榆社县)
双鸭山市(宝清县、集贤县、尖山区、饶河县、岭东区、四方台区、友谊县、宝山区)
湖州市(长兴县、德清县、吴兴区、南浔区、安吉县)
宁德市(古田县、寿宁县、福安市、霞浦县、蕉城区、柘荣县、福鼎市、周宁县、屏南县)
宣城市(广德市、绩溪县、郎溪县、宁国市、旌德县、泾县、宣州区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、泸溪县、凤凰县、花垣县、吉首市、龙山县、古丈县、保靖县)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、八步区、钟山县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、尉犁县、若羌县、库尔勒市、和硕县、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县、且末县)
济宁市(泗水县、嘉祥县、汶上县、任城区、微山县、曲阜市、金乡县、兖州区、梁山县、邹城市、鱼台县)
安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)
绥化市(望奎县、绥棱县、北林区、明水县、青冈县、庆安县、肇东市、海伦市、兰西县、安达市)
丽水市(遂昌县、庆元县、松阳县、龙泉市、缙云县、青田县、莲都区、云和县、景宁畲族自治县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
萍乡市(芦溪县、湘东区、莲花县、安源区、上栗县)
嘉兴市(南湖区、桐乡市、秀洲区、海盐县、嘉善县、平湖市、海宁市)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
长治市(上党区、潞城区、屯留区、沁县、长子县、武乡县、壶关县、平顺县、潞州区、沁源县、襄垣县、黎城县)
邵阳市(新宁县、邵阳县、北塔区、大祥区、洞口县、新邵县、邵东市、隆回县、武冈市、双清区、绥宁县、城步苗族自治县)
铜仁市(江口县、碧江区、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、思南县、万山区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县)
阿勒泰地区(布尔津县、福海县、富蕴县、青河县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市)
宝鸡市(陈仓区、太白县、凤翔区、金台区、陇县、千阳县、麟游县、眉县、扶风县、渭滨区、岐山县、凤县)
玉溪市(澄江市、峨山彝族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、易门县)
锦州市(古塔区、黑山县、凌河区、义县、北镇市、凌海市、太和区)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
大庆市(大同区、萨尔图区、龙凤区、林甸县、肇州县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、让胡路区)
安阳市(滑县、文峰区、北关区、林州市、安阳县、龙安区、殷都区、汤阴县、内黄县)
庆阳市(正宁县、宁县、环县、庆城县、华池县、合水县、镇原县、西峰区)
泸州市(江阳区、泸县、叙永县、古蔺县、纳溪区、龙马潭区、合江县)
咸宁市(嘉鱼县、通山县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通城县)
渭南市(澄城县、富平县、白水县、临渭区、潼关县、蒲城县、合阳县、华阴市、韩城市、大荔县、华州区)
南充市(营山县、顺庆区、阆中市、仪陇县、嘉陵区、蓬安县、南部县、高坪区、西充县)
金昌市(永昌县、金川区)
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雅安市(天全县、石棉县、芦山县、雨城区、汉源县、荥经县、名山区、宝兴县)
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近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。
如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。
在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。
传统车险难以适配“人机共驾”
根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。
由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。
传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。
事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。
为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。
目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”
即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。
消费者安全诉求催生“智驾险”
一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。
一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”
还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。
对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。
今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。
记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。
比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。
北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。
然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。
多方协同探索发展之路
当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。
今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。
“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。
《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。
从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。
险企开足马力提早布局
可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。
美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。
智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。
“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。
于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”
新闻结尾
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