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北京市(石景山区、昌平区、门头沟区、西城区、通州区、房山区、海淀区、怀柔区、大兴区、延庆区、平谷区、东城区、丰台区、密云区、顺义区、朝阳区)

临夏回族自治州(和政县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、永靖县、广河县)

扬州市(广陵区、宝应县、仪征市、高邮市、江都区、邗江区)

湛江市(霞山区、徐闻县、麻章区、雷州市、遂溪县、廉江市、吴川市、坡头区、赤坎区)  惠州市(惠阳区、惠东县、博罗县、龙门县、惠城区)

邵阳市(洞口县、隆回县、绥宁县、新邵县、邵阳县、城步苗族自治县、新宁县、武冈市、邵东市、北塔区、双清区、大祥区)

吉安市(永丰县、泰和县、青原区、吉州区、遂川县、万安县、井冈山市、峡江县、永新县、吉水县、新干县、安福县、吉安县)

吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)鞍山市(台安县、千山区、岫岩满族自治县、海城市、铁西区、立山区、铁东区)

山南市(乃东区、洛扎县、琼结县、浪卡子县、桑日县、隆子县、加查县、措美县、扎囊县、错那市、贡嘎县、曲松县)  林芝市(波密县、巴宜区、察隅县、米林市、工布江达县、朗县、墨脱县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

毕节市(七星关区、织金县、大方县、黔西市、金沙县、赫章县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

黄石市(西塞山区、大冶市、下陆区、铁山区、阳新县、黄石港区)

韶关市(翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县、浈江区、始兴县、仁化县、南雄市、乐昌市、武江区、新丰县)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

镇江市(句容市、京口区、扬中市、丹阳市、丹徒区、润州区)

张家口市(尚义县、怀安县、涿鹿县、宣化区、沽源县、桥西区、阳原县、张北县、崇礼区、康保县、蔚县、赤城县、下花园区、万全区、桥东区、怀来县)

抚州市(南城县、广昌县、临川区、金溪县、南丰县、崇仁县、东乡区、黎川县、乐安县、宜黄县、资溪县)

柳州市(三江侗族自治县、柳北区、城中区、融安县、鹿寨县、鱼峰区、柳南区、柳江区、柳城县、融水苗族自治县)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

菏泽市(牡丹区、巨野县、定陶区、曹县、成武县、郓城县、鄄城县、单县、东明县)

喀什地区(莎车县、巴楚县、英吉沙县、疏附县、疏勒县、伽师县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、岳普湖县、麦盖提县、泽普县)

绵阳市(游仙区、北川羌族自治县、三台县、平武县、安州区、江油市、梓潼县、涪城区、盐亭县)

淄博市(临淄区、桓台县、博山区、周村区、张店区、淄川区、沂源县、高青县)

黔东南苗族侗族自治州(施秉县、麻江县、台江县、天柱县、剑河县、丹寨县、榕江县、凯里市、黎平县、镇远县、黄平县、雷山县、三穗县、锦屏县、岑巩县、从江县)

泰安市(泰山区、东平县、宁阳县、岱岳区、新泰市、肥城市)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、贞丰县、兴义市、普安县、兴仁市、晴隆县、安龙县)

黑河市(嫩江市、北安市、五大连池市、孙吴县、爱辉区、逊克县)

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徐州市(丰县、泉山区、睢宁县、邳州市、贾汪区、沛县、新沂市、鼓楼区、铜山区、云龙区)

贵港市(桂平市、平南县、港南区、覃塘区、港北区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、汶川县、茂县、壤塘县、阿坝县、黑水县、九寨沟县、松潘县、理县、金川县、马尔康市、红原县、小金县)

巴中市(南江县、巴州区、平昌县、通江县、恩阳区)  乐山市(峨边彝族自治县、峨眉山市、井研县、金口河区、沙湾区、马边彝族自治县、犍为县、夹江县、五通桥区、市中区、沐川县)

遵义市(余庆县、赤水市、红花岗区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、桐梓县、绥阳县、播州区、习水县、正安县、汇川区)

开封市(龙亭区、杞县、禹王台区、顺河回族区、通许县、祥符区、兰考县、鼓楼区、尉氏县)

衡阳市(蒸湘区、祁东县、珠晖区、耒阳市、石鼓区、衡东县、衡阳县、南岳区、常宁市、雁峰区、衡山县、衡南县)白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、抚松县、浑江区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼后旗)  赤峰市(元宝山区、翁牛特旗、克什克腾旗、巴林左旗、喀喇沁旗、林西县、宁城县、红山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、松山区)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县、班玛县)

景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)

凉山彝族自治州(越西县、盐源县、会理市、布拖县、宁南县、金阳县、木里藏族自治县、昭觉县、德昌县、会东县、雷波县、美姑县、冕宁县、喜德县、甘洛县、普格县、西昌市)温州市(洞头区、文成县、乐清市、苍南县、泰顺县、瓯海区、龙湾区、瑞安市、平阳县、鹿城区、龙港市、永嘉县)

南平市(光泽县、顺昌县、邵武市、政和县、武夷山市、松溪县、建阳区、延平区、建瓯市、浦城县)

晋中市(平遥县、祁县、和顺县、左权县、寿阳县、灵石县、介休市、昔阳县、榆社县、榆次区、太谷区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

自贡市(自流井区、沿滩区、荣县、富顺县、贡井区、大安区)

平凉市(华亭市、灵台县、崇信县、崆峒区、泾川县、庄浪县、静宁县)

朔州市(应县、怀仁市、平鲁区、右玉县、山阴县、朔城区)

商丘市(虞城县、宁陵县、梁园区、睢县、民权县、睢阳区、柘城县、永城市、夏邑县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、治多县、囊谦县、称多县、杂多县)

长沙市(天心区、浏阳市、芙蓉区、长沙县、雨花区、宁乡市、开福区、望城区、岳麓区)

保定市(阜平县、莲池区、望都县、容城县、唐县、蠡县、雄县、高碑店市、曲阳县、顺平县、定州市、满城区、清苑区、涞源县、涞水县、博野县、安新县、竞秀区、易县、定兴县、涿州市、安国市、高阳县、徐水区)

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南宁市(横州市、西乡塘区、兴宁区、邕宁区、青秀区、马山县、江南区、武鸣区、隆安县、良庆区、上林县、宾阳县)

黄山市(歙县、黟县、黄山区、休宁县、屯溪区、徽州区、祁门县)

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丹东市(凤城市、东港市、振安区、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区)

廊坊市(固安县、大厂回族自治县、文安县、安次区、三河市、香河县、霸州市、永清县、广阳区、大城县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！