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西宁市(城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、城西区、城东区、湟中区)

许昌市(鄢陵县、魏都区、建安区、长葛市、禹州市、襄城县)

河源市(和平县、源城区、紫金县、龙川县、东源县、连平县)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县、泗阳县)  鸡西市(虎林市、密山市、鸡冠区、鸡东县、麻山区、城子河区、恒山区、梨树区、滴道区)

淮安市(涟水县、清江浦区、金湖县、盱眙县、淮安区、淮阴区、洪泽区)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

广元市(朝天区、青川县、利州区、苍溪县、旺苍县、剑阁县、昭化区)九江市(修水县、浔阳区、柴桑区、濂溪区、德安县、武宁县、彭泽县、庐山市、共青城市、瑞昌市、湖口县、都昌县、永修县)

徐州市(丰县、云龙区、鼓楼区、沛县、贾汪区、铜山区、新沂市、泉山区、睢宁县、邳州市)  德州市(武城县、禹城市、齐河县、夏津县、平原县、乐陵市、临邑县、庆云县、德城区、陵城区、宁津县)

济源市

七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

自贡市(贡井区、大安区、自流井区、沿滩区、荣县、富顺县)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

阳泉市(矿区、城区、盂县、平定县、郊区)

阜阳市(界首市、阜南县、颍东区、颍上县、颍州区、颍泉区、太和县、临泉县)

枣庄市(峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区、山亭区、滕州市)

五指山市(白沙黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、屯昌县、定安县、临高县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、文昌市、乐东黎族自治县)

佳木斯市(汤原县、抚远市、郊区、前进区、桦南县、东风区、富锦市、同江市、桦川县、向阳区)

信阳市(商城县、固始县、淮滨县、罗山县、浉河区、息县、平桥区、潢川县、新县、光山县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

天津市(蓟州区、河西区、西青区、河北区、北辰区、东丽区、静海区、滨海新区、红桥区、武清区、和平区、南开区、河东区、津南区、宝坻区、宁河区)

陇南市(礼县、文县、成县、徽县、康县、宕昌县、武都区、西和县、两当县)

洛阳市(新安县、涧西区、老城区、偃师区、西工区、嵩县、栾川县、孟津区、宜阳县、伊川县、汝阳县、洛龙区、洛宁县、瀍河回族区)

嘉峪关市

铁岭市(铁岭县、清河区、开原市、银州区、西丰县、调兵山市、昌图县)

安康市(平利县、白河县、镇坪县、汉阴县、宁陕县、石泉县、汉滨区、旬阳市、紫阳县、岚皋县)

来宾市(象州县、合山市、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县)

宜春市(万载县、宜丰县、靖安县、袁州区、樟树市、高安市、铜鼓县、上高县、丰城市、奉新县)

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黔东南苗族侗族自治州(雷山县、岑巩县、三穗县、黎平县、丹寨县、麻江县、从江县、黄平县、凯里市、天柱县、台江县、镇远县、施秉县、剑河县、榕江县、锦屏县)

开封市(祥符区、杞县、顺河回族区、尉氏县、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、兰考县、通许县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)

玉林市(博白县、陆川县、兴业县、北流市、玉州区、容县、福绵区)  巴音郭楞蒙古自治州(且末县、博湖县、和静县、轮台县、和硕县、若羌县、尉犁县、库尔勒市、焉耆回族自治县)

南充市(阆中市、仪陇县、南部县、高坪区、嘉陵区、顺庆区、营山县、蓬安县、西充县)

山南市(错那市、贡嘎县、扎囊县、桑日县、浪卡子县、曲松县、隆子县、洛扎县、乃东区、琼结县、加查县、措美县)

三门峡市(灵宝市、湖滨区、义马市、陕州区、卢氏县、渑池县)广西壮族自治区

宜昌市(夷陵区、长阳土家族自治县、点军区、五峰土家族自治县、枝江市、猇亭区、宜都市、当阳市、秭归县、远安县、伍家岗区、西陵区、兴山县)  双鸭山市(岭东区、尖山区、宝清县、饶河县、宝山区、四方台区、集贤县、友谊县)

玉溪市(峨山彝族自治县、通海县、红塔区、易门县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县、江川区)

泉州市(石狮市、鲤城区、金门县、德化县、泉港区、永春县、安溪县、惠安县、南安市、洛江区、晋江市、丰泽区)

六安市(霍山县、舒城县、金安区、叶集区、裕安区、霍邱县、金寨县)丽水市(松阳县、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、云和县、缙云县、庆元县、青田县)

鹤壁市(淇滨区、山城区、浚县、鹤山区、淇县)

南阳市(唐河县、社旗县、内乡县、西峡县、方城县、桐柏县、宛城区、新野县、南召县、邓州市、卧龙区、镇平县、淅川县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

延安市(子长市、延长县、洛川县、甘泉县、黄陵县、吴起县、宝塔区、延川县、黄龙县、富县、宜川县、安塞区、志丹县)

唐山市(乐亭县、开平区、丰润区、迁安市、曹妃甸区、滦州市、丰南区、迁西县、玉田县、路南区、古冶区、路北区、滦南县、遵化市)

晋城市(陵川县、城区、沁水县、泽州县、高平市、阳城县)

广州市(天河区、增城区、越秀区、南沙区、番禺区、海珠区、白云区、从化区、荔湾区、黄埔区、花都区)

襄阳市(南漳县、襄城区、保康县、樊城区、谷城县、宜城市、枣阳市、襄州区、老河口市)

菏泽市(东明县、牡丹区、单县、鄄城县、成武县、曹县、定陶区、郓城县、巨野县)

十堰市(茅箭区、丹江口市、竹溪县、郧西县、郧阳区、张湾区、竹山县、房县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、凤凰县、永顺县、花垣县、保靖县、古丈县、吉首市)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区)

四平市(铁东区、伊通满族自治县、梨树县、铁西区、双辽市)

重庆市(渝中区、巫山县、永川区、荣昌区、九龙坡区、万州区、大足区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、云阳县、合川区、垫江县、綦江区、江北区、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、奉节县、潼南区、黔江区、秀山土家族苗族自治县、江津区、城口县、渝北区、涪陵区、南岸区、北碚区、丰都县、沙坪坝区、巴南区、武隆区、梁平区、石柱土家族自治县、巫溪县、璧山区、南川区、开州区、忠县)

崇左市(宁明县、扶绥县、龙州县、凭祥市、天等县、大新县、江州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！