边走边爱1V1H,如何让细节文成为灵感与指引
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榆林市(横山区、清涧县、靖边县、绥德县、神木市、子洲县、佳县、定边县、吴堡县、榆阳区、米脂县、府谷县)
宁波市(余姚市、镇海区、慈溪市、奉化区、象山县、北仑区、宁海县、鄞州区、海曙区、江北区)
忻州市(五寨县、忻府区、代县、原平市、五台县、宁武县、繁峙县、偏关县、河曲县、定襄县、岢岚县、神池县、保德县、静乐县)
三明市(宁化县、明溪县、永安市、大田县、清流县、建宁县、沙县区、将乐县、泰宁县、尤溪县、三元区)
连云港市(赣榆区、灌南县、东海县、灌云县、海州区、连云区)
台州市(黄岩区、临海市、椒江区、路桥区、玉环市、天台县、温岭市、仙居县、三门县)
荆州市(沙市区、洪湖市、江陵县、荆州区、松滋市、监利市、石首市、公安县)
无锡市(惠山区、新吴区、锡山区、宜兴市、梁溪区、江阴市、滨湖区)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、台江县、岑巩县、天柱县、榕江县、施秉县、麻江县、剑河县、雷山县、丹寨县、从江县、锦屏县、凯里市、黎平县、镇远县、黄平县)
张掖市(临泽县、甘州区、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县)
松原市(乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市、都兰县、天峻县)
滁州市(琅琊区、全椒县、定远县、凤阳县、来安县、天长市、南谯区、明光市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
嘉兴市(南湖区、海盐县、秀洲区、桐乡市、嘉善县、海宁市、平湖市)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
菏泽市(成武县、巨野县、曹县、单县、鄄城县、东明县、定陶区、牡丹区、郓城县)
宜春市(宜丰县、丰城市、上高县、万载县、袁州区、铜鼓县、高安市、樟树市、奉新县、靖安县)
鹤岗市(东山区、南山区、向阳区、兴安区、萝北县、绥滨县、工农区、兴山区)
安庆市(怀宁县、望江县、太湖县、桐城市、宜秀区、潜山市、迎江区、岳西县、宿松县、大观区)
商丘市(睢县、睢阳区、梁园区、夏邑县、柘城县、民权县、虞城县、宁陵县、永城市)
南昌市(东湖区、红谷滩区、青云谱区、青山湖区、新建区、西湖区、安义县、南昌县、进贤县)
南平市(建阳区、顺昌县、延平区、邵武市、松溪县、浦城县、武夷山市、政和县、光泽县、建瓯市)
恩施土家族苗族自治州(建始县、利川市、来凤县、宣恩县、咸丰县、鹤峰县、恩施市、巴东县)
贵港市(平南县、港北区、港南区、覃塘区、桂平市)
内蒙古自治区
济宁市(汶上县、泗水县、金乡县、鱼台县、嘉祥县、曲阜市、梁山县、邹城市、微山县、兖州区、任城区)
石河子市(阿拉尔市、新星市、五家渠市、双河市、昆玉市、图木舒克市、胡杨河市、可克达拉市、白杨市、北屯市、铁门关市)
唐山市(古冶区、玉田县、丰润区、丰南区、迁安市、迁西县、滦南县、乐亭县、滦州市、曹妃甸区、开平区、遵化市、路北区、路南区)
泰安市(肥城市、岱岳区、东平县、泰山区、宁阳县、新泰市)
秦皇岛市(抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、卢龙县、海港区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、图们市、龙井市、敦化市、延吉市、安图县、珲春市、汪清县)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、阿坝县、红原县、理县、黑水县、马尔康市、松潘县、小金县、若尔盖县、金川县、汶川县、九寨沟县、壤塘县)
安阳市(安阳县、汤阴县、殷都区、内黄县、龙安区、北关区、林州市、滑县、文峰区)
沧州市(河间市、任丘市、泊头市、肃宁县、青县、运河区、吴桥县、沧县、海兴县、盐山县、黄骅市、东光县、新华区、献县、孟村回族自治县、南皮县)
九江市(永修县、彭泽县、柴桑区、浔阳区、瑞昌市、都昌县、修水县、庐山市、共青城市、濂溪区、湖口县、德安县、武宁县)
攀枝花市(东区、西区、盐边县、米易县、仁和区)
武汉市(青山区、汉南区、蔡甸区、新洲区、汉阳区、黄陂区、江夏区、洪山区、东西湖区、武昌区、江汉区、江岸区、硚口区)
阳泉市(盂县、平定县、城区、郊区、矿区)
沈阳市(于洪区、辽中区、浑南区、康平县、沈北新区、大东区、和平区、铁西区、苏家屯区、法库县、新民市、沈河区、皇姑区)
甘孜藏族自治州(巴塘县、白玉县、泸定县、道孚县、炉霍县、康定市、得荣县、雅江县、石渠县、理塘县、色达县、德格县、新龙县、稻城县、九龙县、乡城县、丹巴县、甘孜县)
丽水市(遂昌县、青田县、龙泉市、云和县、莲都区、缙云县、松阳县、景宁畲族自治县、庆元县)
西安市(高陵区、长安区、雁塔区、鄠邑区、临潼区、碑林区、莲湖区、灞桥区、周至县、未央区、蓝田县、新城区、阎良区)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
永州市(宁远县、冷水滩区、江永县、双牌县、祁阳市、蓝山县、江华瑶族自治县、零陵区、新田县、东安县、道县)
惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
内江市(隆昌市、资中县、市中区、威远县、东兴区)
梧州市(蒙山县、长洲区、苍梧县、万秀区、岑溪市、龙圩区、藤县)
本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、明山区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县)
深圳市(光明区、罗湖区、宝安区、盐田区、南山区、龙华区、福田区、坪山区、龙岗区)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、龙里县、罗甸县、贵定县、福泉市、三都水族自治县、惠水县、独山县、瓮安县、长顺县、平塘县、荔波县)
昭通市(绥江县、水富市、威信县、大关县、巧家县、盐津县、镇雄县、昭阳区、永善县、彝良县、鲁甸县)
重庆市(九龙坡区、奉节县、巫溪县、渝北区、武隆区、长寿区、潼南区、南川区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、永川区、黔江区、璧山区、合川区、云阳县、石柱土家族自治县、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、荣昌区、涪陵区、巫山县、巴南区、綦江区、垫江县、渝中区、江津区、大渡口区、大足区、南岸区、城口县、万州区、江北区、忠县、丰都县、秀山土家族苗族自治县、开州区、沙坪坝区)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
香港特别行政区
乌鲁木齐市(天山区、水磨沟区、头屯河区、新市区、达坂城区、米东区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)
景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)
林芝市(朗县、察隅县、波密县、米林市、墨脱县、工布江达县、巴宜区)
滨州市(阳信县、惠民县、邹平市、滨城区、无棣县、沾化区、博兴县)
张家口市(涿鹿县、蔚县、桥西区、赤城县、桥东区、阳原县、万全区、怀来县、尚义县、张北县、康保县、沽源县、下花园区、怀安县、宣化区、崇礼区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、望谟县、普安县、晴隆县、贞丰县、兴义市、册亨县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇州县、龙凤区、肇源县、红岗区、大同区、萨尔图区、让胡路区)
孝感市(云梦县、孝南区、应城市、大悟县、孝昌县、安陆市、汉川市)
福州市(台江区、马尾区、永泰县、罗源县、仓山区、平潭县、连江县、闽清县、福清市、长乐区、晋安区、鼓楼区、闽侯县)
凉山彝族自治州(甘洛县、会东县、盐源县、昭觉县、西昌市、木里藏族自治县、宁南县、普格县、雷波县、美姑县、德昌县、冕宁县、越西县、金阳县、喜德县、会理市、布拖县)
合肥市(庐江县、肥东县、包河区、蜀山区、庐阳区、肥西县、长丰县、巢湖市、瑶海区)
郑州市(上街区、管城回族区、新郑市、登封市、荥阳市、中牟县、惠济区、中原区、金水区、二七区、巩义市、新密市)
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濮阳市(清丰县、范县、南乐县、华龙区、濮阳县、台前县)
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贵阳市(观山湖区、开阳县、南明区、修文县、白云区、乌当区、清镇市、花溪区、息烽县、云岩区)
达州市(开江县、大竹县、达川区、万源市、宣汉县、渠县、通川区)
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德州市(夏津县、平原县、齐河县、庆云县、临邑县、乐陵市、武城县、禹城市、陵城区、宁津县、德城区)
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黄山市(歙县、徽州区、屯溪区、祁门县、黟县、休宁县、黄山区)
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保定市(安国市、顺平县、定州市、唐县、涞水县、高碑店市、阜平县、莲池区、徐水区、涿州市、易县、清苑区、雄县、高阳县、定兴县、容城县、望都县、博野县、满城区、涞源县、安新县、蠡县、曲阳县、竞秀区)
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
三门峡市(灵宝市、义马市、卢氏县、渑池县、湖滨区、陕州区)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
南京市(栖霞区、建邺区、江宁区、鼓楼区、六合区、秦淮区、雨花台区、溧水区、高淳区、玄武区、浦口区)
邵阳市(隆回县、绥宁县、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、邵东市、新邵县、邵阳县、洞口县、新宁县、双清区、大祥区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、若羌县、尉犁县、轮台县、且末县、博湖县、和硕县、和静县、库尔勒市)
定西市(通渭县、陇西县、渭源县、漳县、安定区、临洮县、岷县)
延安市(宜川县、志丹县、洛川县、安塞区、延川县、富县、黄龙县、延长县、甘泉县、吴起县、子长市、宝塔区、黄陵县)
阜阳市(颍州区、阜南县、临泉县、颍泉区、颍上县、太和县、颍东区、界首市)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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