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丽水市(龙泉市、松阳县、景宁畲族自治县、青田县、莲都区、缙云县、庆元县、遂昌县、云和县)
崇左市(龙州县、大新县、凭祥市、扶绥县、江州区、天等县、宁明县)
东莞市
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、浚县、淇滨区)
苏州市(吴中区、姑苏区、吴江区、太仓市、常熟市、张家港市、相城区、虎丘区、昆山市)
晋中市(平遥县、左权县、昔阳县、榆社县、太谷区、灵石县、祁县、寿阳县、介休市、榆次区、和顺县)
澳门特别行政区
石家庄市(裕华区、晋州市、高邑县、井陉矿区、正定县、赵县、深泽县、新华区、赞皇县、行唐县、栾城区、辛集市、长安区、桥西区、藁城区、平山县、元氏县、无极县、灵寿县、井陉县、新乐市、鹿泉区)
孝感市(汉川市、应城市、云梦县、孝南区、孝昌县、大悟县、安陆市)
巴中市(恩阳区、通江县、巴州区、平昌县、南江县)
娄底市(新化县、双峰县、涟源市、娄星区、冷水江市)
邯郸市(复兴区、广平县、武安市、邱县、鸡泽县、馆陶县、大名县、丛台区、曲周县、峰峰矿区、成安县、永年区、魏县、邯山区、磁县、肥乡区、涉县、临漳县)
新余市(渝水区、分宜县)
马鞍山市(雨山区、含山县、和县、当涂县、博望区、花山区)
儋州市
北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)
惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县)
南平市(松溪县、浦城县、政和县、顺昌县、武夷山市、延平区、光泽县、建瓯市、邵武市、建阳区)
牡丹江市(海林市、西安区、东安区、东宁市、穆棱市、阳明区、林口县、绥芬河市、爱民区、宁安市)
绥化市(庆安县、北林区、望奎县、海伦市、肇东市、绥棱县、青冈县、明水县、兰西县、安达市)
自贡市(沿滩区、荣县、富顺县、贡井区、自流井区、大安区)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、盖州市、老边区、站前区)
六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)
南宁市(宾阳县、邕宁区、隆安县、武鸣区、马山县、良庆区、横州市、上林县、青秀区、西乡塘区、江南区、兴宁区)
石河子市(白杨市、阿拉尔市、五家渠市、图木舒克市、双河市、昆玉市、可克达拉市、胡杨河市、铁门关市、北屯市、新星市)
烟台市(福山区、芝罘区、龙口市、莱山区、莱阳市、莱州市、招远市、海阳市、栖霞市、蓬莱区、牟平区)
吉林市(磐石市、蛟河市、龙潭区、船营区、昌邑区、舒兰市、永吉县、桦甸市、丰满区)
甘孜藏族自治州(得荣县、甘孜县、道孚县、巴塘县、康定市、德格县、稻城县、乡城县、理塘县、九龙县、新龙县、泸定县、丹巴县、石渠县、色达县、炉霍县、白玉县、雅江县)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、锡林浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、正蓝旗、多伦县、阿巴嘎旗、太仆寺旗)
金华市(武义县、浦江县、永康市、磐安县、东阳市、义乌市、兰溪市、金东区、婺城区)
临夏回族自治州(广河县、临夏县、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、临夏市)
商丘市(柘城县、民权县、梁园区、夏邑县、宁陵县、永城市、睢县、睢阳区、虞城县)
肇庆市(封开县、德庆县、端州区、四会市、怀集县、广宁县、高要区、鼎湖区)
三门峡市(义马市、湖滨区、陕州区、灵宝市、渑池县、卢氏县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、小金县、壤塘县、黑水县、阿坝县、若尔盖县、金川县、马尔康市、九寨沟县、理县、茂县、汶川县、松潘县)
宁波市(奉化区、海曙区、宁海县、北仑区、镇海区、象山县、余姚市、慈溪市、鄞州区、江北区)
阿里地区(札达县、革吉县、改则县、日土县、噶尔县、措勤县、普兰县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
拉萨市(城关区、林周县、当雄县、曲水县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、尼木县)
阿克苏地区(阿瓦提县、阿克苏市、沙雅县、温宿县、新和县、库车市、拜城县、乌什县、柯坪县)
昆明市(富民县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、安宁市、东川区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、宜良县、呈贡区、石林彝族自治县、西山区、晋宁区、官渡区、盘龙区)
淮南市(谢家集区、寿县、八公山区、凤台县、大通区、潘集区、田家庵区)
兴安盟(阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)
宁德市(寿宁县、屏南县、周宁县、柘荣县、福安市、福鼎市、蕉城区、霞浦县、古田县)
徐州市(铜山区、邳州市、新沂市、泉山区、丰县、沛县、贾汪区、云龙区、睢宁县、鼓楼区)
沈阳市(皇姑区、康平县、沈北新区、于洪区、和平区、辽中区、铁西区、浑南区、大东区、新民市、法库县、苏家屯区、沈河区)
湛江市(徐闻县、霞山区、坡头区、吴川市、麻章区、廉江市、雷州市、赤坎区、遂溪县)
甘南藏族自治州(碌曲县、夏河县、舟曲县、卓尼县、迭部县、玛曲县、临潭县、合作市)
榆林市(佳县、清涧县、米脂县、府谷县、横山区、绥德县、神木市、子洲县、榆阳区、吴堡县、靖边县、定边县)
来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县、兴宾区、合山市、象州县)
安阳市(林州市、殷都区、滑县、文峰区、内黄县、汤阴县、安阳县、北关区、龙安区)
黄山市(休宁县、祁门县、歙县、徽州区、黄山区、屯溪区、黟县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、茫崖市、乌兰县、格尔木市、都兰县)
西安市(蓝田县、阎良区、未央区、鄠邑区、临潼区、新城区、莲湖区、长安区、碑林区、雁塔区、高陵区、灞桥区、周至县)
哈尔滨市(木兰县、道里区、香坊区、通河县、南岗区、巴彦县、五常市、平房区、方正县、尚志市、松北区、依兰县、宾县、道外区、呼兰区、双城区、延寿县、阿城区)
成都市(邛崃市、锦江区、青白江区、金牛区、青羊区、崇州市、郫都区、新津区、大邑县、蒲江县、新都区、简阳市、成华区、金堂县、都江堰市、温江区、武侯区、龙泉驿区、彭州市、双流区)
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晋城市(高平市、泽州县、沁水县、陵川县、城区、阳城县)
廊坊市(大厂回族自治县、大城县、三河市、广阳区、固安县、安次区、文安县、永清县、香河县、霸州市)
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绵阳市(平武县、北川羌族自治县、涪城区、游仙区、三台县、安州区、江油市、盐亭县、梓潼县)
昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、石屏县、元阳县、开远市、红河县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、河口瑶族自治县、建水县、蒙自市、屏边苗族自治县、泸西县)
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广元市(苍溪县、朝天区、昭化区、青川县、利州区、剑阁县、旺苍县)
亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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