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张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
葫芦岛市(南票区、兴城市、龙港区、建昌县、连山区、绥中县)
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临沂市(兰山区、蒙阴县、平邑县、沂水县、费县、兰陵县、临沭县、罗庄区、沂南县、莒南县、河东区、郯城县)
盐城市(东台市、射阳县、滨海县、阜宁县、建湖县、盐都区、响水县、亭湖区、大丰区)
株洲市(炎陵县、攸县、荷塘区、天元区、渌口区、茶陵县、芦淞区、石峰区、醴陵市)
商洛市(商州区、山阳县、柞水县、丹凤县、商南县、洛南县、镇安县)
太原市(古交市、晋源区、迎泽区、杏花岭区、万柏林区、娄烦县、阳曲县、清徐县、尖草坪区、小店区)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
赤峰市(喀喇沁旗、红山区、巴林右旗、松山区、克什克腾旗、元宝山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、宁城县、翁牛特旗)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
汉中市(洋县、城固县、留坝县、汉台区、南郑区、西乡县、佛坪县、略阳县、宁强县、镇巴县、勉县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
蚌埠市(五河县、禹会区、固镇县、蚌山区、淮上区、龙子湖区、怀远县)
广安市(华蓥市、广安区、前锋区、岳池县、武胜县、邻水县)
丽水市(莲都区、青田县、缙云县、龙泉市、云和县、遂昌县、庆元县、松阳县、景宁畲族自治县)
铁岭市(清河区、调兵山市、西丰县、铁岭县、银州区、开原市、昌图县)
平顶山市(郏县、汝州市、宝丰县、卫东区、石龙区、湛河区、新华区、鲁山县、舞钢市、叶县)
上饶市(铅山县、广信区、弋阳县、横峰县、余干县、玉山县、鄱阳县、婺源县、信州区、广丰区、德兴市、万年县)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、红河县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、石屏县、泸西县、弥勒市、开远市、绿春县、元阳县、个旧市、河口瑶族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、贞丰县、兴仁市、普安县、晴隆县、册亨县、兴义市)
营口市(大石桥市、老边区、站前区、鲅鱼圈区、盖州市、西市区)
沧州市(青县、肃宁县、南皮县、新华区、运河区、盐山县、东光县、沧县、任丘市、黄骅市、河间市、献县、海兴县、泊头市、吴桥县、孟村回族自治县)
佛山市(南海区、三水区、禅城区、高明区、顺德区)
甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、卓尼县、玛曲县、合作市、迭部县、夏河县、碌曲县)
滨州市(沾化区、无棣县、滨城区、邹平市、阳信县、博兴县、惠民县)
白银市(平川区、景泰县、会宁县、靖远县、白银区)
商丘市(睢阳区、夏邑县、民权县、睢县、梁园区、虞城县、柘城县、永城市、宁陵县)
青岛市(崂山区、市北区、胶州市、莱西市、市南区、黄岛区、李沧区、即墨区、城阳区、平度市)
温州市(泰顺县、平阳县、苍南县、瓯海区、龙湾区、永嘉县、鹿城区、龙港市、洞头区、瑞安市、乐清市、文成县)
通辽市(科尔沁区、开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗)
贺州市(富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县、平桂区)
酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、金塔县、肃州区、瓜州县)
大同市(阳高县、左云县、云冈区、新荣区、灵丘县、云州区、平城区、天镇县、浑源县、广灵县)
黄冈市(麻城市、红安县、团风县、蕲春县、武穴市、浠水县、罗田县、黄梅县、黄州区、英山县)
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
喀什地区(英吉沙县、麦盖提县、疏勒县、泽普县、伽师县、岳普湖县、喀什市、巴楚县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、疏附县)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
周口市(淮阳区、西华县、商水县、鹿邑县、川汇区、沈丘县、项城市、太康县、扶沟县、郸城县)
邯郸市(肥乡区、邱县、鸡泽县、磁县、丛台区、馆陶县、魏县、武安市、峰峰矿区、成安县、永年区、广平县、大名县、复兴区、涉县、临漳县、曲周县、邯山区)
泉州市(金门县、丰泽区、安溪县、德化县、南安市、洛江区、石狮市、泉港区、永春县、晋江市、惠安县、鲤城区)
银川市(贺兰县、西夏区、兴庆区、永宁县、灵武市、金凤区)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、凌源市、双塔区、龙城区、朝阳县)
东莞市
漯河市(源汇区、临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县)
昆明市(安宁市、东川区、西山区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、嵩明县、宜良县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、呈贡区、石林彝族自治县、富民县、官渡区)
通化市(通化县、梅河口市、柳河县、东昌区、集安市、辉南县、二道江区)
兰州市(七里河区、榆中县、西固区、永登县、城关区、红古区、安宁区、皋兰县)
抚顺市(望花区、抚顺县、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、新抚区、清原满族自治县)
湖州市(德清县、长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区)
襄阳市(樊城区、襄城区、南漳县、谷城县、枣阳市、宜城市、老河口市、襄州区、保康县)
河池市(南丹县、东兰县、天峨县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、凤山县)
阿克苏地区(新和县、乌什县、阿克苏市、拜城县、库车市、沙雅县、温宿县、柯坪县、阿瓦提县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、古丈县、龙山县、泸溪县、保靖县、永顺县、凤凰县、吉首市)
保山市(施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区)
来宾市(象州县、武宣县、合山市、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县)
攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、同德县、兴海县)
北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)
长沙市(长沙县、望城区、岳麓区、宁乡市、天心区、芙蓉区、开福区、浏阳市、雨花区)
梧州市(蒙山县、藤县、万秀区、岑溪市、长洲区、龙圩区、苍梧县)
定西市(通渭县、陇西县、安定区、漳县、岷县、临洮县、渭源县)
清远市(佛冈县、连州市、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、连南瑶族自治县、英德市)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
松原市(扶余市、宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县、大方县、纳雍县、黔西市、七星关区、织金县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
淮南市(田家庵区、凤台县、寿县、谢家集区、八公山区、大通区、潘集区)
开封市(鼓楼区、尉氏县、禹王台区、杞县、通许县、祥符区、顺河回族区、兰考县、龙亭区)
南京市(六合区、高淳区、雨花台区、建邺区、浦口区、玄武区、秦淮区、江宁区、栖霞区、鼓楼区、溧水区)
成都市(蒲江县、彭州市、崇州市、锦江区、青羊区、大邑县、温江区、青白江区、邛崃市、成华区、武侯区、金牛区、双流区、简阳市、新津区、郫都区、新都区、金堂县、都江堰市、龙泉驿区)
昌都市(贡觉县、江达县、丁青县、卡若区、芒康县、左贡县、察雅县、边坝县、八宿县、类乌齐县、洛隆县)
包头市(土默特右旗、石拐区、昆都仑区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、青山区、白云鄂博矿区、固阳县)
伊春市(铁力市、金林区、伊美区、南岔县、汤旺县、嘉荫县、乌翠区、丰林县、大箐山县、友好区)
河源市(东源县、源城区、龙川县、连平县、和平县、紫金县)
临沧市(镇康县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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