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鹤壁市(浚县、山城区、淇县、鹤山区、淇滨区)
牡丹江市(东宁市、爱民区、宁安市、东安区、阳明区、林口县、西安区、绥芬河市、海林市、穆棱市)
淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)
台州市(玉环市、黄岩区、三门县、椒江区、天台县、临海市、路桥区、仙居县、温岭市)
无锡市(滨湖区、锡山区、梁溪区、惠山区、江阴市、新吴区、宜兴市)
楚雄彝族自治州(武定县、牟定县、姚安县、元谋县、双柏县、南华县、楚雄市、大姚县、永仁县、禄丰市)
攀枝花市(米易县、西区、盐边县、东区、仁和区)
南昌市(红谷滩区、安义县、西湖区、青云谱区、东湖区、南昌县、进贤县、青山湖区、新建区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)
鸡西市(滴道区、城子河区、鸡东县、梨树区、麻山区、鸡冠区、虎林市、密山市、恒山区)
乐山市(沐川县、市中区、井研县、五通桥区、夹江县、沙湾区、犍为县、峨边彝族自治县、金口河区、峨眉山市、马边彝族自治县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
淮南市(田家庵区、凤台县、寿县、谢家集区、八公山区、大通区、潘集区)
贵阳市(花溪区、观山湖区、清镇市、开阳县、修文县、息烽县、乌当区、云岩区、白云区、南明区)
喀什地区(莎车县、疏附县、岳普湖县、伽师县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、巴楚县、英吉沙县、疏勒县、喀什市、泽普县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、青河县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、福海县)
辽阳市(灯塔市、辽阳县、太子河区、白塔区、宏伟区、弓长岭区、文圣区)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁西区、铁东区)
泰安市(东平县、泰山区、肥城市、岱岳区、新泰市、宁阳县)
天津市(蓟州区、津南区、红桥区、河北区、宁河区、东丽区、宝坻区、河西区、和平区、静海区、南开区、北辰区、武清区、西青区、滨海新区、河东区)
泉州市(南安市、石狮市、德化县、洛江区、安溪县、泉港区、永春县、金门县、鲤城区、惠安县、晋江市、丰泽区)
湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区)
营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、西市区、老边区、大石桥市)
鄂尔多斯市(乌审旗、杭锦旗、东胜区、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、准格尔旗)
保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、龙陵县、施甸县)
周口市(鹿邑县、川汇区、商水县、沈丘县、淮阳区、扶沟县、西华县、太康县、郸城县、项城市)
阳泉市(城区、郊区、盂县、平定县、矿区)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
朝阳市(龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、北票市、朝阳县)
马鞍山市(雨山区、当涂县、博望区、和县、花山区、含山县)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
十堰市(茅箭区、竹山县、房县、郧西县、郧阳区、丹江口市、竹溪县、张湾区)
宁波市(海曙区、北仑区、慈溪市、奉化区、余姚市、宁海县、鄞州区、江北区、镇海区、象山县)
荆门市(东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县)
三沙市(西沙区、南沙区)
东莞市
昌都市(洛隆县、芒康县、卡若区、贡觉县、左贡县、察雅县、类乌齐县、边坝县、八宿县、丁青县、江达县)
榆林市(横山区、清涧县、神木市、子洲县、米脂县、佳县、靖边县、绥德县、吴堡县、榆阳区、府谷县、定边县)
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果洛藏族自治州(达日县、班玛县、久治县、玛沁县、玛多县、甘德县)
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惠州市(惠城区、龙门县、惠东县、惠阳区、博罗县)
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宜昌市(夷陵区、五峰土家族自治县、猇亭区、点军区、当阳市、秭归县、西陵区、宜都市、伍家岗区、远安县、兴山县、长阳土家族自治县、枝江市)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
宣城市(广德市、旌德县、绩溪县、郎溪县、泾县、宁国市、宣州区)
大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区、肇州县、龙凤区、肇源县、大同区、萨尔图区)
泸州市(龙马潭区、纳溪区、江阳区、叙永县、泸县、合江县、古蔺县)
新疆维吾尔自治区
随州市(曾都区、随县、广水市)
抚州市(资溪县、临川区、广昌县、黎川县、金溪县、宜黄县、崇仁县、东乡区、乐安县、南丰县、南城县)
大同市(云冈区、阳高县、灵丘县、左云县、新荣区、天镇县、广灵县、浑源县、平城区、云州区)
河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、天峨县、金城江区、罗城仫佬族自治县、南丹县、宜州区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县)
焦作市(解放区、博爱县、孟州市、修武县、马村区、温县、武陟县、沁阳市、中站区、山阳区)
安康市(紫阳县、白河县、平利县、汉滨区、宁陕县、镇坪县、汉阴县、石泉县、岚皋县、旬阳市)
汕头市(澄海区、金平区、潮阳区、潮南区、龙湖区、南澳县、濠江区)
郑州市(二七区、新密市、上街区、登封市、巩义市、中牟县、管城回族区、荥阳市、金水区、新郑市、中原区、惠济区)
广元市(利州区、昭化区、苍溪县、旺苍县、朝天区、剑阁县、青川县)
黄山市(黄山区、休宁县、黟县、祁门县、歙县、徽州区、屯溪区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
常州市(钟楼区、天宁区、新北区、金坛区、武进区、溧阳市)
双鸭山市(宝山区、集贤县、友谊县、四方台区、饶河县、岭东区、宝清县、尖山区)
衢州市(衢江区、柯城区、江山市、龙游县、开化县、常山县)
淄博市(博山区、高青县、沂源县、周村区、淄川区、桓台县、临淄区、张店区)
梧州市(长洲区、苍梧县、蒙山县、岑溪市、龙圩区、藤县、万秀区)
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恩施土家族苗族自治州(咸丰县、来凤县、建始县、鹤峰县、利川市、巴东县、恩施市、宣恩县)
商丘市(宁陵县、柘城县、夏邑县、永城市、虞城县、梁园区、睢阳区、民权县、睢县)
长沙市(长沙县、天心区、宁乡市、望城区、岳麓区、开福区、雨花区、浏阳市、芙蓉区)
吕梁市(交城县、方山县、临县、石楼县、中阳县、交口县、文水县、离石区、柳林县、孝义市、兴县、岚县、汾阳市)
邵阳市(新邵县、武冈市、绥宁县、北塔区、新宁县、双清区、邵东市、隆回县、城步苗族自治县、洞口县、邵阳县、大祥区)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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