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内江市(市中区、威远县、隆昌市、东兴区、资中县)

滁州市(明光市、琅琊区、来安县、定远县、凤阳县、全椒县、天长市、南谯区)

赣州市(寻乌县、兴国县、章贡区、安远县、全南县、龙南市、信丰县、崇义县、于都县、赣县区、瑞金市、石城县、宁都县、定南县、大余县、会昌县、南康区、上犹县)

咸宁市(咸安区、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、通城县、通山县)  东莞市

郑州市(惠济区、巩义市、登封市、新郑市、二七区、管城回族区、中原区、上街区、中牟县、新密市、荥阳市、金水区)

桂林市(平乐县、阳朔县、七星区、雁山区、荔浦市、临桂区、灌阳县、象山区、灵川县、秀峰区、叠彩区、恭城瑶族自治县、全州县、资源县、兴安县、永福县、龙胜各族自治县)

南阳市(方城县、南召县、桐柏县、邓州市、镇平县、内乡县、宛城区、社旗县、卧龙区、西峡县、唐河县、新野县、淅川县)

深圳市(龙华区、福田区、龙岗区、罗湖区、宝安区、光明区、盐田区、坪山区、南山区)  甘孜藏族自治州(甘孜县、丹巴县、乡城县、炉霍县、康定市、九龙县、石渠县、色达县、理塘县、白玉县、德格县、雅江县、道孚县、巴塘县、稻城县、新龙县、泸定县、得荣县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、天山区、头屯河区、达坂城区)

黄山市(黄山区、徽州区、黟县、歙县、休宁县、屯溪区、祁门县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

金华市(义乌市、浦江县、兰溪市、永康市、磐安县、东阳市、武义县、婺城区、金东区)

晋城市(城区、泽州县、沁水县、阳城县、陵川县、高平市)

西藏自治区

汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

大庆市(林甸县、大同区、让胡路区、肇源县、萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、龙凤区)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

白城市(洮南市、洮北区、通榆县、大安市、镇赉县)

呼伦贝尔市(根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、满洲里市、扎兰屯市、额尔古纳市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗)

和田地区(洛浦县、皮山县、于田县、和田县、和田市、墨玉县、民丰县、策勒县)

陇南市(西和县、康县、两当县、礼县、宕昌县、成县、武都区、徽县、文县)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

九江市(永修县、濂溪区、浔阳区、彭泽县、德安县、武宁县、湖口县、瑞昌市、庐山市、共青城市、柴桑区、都昌县、修水县)

黄石市(大冶市、黄石港区、西塞山区、阳新县、下陆区、铁山区)

清远市(清城区、佛冈县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、清新区、英德市)

舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)

娄底市(涟源市、新化县、冷水江市、娄星区、双峰县)

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通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)

安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县)

南宁市(宾阳县、兴宁区、上林县、隆安县、横州市、青秀区、西乡塘区、邕宁区、武鸣区、良庆区、江南区、马山县)

邯郸市(涉县、广平县、馆陶县、丛台区、曲周县、峰峰矿区、成安县、临漳县、邯山区、大名县、永年区、肥乡区、武安市、复兴区、磁县、魏县、邱县、鸡泽县)  柳州市(柳城县、融水苗族自治县、柳南区、柳北区、鹿寨县、三江侗族自治县、城中区、融安县、柳江区、鱼峰区)

鄂尔多斯市(乌审旗、康巴什区、杭锦旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、达拉特旗)

无锡市(滨湖区、宜兴市、惠山区、新吴区、梁溪区、锡山区、江阴市)

宁夏回族自治区甘南藏族自治州(迭部县、玛曲县、夏河县、卓尼县、舟曲县、合作市、碌曲县、临潭县)

丹东市(元宝区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市)  荆州市(沙市区、洪湖市、石首市、荆州区、监利市、江陵县、松滋市、公安县)

咸阳市(秦都区、淳化县、渭城区、礼泉县、杨陵区、长武县、武功县、三原县、兴平市、旬邑县、彬州市、永寿县、乾县、泾阳县)

那曲市(班戈县、色尼区、聂荣县、嘉黎县、申扎县、安多县、比如县、索县、巴青县、双湖县、尼玛县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、敦煌市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)儋州市

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

中山市

凉山彝族自治州(金阳县、昭觉县、布拖县、普格县、美姑县、甘洛县、雷波县、德昌县、会东县、宁南县、木里藏族自治县、会理市、西昌市、冕宁县、越西县、喜德县、盐源县)

长沙市(芙蓉区、岳麓区、天心区、望城区、浏阳市、雨花区、宁乡市、开福区、长沙县)

昌都市(江达县、类乌齐县、卡若区、察雅县、洛隆县、丁青县、边坝县、八宿县、左贡县、贡觉县、芒康县)

合肥市(肥西县、瑶海区、肥东县、庐江县、蜀山区、长丰县、包河区、庐阳区、巢湖市)

营口市(盖州市、老边区、西市区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市)

黑河市(孙吴县、爱辉区、嫩江市、五大连池市、逊克县、北安市)

长春市(朝阳区、德惠市、南关区、绿园区、宽城区、公主岭市、九台区、榆树市、农安县、二道区、双阳区)

沧州市(海兴县、任丘市、青县、黄骅市、沧县、献县、泊头市、肃宁县、吴桥县、盐山县、东光县、运河区、河间市、孟村回族自治县、南皮县、新华区)

齐齐哈尔市(富裕县、讷河市、龙沙区、铁锋区、碾子山区、拜泉县、龙江县、泰来县、克东县、建华区、昂昂溪区、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、依安县、克山县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、马尔康市、若尔盖县、阿坝县、茂县、壤塘县、小金县、汶川县、金川县、理县、黑水县、九寨沟县、红原县)

云浮市(罗定市、新兴县、云城区、云安区、郁南县)

长治市(沁源县、潞城区、上党区、襄垣县、武乡县、平顺县、沁县、黎城县、屯留区、长子县、壶关县、潞州区)

雅安市(宝兴县、石棉县、汉源县、芦山县、天全县、名山区、雨城区、荥经县)

海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！