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清远市(清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、连州市)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

内蒙古自治区

绍兴市(柯桥区、嵊州市、上虞区、越城区、诸暨市、新昌县)  丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)

长春市(绿园区、双阳区、宽城区、德惠市、南关区、榆树市、农安县、九台区、公主岭市、朝阳区、二道区)

咸阳市(秦都区、旬邑县、礼泉县、永寿县、长武县、渭城区、淳化县、乾县、泾阳县、彬州市、兴平市、武功县、三原县、杨陵区)

信阳市(息县、潢川县、新县、固始县、平桥区、淮滨县、光山县、浉河区、罗山县、商城县)资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

呼和浩特市(新城区、土默特左旗、清水河县、回民区、赛罕区、托克托县、和林格尔县、玉泉区、武川县)  漳州市(华安县、龙海区、长泰区、漳浦县、南靖县、芗城区、龙文区、平和县、云霄县、东山县、诏安县)

贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、平南县、港北区)

北京市(西城区、海淀区、延庆区、朝阳区、门头沟区、大兴区、丰台区、怀柔区、平谷区、房山区、通州区、石景山区、密云区、昌平区、东城区、顺义区)

保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)

来宾市(武宣县、兴宾区、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)

新疆维吾尔自治区

晋中市(平遥县、灵石县、和顺县、祁县、昔阳县、榆次区、介休市、左权县、太谷区、寿阳县、榆社县)

嘉峪关市

曲靖市(师宗县、会泽县、马龙区、宣威市、富源县、沾益区、陆良县、罗平县、麒麟区)

韶关市(新丰县、始兴县、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县、仁化县、乐昌市、南雄市、浈江区、曲江区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、天峻县)

吉林市(桦甸市、舒兰市、永吉县、丰满区、昌邑区、磐石市、蛟河市、船营区、龙潭区)

佳木斯市(向阳区、富锦市、抚远市、前进区、东风区、汤原县、桦南县、同江市、桦川县、郊区)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

徐州市(鼓楼区、泉山区、新沂市、丰县、沛县、贾汪区、邳州市、睢宁县、铜山区、云龙区)

宁波市(鄞州区、江北区、余姚市、奉化区、北仑区、象山县、海曙区、慈溪市、镇海区、宁海县)

五指山市(琼海市、文昌市、定安县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、屯昌县、万宁市、临高县、乐东黎族自治县)

昌都市(左贡县、丁青县、卡若区、江达县、察雅县、边坝县、洛隆县、贡觉县、类乌齐县、八宿县、芒康县)

荆州市(洪湖市、江陵县、松滋市、公安县、石首市、沙市区、监利市、荆州区)

宣城市(泾县、宣州区、旌德县、郎溪县、绩溪县、宁国市、广德市)

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海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

三沙市(南沙区、西沙区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)  大连市(金州区、甘井子区、庄河市、西岗区、沙河口区、普兰店区、旅顺口区、长海县、瓦房店市、中山区)

儋州市

广元市(剑阁县、青川县、利州区、朝天区、旺苍县、昭化区、苍溪县)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)孝感市(安陆市、孝昌县、应城市、大悟县、云梦县、孝南区、汉川市)

泉州市(德化县、晋江市、石狮市、金门县、洛江区、永春县、鲤城区、惠安县、泉港区、安溪县、丰泽区、南安市)  天津市(河东区、蓟州区、南开区、西青区、宁河区、河北区、东丽区、和平区、武清区、宝坻区、津南区、红桥区、北辰区、滨海新区、静海区、河西区)

唐山市(丰润区、遵化市、丰南区、曹妃甸区、滦南县、古冶区、迁安市、玉田县、开平区、路南区、路北区、滦州市、迁西县、乐亭县)

廊坊市(永清县、大厂回族自治县、固安县、文安县、香河县、广阳区、安次区、大城县、霸州市、三河市)

武汉市(新洲区、硚口区、江夏区、汉南区、洪山区、青山区、东西湖区、黄陂区、汉阳区、武昌区、江岸区、蔡甸区、江汉区)内江市(市中区、东兴区、资中县、隆昌市、威远县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、弥勒市、河口瑶族自治县、个旧市、红河县、绿春县、建水县、开远市、蒙自市、元阳县、泸西县)

林芝市(工布江达县、波密县、巴宜区、米林市、察隅县、墨脱县、朗县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

淮南市(寿县、谢家集区、八公山区、大通区、凤台县、潘集区、田家庵区)

西宁市(湟中区、湟源县、城东区、城西区、城北区、城中区、大通回族土族自治县)

七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)

晋城市(陵川县、高平市、泽州县、城区、阳城县、沁水县)

泰州市(高港区、姜堰区、海陵区、靖江市、兴化市、泰兴市)

伊春市(伊美区、乌翠区、汤旺县、丰林县、大箐山县、金林区、嘉荫县、铁力市、友好区、南岔县)

日喀则市(聂拉木县、定日县、萨嘎县、江孜县、拉孜县、吉隆县、谢通门县、桑珠孜区、岗巴县、仁布县、萨迦县、昂仁县、仲巴县、亚东县、康马县、白朗县、定结县、南木林县)

云浮市(新兴县、云安区、云城区、罗定市、郁南县)

南通市(海安市、海门区、通州区、崇川区、启东市、如东县、如皋市)

天水市(秦安县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、武山县、清水县、秦州区)

陇南市(礼县、成县、宕昌县、文县、康县、徽县、两当县、西和县、武都区)

石家庄市(长安区、新华区、井陉矿区、裕华区、深泽县、高邑县、赵县、平山县、行唐县、晋州市、元氏县、井陉县、新乐市、无极县、正定县、鹿泉区、藁城区、桥西区、赞皇县、栾城区、灵寿县、辛集市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！