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汉中市(南郑区、宁强县、略阳县、镇巴县、汉台区、西乡县、留坝县、勉县、洋县、佛坪县、城固县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、玛纳斯县、阜康市、昌吉市、木垒哈萨克自治县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)  新余市(分宜县、渝水区)

周口市(川汇区、西华县、郸城县、项城市、商水县、太康县、鹿邑县、淮阳区、沈丘县、扶沟县)

本溪市(平山区、明山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县)

肇庆市(四会市、鼎湖区、封开县、高要区、端州区、广宁县、怀集县、德庆县)牡丹江市(穆棱市、东安区、西安区、阳明区、宁安市、东宁市、爱民区、林口县、海林市、绥芬河市)

平凉市(崇信县、静宁县、灵台县、崆峒区、泾川县、华亭市、庄浪县)  萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、安源区、湘东区)

曲靖市(沾益区、会泽县、宣威市、陆良县、马龙区、师宗县、罗平县、富源县、麒麟区)

广西壮族自治区

三明市(明溪县、将乐县、沙县区、宁化县、清流县、三元区、建宁县、尤溪县、泰宁县、永安市、大田县)

大同市(广灵县、天镇县、云州区、阳高县、云冈区、浑源县、灵丘县、平城区、左云县、新荣区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

保定市(竞秀区、定兴县、高碑店市、雄县、蠡县、涞水县、安新县、曲阳县、易县、安国市、容城县、清苑区、定州市、博野县、莲池区、阜平县、望都县、顺平县、涞源县、涿州市、徐水区、高阳县、唐县、满城区)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗)

湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)

那曲市(聂荣县、比如县、索县、申扎县、安多县、嘉黎县、色尼区、巴青县、尼玛县、双湖县、班戈县)

吴忠市(同心县、利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市)

和田地区(民丰县、于田县、墨玉县、策勒县、洛浦县、和田市、和田县、皮山县)

铁岭市(昌图县、调兵山市、银州区、西丰县、铁岭县、清河区、开原市)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)

荆门市(东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县)

梧州市(龙圩区、长洲区、岑溪市、苍梧县、万秀区、藤县、蒙山县)

乐山市(峨边彝族自治县、犍为县、峨眉山市、五通桥区、井研县、金口河区、市中区、沐川县、沙湾区、马边彝族自治县、夹江县)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

洛阳市(涧西区、汝阳县、西工区、偃师区、伊川县、栾川县、孟津区、老城区、洛龙区、宜阳县、嵩县、新安县、洛宁县、瀍河回族区)

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陇南市(宕昌县、武都区、礼县、西和县、文县、两当县、成县、康县、徽县)

张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)

昆明市(嵩明县、东川区、五华区、晋宁区、呈贡区、宜良县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、盘龙区、富民县、石林彝族自治县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、德令哈市、乌兰县、茫崖市、天峻县)  宜宾市(筠连县、江安县、高县、屏山县、翠屏区、南溪区、长宁县、兴文县、叙州区、珙县)

泸州市(叙永县、合江县、纳溪区、龙马潭区、古蔺县、泸县、江阳区)

宁夏回族自治区

苏州市(吴中区、昆山市、姑苏区、吴江区、相城区、常熟市、虎丘区、张家港市、太仓市)秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、海港区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、抚宁区)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁西区、铁东区、双辽市)  眉山市(丹棱县、彭山区、洪雅县、东坡区、仁寿县、青神县)

茂名市(信宜市、高州市、电白区、茂南区、化州市)

西安市(未央区、阎良区、新城区、莲湖区、雁塔区、蓝田县、鄠邑区、长安区、临潼区、碑林区、周至县、高陵区、灞桥区)

遂宁市(船山区、安居区、大英县、射洪市、蓬溪县)宿州市(萧县、泗县、砀山县、灵璧县、埇桥区)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、册亨县、望谟县、安龙县、兴仁市、兴义市、晴隆县)

澳门特别行政区

焦作市(博爱县、中站区、孟州市、山阳区、解放区、沁阳市、温县、修武县、马村区、武陟县)

江门市(开平市、台山市、新会区、江海区、鹤山市、恩平市、蓬江区)

锡林郭勒盟(多伦县、苏尼特右旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、镶黄旗、太仆寺旗)

濮阳市(华龙区、清丰县、台前县、范县、南乐县、濮阳县)

漳州市(平和县、华安县、诏安县、南靖县、长泰区、龙海区、龙文区、芗城区、东山县、漳浦县、云霄县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、海拉尔区、根河市、新巴尔虎左旗、满洲里市、新巴尔虎右旗)

烟台市(海阳市、莱阳市、招远市、龙口市、蓬莱区、莱州市、莱山区、栖霞市、福山区、牟平区、芝罘区)

佳木斯市(桦南县、桦川县、郊区、向阳区、汤原县、同江市、东风区、前进区、富锦市、抚远市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

鸡西市(梨树区、城子河区、麻山区、鸡冠区、虎林市、密山市、恒山区、滴道区、鸡东县)

保山市(隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市)

上海市(松江区、浦东新区、杨浦区、奉贤区、长宁区、静安区、闵行区、普陀区、金山区、徐汇区、虹口区、嘉定区、宝山区、黄浦区、崇明区、青浦区)

宁波市(北仑区、海曙区、鄞州区、余姚市、奉化区、江北区、象山县、宁海县、镇海区、慈溪市)

廊坊市(固安县、三河市、广阳区、文安县、霸州市、永清县、香河县、大厂回族自治县、安次区、大城县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。