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黑河市(孙吴县、逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

大同市(广灵县、云冈区、浑源县、阳高县、天镇县、平城区、新荣区、云州区、灵丘县、左云县)

毕节市(黔西市、纳雍县、七星关区、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、大方县)  常州市(新北区、武进区、天宁区、钟楼区、金坛区、溧阳市)

阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、青河县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

石家庄市(赵县、栾城区、行唐县、赞皇县、鹿泉区、无极县、新华区、新乐市、元氏县、高邑县、平山县、裕华区、正定县、辛集市、灵寿县、长安区、藁城区、井陉县、晋州市、井陉矿区、深泽县、桥西区)

天水市(张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、麦积区、秦安县、武山县、清水县)  合肥市(庐江县、蜀山区、瑶海区、肥西县、包河区、肥东县、庐阳区、巢湖市、长丰县)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

济宁市(金乡县、兖州区、邹城市、任城区、曲阜市、嘉祥县、微山县、梁山县、汶上县、泗水县、鱼台县)

雅安市(芦山县、天全县、雨城区、石棉县、名山区、宝兴县、荥经县、汉源县)

平顶山市(叶县、舞钢市、石龙区、郏县、新华区、卫东区、湛河区、汝州市、宝丰县、鲁山县)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

泉州市(石狮市、鲤城区、洛江区、永春县、惠安县、丰泽区、德化县、安溪县、金门县、南安市、晋江市、泉港区)

牡丹江市(西安区、海林市、爱民区、穆棱市、绥芬河市、阳明区、东宁市、林口县、宁安市、东安区)

酒泉市(敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区)

南平市(邵武市、光泽县、武夷山市、浦城县、建阳区、顺昌县、松溪县、建瓯市、延平区、政和县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

金华市(永康市、武义县、兰溪市、东阳市、婺城区、金东区、义乌市、浦江县、磐安县)

那曲市(比如县、色尼区、巴青县、聂荣县、嘉黎县、双湖县、班戈县、索县、安多县、尼玛县、申扎县)

江门市(蓬江区、鹤山市、开平市、新会区、江海区、恩平市、台山市)

沧州市(运河区、任丘市、献县、吴桥县、河间市、海兴县、泊头市、沧县、黄骅市、东光县、南皮县、孟村回族自治县、青县、肃宁县、新华区、盐山县)

宁夏回族自治区

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

楚雄彝族自治州(元谋县、姚安县、禄丰市、南华县、牟定县、双柏县、永仁县、楚雄市、大姚县、武定县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、乌兰县、德令哈市、格尔木市、天峻县)

德州市(乐陵市、宁津县、夏津县、武城县、陵城区、德城区、庆云县、禹城市、临邑县、平原县、齐河县)

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阿里地区(措勤县、噶尔县、札达县、日土县、普兰县、革吉县、改则县)

金昌市(金川区、永昌县)

益阳市(沅江市、资阳区、南县、桃江县、安化县、赫山区)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、武宣县、兴宾区)  和田地区(墨玉县、和田县、策勒县、洛浦县、和田市、于田县、民丰县、皮山县)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿豫区、宿城区)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、盖州市、老边区)

聊城市(阳谷县、东阿县、莘县、临清市、冠县、茌平区、高唐县、东昌府区)平凉市(静宁县、华亭市、庄浪县、泾川县、崆峒区、灵台县、崇信县)

绵阳市(安州区、平武县、游仙区、盐亭县、江油市、梓潼县、北川羌族自治县、涪城区、三台县)  梧州市(长洲区、岑溪市、蒙山县、苍梧县、龙圩区、藤县、万秀区)

十堰市(竹溪县、郧阳区、房县、茅箭区、竹山县、丹江口市、张湾区、郧西县)

林芝市(巴宜区、波密县、墨脱县、米林市、朗县、工布江达县、察隅县)

临沂市(罗庄区、莒南县、兰山区、临沭县、郯城县、蒙阴县、平邑县、费县、沂南县、兰陵县、沂水县、河东区)大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

通辽市(开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗)

泸州市(古蔺县、江阳区、龙马潭区、纳溪区、叙永县、泸县、合江县)

临汾市(大宁县、乡宁县、古县、翼城县、尧都区、襄汾县、永和县、隰县、蒲县、侯马市、浮山县、汾西县、霍州市、曲沃县、安泽县、吉县、洪洞县)

景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)

咸阳市(泾阳县、武功县、淳化县、永寿县、杨陵区、秦都区、彬州市、渭城区、兴平市、长武县、旬邑县、三原县、礼泉县、乾县)

肇庆市(怀集县、封开县、端州区、德庆县、四会市、高要区、鼎湖区、广宁县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、安图县、敦化市、汪清县、图们市、延吉市、龙井市)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

郴州市(嘉禾县、桂东县、北湖区、宜章县、汝城县、永兴县、桂阳县、苏仙区、安仁县、资兴市、临武县)

嘉兴市(桐乡市、秀洲区、嘉善县、平湖市、南湖区、海宁市、海盐县)

淮南市(大通区、田家庵区、谢家集区、寿县、八公山区、潘集区、凤台县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、多伦县、苏尼特右旗、正镶白旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗)

湛江市(吴川市、雷州市、赤坎区、徐闻县、遂溪县、麻章区、廉江市、霞山区、坡头区)

丽水市(遂昌县、庆元县、莲都区、缙云县、松阳县、青田县、景宁畲族自治县、云和县、龙泉市)

上海市(长宁区、崇明区、普陀区、奉贤区、黄浦区、金山区、青浦区、虹口区、嘉定区、静安区、浦东新区、宝山区、松江区、杨浦区、闵行区、徐汇区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！