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新余市(渝水区、分宜县)

新乡市(红旗区、卫辉市、凤泉区、长垣市、原阳县、辉县市、新乡县、封丘县、延津县、卫滨区、牧野区、获嘉县)  肇庆市(怀集县、鼎湖区、广宁县、封开县、高要区、四会市、德庆县、端州区)

清远市(清新区、英德市、连州市、佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县、清城区、连山壮族瑶族自治县)

哈尔滨市(道里区、通河县、巴彦县、方正县、宾县、阿城区、双城区、延寿县、平房区、依兰县、木兰县、尚志市、呼兰区、南岗区、松北区、道外区、五常市、香坊区)

渭南市(澄城县、临渭区、合阳县、蒲城县、富平县、韩城市、白水县、潼关县、华州区、华阴市、大荔县)马鞍山市(雨山区、含山县、当涂县、花山区、博望区、和县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)  张掖市(高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区、山丹县)

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阿克苏地区(阿克苏市、温宿县、沙雅县、柯坪县、拜城县、阿瓦提县、新和县、乌什县、库车市)

葫芦岛市(南票区、兴城市、建昌县、龙港区、绥中县、连山区)

四平市(梨树县、铁东区、双辽市、伊通满族自治县、铁西区)

沧州市(东光县、泊头市、青县、孟村回族自治县、海兴县、吴桥县、盐山县、沧县、献县、黄骅市、运河区、任丘市、南皮县、肃宁县、河间市、新华区)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

长治市(武乡县、潞城区、上党区、屯留区、平顺县、沁县、襄垣县、壶关县、沁源县、潞州区、黎城县、长子县)

宜昌市(点军区、夷陵区、西陵区、伍家岗区、长阳土家族自治县、枝江市、兴山县、秭归县、猇亭区、当阳市、宜都市、远安县、五峰土家族自治县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

扬州市(仪征市、江都区、邗江区、高邮市、宝应县、广陵区)

德州市(齐河县、庆云县、宁津县、禹城市、德城区、陵城区、夏津县、乐陵市、武城县、临邑县、平原县)

临汾市(汾西县、安泽县、古县、霍州市、襄汾县、大宁县、吉县、隰县、尧都区、翼城县、永和县、浮山县、蒲县、侯马市、乡宁县、曲沃县、洪洞县)

开封市(顺河回族区、尉氏县、龙亭区、鼓楼区、通许县、祥符区、杞县、禹王台区、兰考县)

雅安市(宝兴县、芦山县、名山区、汉源县、石棉县、天全县、雨城区、荥经县)

柳州市(柳北区、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县、融安县、柳江区、城中区、柳城县、融水苗族自治县、柳南区)

淮南市(谢家集区、田家庵区、潘集区、凤台县、大通区、寿县、八公山区)

周口市(川汇区、沈丘县、扶沟县、郸城县、项城市、商水县、淮阳区、西华县、太康县、鹿邑县)

襄阳市(襄城区、襄州区、谷城县、樊城区、保康县、老河口市、枣阳市、宜城市、南漳县)

娄底市(涟源市、冷水江市、新化县、娄星区、双峰县)

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徐州市(鼓楼区、睢宁县、新沂市、丰县、云龙区、泉山区、贾汪区、铜山区、邳州市、沛县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、临河区、磴口县、乌拉特后旗)

邯郸市(丛台区、涉县、肥乡区、复兴区、大名县、邱县、曲周县、武安市、磁县、临漳县、成安县、永年区、魏县、鸡泽县、邯山区、馆陶县、峰峰矿区、广平县)

百色市(乐业县、田东县、隆林各族自治县、靖西市、田阳区、那坡县、凌云县、德保县、右江区、田林县、西林县、平果市)  塔城地区(塔城市、沙湾市、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)

东莞市

怀化市(靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、辰溪县、鹤城区、新晃侗族自治县、会同县、中方县、通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、麻阳苗族自治县)唐山市(丰润区、玉田县、古冶区、开平区、乐亭县、丰南区、迁西县、路南区、迁安市、遵化市、滦州市、滦南县、曹妃甸区、路北区)

成都市(蒲江县、双流区、武侯区、邛崃市、郫都区、龙泉驿区、崇州市、彭州市、锦江区、大邑县、温江区、金堂县、新津区、简阳市、新都区、青羊区、金牛区、都江堰市、成华区、青白江区)  玉林市(兴业县、北流市、福绵区、陆川县、容县、博白县、玉州区)

永州市(新田县、祁阳市、双牌县、蓝山县、江华瑶族自治县、江永县、道县、东安县、零陵区、宁远县、冷水滩区)

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汉中市(西乡县、城固县、勉县、汉台区、洋县、略阳县、佛坪县、宁强县、留坝县、镇巴县、南郑区)临沂市(兰山区、兰陵县、沂南县、费县、郯城县、罗庄区、临沭县、平邑县、河东区、沂水县、蒙阴县、莒南县)

江门市(恩平市、蓬江区、新会区、台山市、开平市、江海区、鹤山市)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！