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吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
五指山市(万宁市、昌江黎族自治县、临高县、乐东黎族自治县、澄迈县、文昌市、定安县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、东方市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、琼海市)
株洲市(天元区、渌口区、芦淞区、茶陵县、醴陵市、石峰区、攸县、炎陵县、荷塘区)
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大同市(灵丘县、天镇县、云冈区、阳高县、云州区、左云县、浑源县、广灵县、平城区、新荣区)
抚顺市(抚顺县、望花区、新抚区、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县)
威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)
内江市(威远县、隆昌市、资中县、东兴区、市中区)
延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、敦化市、图们市、汪清县、龙井市、安图县、延吉市)
汉中市(洋县、镇巴县、南郑区、留坝县、西乡县、略阳县、宁强县、汉台区、城固县、佛坪县、勉县)
吉安市(永丰县、青原区、安福县、遂川县、吉安县、井冈山市、吉水县、万安县、新干县、吉州区、永新县、峡江县、泰和县)
中山市
百色市(凌云县、西林县、那坡县、隆林各族自治县、靖西市、田林县、德保县、田东县、右江区、乐业县、田阳区、平果市)
南昌市(南昌县、东湖区、进贤县、红谷滩区、西湖区、安义县、青云谱区、新建区、青山湖区)
乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、四子王旗、化德县、商都县、集宁区、丰镇市、卓资县)
喀什地区(伽师县、莎车县、泽普县、喀什市、英吉沙县、疏勒县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏附县、巴楚县、麦盖提县)
烟台市(栖霞市、莱阳市、莱州市、蓬莱区、莱山区、牟平区、福山区、招远市、芝罘区、龙口市、海阳市)
淮南市(大通区、八公山区、凤台县、寿县、潘集区、田家庵区、谢家集区)
泰州市(泰兴市、海陵区、兴化市、姜堰区、靖江市、高港区)
福州市(台江区、马尾区、平潭县、长乐区、罗源县、永泰县、闽侯县、晋安区、闽清县、仓山区、鼓楼区、连江县、福清市)
永州市(祁阳市、宁远县、蓝山县、新田县、零陵区、冷水滩区、双牌县、道县、江华瑶族自治县、东安县、江永县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
营口市(大石桥市、西市区、站前区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区)
通化市(辉南县、柳河县、东昌区、集安市、通化县、二道江区、梅河口市)
沈阳市(皇姑区、沈河区、沈北新区、铁西区、康平县、辽中区、法库县、新民市、于洪区、大东区、浑南区、和平区、苏家屯区)
渭南市(韩城市、富平县、临渭区、蒲城县、澄城县、潼关县、华阴市、大荔县、合阳县、华州区、白水县)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
贵港市(港北区、平南县、覃塘区、桂平市、港南区)
西宁市(湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、城西区、城北区)
丽水市(庆元县、缙云县、龙泉市、莲都区、景宁畲族自治县、松阳县、遂昌县、青田县、云和县)
香港特别行政区
攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)
三沙市(南沙区、西沙区)
朔州市(应县、怀仁市、平鲁区、朔城区、右玉县、山阴县)
温州市(龙港市、洞头区、永嘉县、文成县、鹿城区、平阳县、龙湾区、瑞安市、瓯海区、苍南县、乐清市、泰顺县)
嘉峪关市
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区)
吴忠市(红寺堡区、同心县、盐池县、利通区、青铜峡市)
宁波市(江北区、北仑区、鄞州区、海曙区、慈溪市、宁海县、镇海区、余姚市、奉化区、象山县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
云浮市(罗定市、新兴县、云安区、郁南县、云城区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、东胜区、乌审旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
南通市(启东市、崇川区、海安市、如东县、海门区、通州区、如皋市)
桂林市(荔浦市、全州县、叠彩区、灵川县、阳朔县、龙胜各族自治县、象山区、兴安县、秀峰区、雁山区、永福县、资源县、灌阳县、恭城瑶族自治县、平乐县、七星区、临桂区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、宁江区、乾安县)
七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)
阿克苏地区(温宿县、阿克苏市、拜城县、阿瓦提县、沙雅县、新和县、乌什县、库车市、柯坪县)
玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、澄江市、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、江川区、红塔区)
开封市(尉氏县、杞县、兰考县、鼓楼区、祥符区、通许县、龙亭区、禹王台区、顺河回族区)
湛江市(徐闻县、坡头区、廉江市、赤坎区、雷州市、麻章区、遂溪县、吴川市、霞山区)
黄冈市(蕲春县、罗田县、团风县、黄州区、武穴市、英山县、浠水县、麻城市、红安县、黄梅县)
商丘市(夏邑县、柘城县、虞城县、宁陵县、永城市、梁园区、睢阳区、睢县、民权县)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
澳门特别行政区
佳木斯市(富锦市、同江市、前进区、郊区、桦川县、东风区、汤原县、抚远市、桦南县、向阳区)
宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗洪县)
运城市(闻喜县、芮城县、万荣县、稷山县、临猗县、永济市、垣曲县、夏县、河津市、绛县、新绛县、平陆县、盐湖区)
石河子市(可克达拉市、胡杨河市、新星市、北屯市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、昆玉市、双河市、白杨市、阿拉尔市)
陇南市(成县、两当县、武都区、宕昌县、西和县、礼县、康县、徽县、文县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
南京市(秦淮区、雨花台区、六合区、高淳区、建邺区、玄武区、浦口区、江宁区、栖霞区、鼓楼区、溧水区)
泰安市(东平县、肥城市、岱岳区、泰山区、宁阳县、新泰市)
武汉市(青山区、硚口区、蔡甸区、江夏区、汉南区、江汉区、东西湖区、黄陂区、洪山区、新洲区、江岸区、汉阳区、武昌区)
绍兴市(嵊州市、上虞区、越城区、诸暨市、柯桥区、新昌县)
青岛市(胶州市、黄岛区、市南区、即墨区、城阳区、市北区、李沧区、平度市、莱西市、崂山区)
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漳州市(龙海区、云霄县、华安县、诏安县、长泰区、东山县、南靖县、平和县、芗城区、漳浦县、龙文区)
吕梁市(交城县、临县、石楼县、柳林县、兴县、岚县、交口县、孝义市、汾阳市、中阳县、文水县、方山县、离石区)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、元阳县、屏边苗族自治县、石屏县、绿春县、河口瑶族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、建水县、弥勒市、红河县、个旧市)
乐山市(犍为县、沐川县、夹江县、井研县、五通桥区、马边彝族自治县、沙湾区、金口河区、市中区、峨边彝族自治县、峨眉山市)
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铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
长沙市(浏阳市、岳麓区、芙蓉区、长沙县、开福区、天心区、雨花区、望城区、宁乡市)
兰州市(安宁区、永登县、榆中县、红古区、西固区、七里河区、城关区、皋兰县)
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博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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