金鳞乞是池中物|如何在短视频时代赢得观众的心？
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石河子市(双河市、铁门关市、可克达拉市、阿拉尔市、五家渠市、昆玉市、胡杨河市、新星市、图木舒克市、白杨市、北屯市)
阜阳市(颍东区、颍泉区、界首市、太和县、临泉县、阜南县、颍州区、颍上县)
临汾市(古县、浮山县、隰县、乡宁县、霍州市、大宁县、吉县、翼城县、侯马市、汾西县、蒲县、曲沃县、安泽县、襄汾县、尧都区、永和县、洪洞县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
衡阳市(蒸湘区、衡阳县、衡南县、雁峰区、耒阳市、南岳区、石鼓区、祁东县、珠晖区、衡山县、常宁市、衡东县)
金昌市(金川区、永昌县)
阿勒泰地区(青河县、富蕴县、哈巴河县、福海县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市)
绥化市(海伦市、望奎县、青冈县、安达市、肇东市、北林区、兰西县、明水县、绥棱县、庆安县)
韶关市(乳源瑶族自治县、新丰县、仁化县、始兴县、乐昌市、翁源县、南雄市、曲江区、武江区、浈江区)
衡水市(故城县、饶阳县、桃城区、景县、武邑县、枣强县、冀州区、深州市、阜城县、武强县、安平县)
北京市(延庆区、石景山区、东城区、密云区、丰台区、昌平区、房山区、顺义区、海淀区、平谷区、朝阳区、通州区、大兴区、怀柔区、门头沟区、西城区)
儋州市
汉中市(略阳县、城固县、汉台区、留坝县、西乡县、镇巴县、宁强县、南郑区、佛坪县、勉县、洋县)
揭阳市(揭东区、榕城区、揭西县、惠来县、普宁市)
菏泽市(鄄城县、巨野县、牡丹区、郓城县、成武县、单县、曹县、东明县、定陶区)
阳泉市(盂县、城区、平定县、矿区、郊区)
宿州市(埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县、萧县)
沈阳市(法库县、康平县、沈北新区、铁西区、新民市、沈河区、浑南区、苏家屯区、大东区、皇姑区、辽中区、于洪区、和平区)
芜湖市(湾沚区、繁昌区、镜湖区、弋江区、鸠江区、南陵县、无为市)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县)
武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)
常州市(钟楼区、溧阳市、新北区、金坛区、武进区、天宁区)
南充市(营山县、嘉陵区、西充县、蓬安县、高坪区、南部县、仪陇县、顺庆区、阆中市)
荆门市(沙洋县、钟祥市、京山市、掇刀区、东宝区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、汶川县、黑水县、阿坝县、金川县、小金县、松潘县、茂县、红原县、理县、九寨沟县、马尔康市)
咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通城县、咸安区)
苏州市(虎丘区、常熟市、吴江区、昆山市、吴中区、姑苏区、太仓市、相城区、张家港市)
新疆维吾尔自治区
雅安市(宝兴县、石棉县、天全县、名山区、汉源县、荥经县、芦山县、雨城区)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县、海州区、太平区、新邱区、清河门区)
平顶山市(石龙区、卫东区、宝丰县、新华区、鲁山县、湛河区、舞钢市、叶县、汝州市、郏县)
莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)
廊坊市(大城县、广阳区、三河市、霸州市、永清县、文安县、固安县、大厂回族自治县、香河县、安次区)
金华市(兰溪市、东阳市、磐安县、婺城区、浦江县、永康市、金东区、武义县、义乌市)
银川市(贺兰县、金凤区、灵武市、兴庆区、永宁县、西夏区)
吉安市(泰和县、新干县、吉州区、吉安县、峡江县、安福县、永新县、万安县、永丰县、青原区、遂川县、吉水县、井冈山市)
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商丘市(永城市、睢县、柘城县、夏邑县、虞城县、民权县、宁陵县、睢阳区、梁园区)
眉山市(丹棱县、东坡区、洪雅县、彭山区、仁寿县、青神县)
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拉萨市(城关区、堆龙德庆区、尼木县、林周县、当雄县、墨竹工卡县、达孜区、曲水县)
中山市
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市)
防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)
开封市(兰考县、尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区、通许县、龙亭区、杞县、祥符区)
宁波市(宁海县、慈溪市、镇海区、海曙区、鄞州区、象山县、余姚市、奉化区、江北区、北仑区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、梁河县、盈江县、芒市)
大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、肇州县、肇源县、大同区、让胡路区、红岗区)
德阳市(绵竹市、中江县、旌阳区、什邡市、罗江区、广汉市)
梅州市(五华县、蕉岭县、梅江区、大埔县、平远县、梅县区、兴宁市、丰顺县)
徐州市(新沂市、泉山区、睢宁县、鼓楼区、丰县、邳州市、铜山区、贾汪区、云龙区、沛县)
柳州市(融安县、柳城县、鹿寨县、柳江区、鱼峰区、柳南区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区、城中区)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
临夏回族自治州(永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、和政县、康乐县、广河县、东乡族自治县)
孝感市(孝昌县、应城市、安陆市、大悟县、云梦县、孝南区、汉川市)
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福州市(福清市、长乐区、马尾区、晋安区、永泰县、闽侯县、罗源县、闽清县、仓山区、台江区、平潭县、连江县、鼓楼区)
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运城市(河津市、永济市、平陆县、绛县、垣曲县、新绛县、稷山县、万荣县、临猗县、盐湖区、芮城县、闻喜县、夏县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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