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宜宾市(叙州区、江安县、南溪区、兴文县、屏山县、翠屏区、长宁县、高县、筠连县、珙县)

绥化市(海伦市、安达市、庆安县、北林区、明水县、肇东市、望奎县、青冈县、绥棱县、兰西县)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

庆阳市(宁县、镇原县、合水县、正宁县、庆城县、西峰区、环县、华池县)  重庆市(彭水苗族土家族自治县、荣昌区、南岸区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、潼南区、綦江区、合川区、涪陵区、巴南区、渝中区、江北区、江津区、万州区、永川区、梁平区、北碚区、丰都县、奉节县、铜梁区、巫溪县、忠县、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、开州区、城口县、九龙坡区、长寿区、黔江区、大足区、大渡口区、南川区、垫江县、石柱土家族自治县、巫山县、武隆区、渝北区)

喀什地区(巴楚县、英吉沙县、伽师县、叶城县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏附县、岳普湖县、莎车县、疏勒县、喀什市)

葫芦岛市(建昌县、南票区、兴城市、龙港区、连山区、绥中县)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、满洲里市、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、牙克石市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、根河市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区)

定西市(临洮县、陇西县、漳县、安定区、岷县、渭源县、通渭县)  惠州市(龙门县、博罗县、惠城区、惠阳区、惠东县)

东营市(利津县、广饶县、垦利区、河口区、东营区)

襄阳市(枣阳市、保康县、襄城区、南漳县、老河口市、宜城市、谷城县、襄州区、樊城区)

铜仁市(江口县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、思南县、万山区、石阡县、沿河土家族自治县、碧江区)

天津市(河北区、和平区、津南区、西青区、东丽区、滨海新区、蓟州区、宝坻区、宁河区、河西区、静海区、河东区、北辰区、红桥区、武清区、南开区)

鹤壁市(淇滨区、浚县、鹤山区、淇县、山城区)

马鞍山市(和县、当涂县、雨山区、含山县、博望区、花山区)

宁德市(寿宁县、霞浦县、古田县、周宁县、蕉城区、屏南县、福安市、柘荣县、福鼎市)

岳阳市(岳阳县、华容县、岳阳楼区、平江县、临湘市、湘阴县、云溪区、君山区、汨罗市)

扬州市(江都区、邗江区、广陵区、高邮市、宝应县、仪征市)

南充市(顺庆区、蓬安县、南部县、阆中市、嘉陵区、营山县、高坪区、西充县、仪陇县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、乌兰县、德令哈市、格尔木市、都兰县)

成都市(大邑县、蒲江县、青羊区、锦江区、青白江区、崇州市、新津区、邛崃市、金牛区、双流区、简阳市、成华区、都江堰市、龙泉驿区、郫都区、彭州市、武侯区、金堂县、新都区、温江区)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、台安县、千山区、立山区、海城市、铁东区)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)

贵港市(港南区、港北区、平南县、桂平市、覃塘区)

湛江市(麻章区、赤坎区、吴川市、坡头区、徐闻县、廉江市、雷州市、遂溪县、霞山区)

济源市

安阳市(龙安区、殷都区、内黄县、北关区、滑县、安阳县、林州市、文峰区、汤阴县)

长春市(绿园区、农安县、榆树市、九台区、公主岭市、二道区、朝阳区、德惠市、南关区、宽城区、双阳区)

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阜新市(清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、海州区、细河区、新邱区)

台州市(温岭市、路桥区、椒江区、黄岩区、临海市、天台县、三门县、玉环市、仙居县)

三沙市(西沙区、南沙区)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、岑巩县、三穗县、凯里市、从江县、台江县、镇远县、施秉县、雷山县、榕江县、麻江县、剑河县、天柱县、丹寨县、黎平县、黄平县)  七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

黄山市(徽州区、黟县、屯溪区、黄山区、祁门县、歙县、休宁县)

呼和浩特市(土默特左旗、和林格尔县、清水河县、玉泉区、新城区、武川县、回民区、赛罕区、托克托县)

佳木斯市(前进区、郊区、汤原县、东风区、桦川县、同江市、桦南县、富锦市、抚远市、向阳区)铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)  阿里地区(改则县、札达县、日土县、措勤县、普兰县、革吉县、噶尔县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县)

平顶山市(新华区、舞钢市、郏县、石龙区、鲁山县、宝丰县、卫东区、叶县、汝州市、湛河区)张掖市(临泽县、山丹县、民乐县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县)

枣庄市(台儿庄区、滕州市、山亭区、市中区、峄城区、薛城区)

广州市(增城区、荔湾区、南沙区、海珠区、番禺区、从化区、越秀区、白云区、天河区、花都区、黄埔区)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

怀化市(溆浦县、新晃侗族自治县、中方县、辰溪县、洪江市、沅陵县、会同县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

南平市(邵武市、浦城县、光泽县、政和县、顺昌县、武夷山市、建瓯市、延平区、松溪县、建阳区)

潍坊市(奎文区、诸城市、昌乐县、安丘市、临朐县、坊子区、寿光市、青州市、高密市、寒亭区、昌邑市、潍城区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

嘉峪关市

周口市(川汇区、沈丘县、郸城县、西华县、太康县、鹿邑县、扶沟县、商水县、项城市、淮阳区)

佛山市(禅城区、南海区、顺德区、高明区、三水区)

西安市(未央区、莲湖区、临潼区、碑林区、高陵区、灞桥区、长安区、阎良区、蓝田县、雁塔区、周至县、新城区、鄠邑区)

晋城市(阳城县、泽州县、陵川县、高平市、沁水县、城区)

滨州市(无棣县、滨城区、沾化区、惠民县、邹平市、阳信县、博兴县)

北京市(房山区、昌平区、朝阳区、门头沟区、密云区、丰台区、东城区、大兴区、西城区、石景山区、怀柔区、平谷区、顺义区、通州区、延庆区、海淀区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”