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沧州市(沧县、献县、黄骅市、东光县、河间市、任丘市、吴桥县、海兴县、新华区、青县、孟村回族自治县、盐山县、泊头市、肃宁县、南皮县、运河区)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、金沙县、织金县、赫章县、大方县、纳雍县、七星关区)
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、东川区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、五华区、西山区、安宁市、官渡区、盘龙区、富民县、晋宁区、石林彝族自治县、嵩明县、宜良县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
柳州市(融水苗族自治县、柳城县、柳南区、柳北区、鱼峰区、柳江区、融安县、鹿寨县、城中区、三江侗族自治县)
聊城市(冠县、阳谷县、临清市、东阿县、东昌府区、莘县、高唐县、茌平区)
宜昌市(伍家岗区、远安县、长阳土家族自治县、兴山县、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、夷陵区、西陵区、秭归县、点军区、枝江市、猇亭区)
济宁市(曲阜市、鱼台县、汶上县、金乡县、邹城市、梁山县、嘉祥县、任城区、泗水县、微山县、兖州区)
张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)
枣庄市(市中区、薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区、山亭区)
安庆市(宜秀区、岳西县、迎江区、望江县、大观区、潜山市、怀宁县、太湖县、桐城市、宿松县)
庆阳市(华池县、西峰区、合水县、正宁县、镇原县、环县、庆城县、宁县)
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、林周县、达孜区、当雄县、尼木县)
梧州市(苍梧县、藤县、万秀区、长洲区、蒙山县、龙圩区、岑溪市)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
张家口市(蔚县、宣化区、沽源县、桥西区、怀来县、康保县、尚义县、张北县、怀安县、阳原县、万全区、赤城县、涿鹿县、崇礼区、桥东区、下花园区)
宣城市(宁国市、广德市、郎溪县、旌德县、宣州区、绩溪县、泾县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、头屯河区、水磨沟区、米东区、新市区、达坂城区、天山区)
江门市(新会区、台山市、江海区、鹤山市、开平市、蓬江区、恩平市)
邢台市(信都区、柏乡县、威县、襄都区、临西县、巨鹿县、新河县、平乡县、南宫市、沙河市、广宗县、宁晋县、任泽区、隆尧县、临城县、南和区、内丘县、清河县)
晋中市(昔阳县、寿阳县、太谷区、榆社县、榆次区、祁县、介休市、灵石县、左权县、平遥县、和顺县)
贵阳市(开阳县、息烽县、白云区、花溪区、清镇市、观山湖区、乌当区、修文县、南明区、云岩区)
黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、爱辉区、孙吴县、五大连池市)
铜仁市(江口县、沿河土家族自治县、万山区、松桃苗族自治县、德江县、思南县、石阡县、碧江区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、永靖县、广河县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县)
揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、揭西县、榕城区)
常德市(鼎城区、汉寿县、桃源县、澧县、安乡县、临澧县、津市市、石门县、武陵区)
天津市(南开区、河北区、静海区、滨海新区、北辰区、河东区、西青区、红桥区、宁河区、津南区、东丽区、河西区、武清区、和平区、蓟州区、宝坻区)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
无锡市(新吴区、宜兴市、惠山区、江阴市、锡山区、滨湖区、梁溪区)
青岛市(胶州市、莱西市、即墨区、市南区、崂山区、市北区、城阳区、平度市、李沧区、黄岛区)
平凉市(灵台县、华亭市、庄浪县、崇信县、静宁县、崆峒区、泾川县)
鸡西市(城子河区、虎林市、鸡东县、密山市、鸡冠区、麻山区、滴道区、恒山区、梨树区)
阳泉市(郊区、盂县、矿区、城区、平定县)
梅州市(平远县、蕉岭县、丰顺县、梅县区、兴宁市、五华县、大埔县、梅江区)
百色市(隆林各族自治县、乐业县、平果市、靖西市、凌云县、西林县、田林县、田阳区、右江区、德保县、那坡县、田东县)
廊坊市(固安县、安次区、霸州市、大厂回族自治县、大城县、广阳区、文安县、香河县、永清县、三河市)
本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区)
佛山市(高明区、顺德区、三水区、南海区、禅城区)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县)
成都市(邛崃市、彭州市、蒲江县、双流区、武侯区、都江堰市、郫都区、金牛区、简阳市、金堂县、崇州市、温江区、新都区、新津区、锦江区、青白江区、大邑县、成华区、青羊区、龙泉驿区)
湖州市(长兴县、南浔区、德清县、安吉县、吴兴区)
宁波市(象山县、北仑区、奉化区、海曙区、江北区、宁海县、余姚市、镇海区、鄞州区、慈溪市)
山南市(措美县、乃东区、琼结县、洛扎县、错那市、隆子县、贡嘎县、浪卡子县、桑日县、扎囊县、曲松县、加查县)
武汉市(江岸区、洪山区、武昌区、黄陂区、新洲区、东西湖区、汉南区、硚口区、蔡甸区、江汉区、青山区、江夏区、汉阳区)
咸宁市(崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通城县、通山县、赤壁市)
南平市(浦城县、光泽县、顺昌县、邵武市、政和县、延平区、松溪县、武夷山市、建瓯市、建阳区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、奎屯市、伊宁县、新源县、巩留县、特克斯县、霍城县)
上海市(虹口区、静安区、嘉定区、崇明区、金山区、徐汇区、松江区、宝山区、普陀区、长宁区、杨浦区、浦东新区、黄浦区、奉贤区、闵行区、青浦区)
渭南市(潼关县、蒲城县、韩城市、富平县、澄城县、大荔县、华州区、白水县、临渭区、合阳县、华阴市)
永州市(冷水滩区、零陵区、东安县、江华瑶族自治县、蓝山县、江永县、宁远县、祁阳市、双牌县、新田县、道县)
孝感市(大悟县、安陆市、云梦县、孝昌县、汉川市、孝南区、应城市)
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天水市(甘谷县、麦积区、秦安县、清水县、张家川回族自治县、武山县、秦州区)
呼和浩特市(回民区、赛罕区、托克托县、玉泉区、新城区、清水河县、武川县、和林格尔县、土默特左旗)
芜湖市(镜湖区、鸠江区、无为市、南陵县、繁昌区、湾沚区、弋江区)
重庆市(黔江区、九龙坡区、沙坪坝区、巫溪县、忠县、南川区、武隆区、大渡口区、渝北区、万州区、永川区、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、大足区、城口县、潼南区、巫山县、彭水苗族土家族自治县、南岸区、合川区、綦江区、铜梁区、璧山区、梁平区、奉节县、云阳县、江北区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、长寿区、北碚区、垫江县、江津区、开州区、巴南区、石柱土家族自治县、丰都县)
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常州市(新北区、溧阳市、武进区、金坛区、钟楼区、天宁区)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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