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全国服务区域：
宜昌市(秭归县、枝江市、伍家岗区、长阳土家族自治县、西陵区、宜都市、夷陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、兴山县、当阳市、远安县、点军区)
双鸭山市(尖山区、集贤县、饶河县、友谊县、宝清县、宝山区、岭东区、四方台区)
济宁市(鱼台县、金乡县、任城区、泗水县、汶上县、嘉祥县、梁山县、兖州区、邹城市、曲阜市、微山县)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
佳木斯市(富锦市、郊区、桦南县、东风区、前进区、向阳区、汤原县、桦川县、抚远市、同江市)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
大连市(庄河市、瓦房店市、金州区、普兰店区、中山区、沙河口区、旅顺口区、西岗区、甘井子区、长海县)
阜阳市(颍上县、颍东区、临泉县、颍泉区、阜南县、太和县、颍州区、界首市)
菏泽市(鄄城县、定陶区、单县、牡丹区、成武县、曹县、东明县、巨野县、郓城县)
青岛市(平度市、李沧区、即墨区、黄岛区、市南区、市北区、城阳区、崂山区、莱西市、胶州市)
内蒙古自治区
晋城市(陵川县、高平市、阳城县、泽州县、沁水县、城区)
苏州市(张家港市、常熟市、姑苏区、太仓市、昆山市、虎丘区、相城区、吴中区、吴江区)
喀什地区(岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、英吉沙县、伽师县、叶城县、疏附县、莎车县、巴楚县、喀什市、疏勒县、麦盖提县)
淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)
洛阳市(孟津区、嵩县、洛宁县、老城区、新安县、洛龙区、瀍河回族区、栾川县、涧西区、西工区、偃师区、汝阳县、伊川县、宜阳县)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
塔城地区(乌苏市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、裕民县、沙湾市)
漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)
海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)
运城市(夏县、河津市、平陆县、盐湖区、新绛县、稷山县、永济市、垣曲县、临猗县、万荣县、芮城县、闻喜县、绛县)
甘南藏族自治州(卓尼县、合作市、临潭县、舟曲县、碌曲县、夏河县、迭部县、玛曲县)
酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、金塔县)
南充市(蓬安县、西充县、高坪区、营山县、仪陇县、阆中市、南部县、嘉陵区、顺庆区)
芜湖市(鸠江区、镜湖区、繁昌区、无为市、南陵县、弋江区、湾沚区)
白城市(镇赉县、洮南市、通榆县、大安市、洮北区)
韶关市(乳源瑶族自治县、始兴县、新丰县、乐昌市、翁源县、武江区、南雄市、仁化县、浈江区、曲江区)
湘潭市(岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市、雨湖区)
唐山市(路北区、玉田县、迁安市、丰润区、古冶区、遵化市、滦州市、乐亭县、丰南区、滦南县、迁西县、路南区、曹妃甸区、开平区)
佛山市(顺德区、南海区、禅城区、三水区、高明区)
张掖市(临泽县、民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县)
宁波市(镇海区、江北区、象山县、鄞州区、奉化区、余姚市、北仑区、海曙区、宁海县、慈溪市)
桂林市(灌阳县、七星区、阳朔县、雁山区、象山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、兴安县、秀峰区、永福县、临桂区、全州县、龙胜各族自治县、资源县、灵川县、荔浦市、平乐县)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
荆门市(京山市、沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区)
襄阳市(枣阳市、南漳县、樊城区、襄州区、谷城县、宜城市、保康县、老河口市、襄城区)
连云港市(连云区、灌南县、海州区、灌云县、东海县、赣榆区)
铁岭市(铁岭县、昌图县、清河区、西丰县、开原市、银州区、调兵山市)
福州市(长乐区、平潭县、晋安区、福清市、马尾区、闽清县、台江区、连江县、罗源县、闽侯县、鼓楼区、仓山区、永泰县)
郑州市(巩义市、新郑市、上街区、中原区、中牟县、二七区、金水区、管城回族区、惠济区、登封市、新密市、荥阳市)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、正蓝旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正镶白旗、二连浩特市、锡林浩特市)
海南藏族自治州(贵德县、共和县、贵南县、兴海县、同德县)
鹤岗市(兴山区、绥滨县、东山区、萝北县、工农区、兴安区、向阳区、南山区)
衢州市(常山县、龙游县、柯城区、开化县、衢江区、江山市)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县)
山南市(加查县、洛扎县、隆子县、琼结县、乃东区、扎囊县、曲松县、浪卡子县、贡嘎县、措美县、桑日县、错那市)
延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、延吉市、敦化市、汪清县、安图县、图们市、龙井市)
鞍山市(千山区、立山区、台安县、岫岩满族自治县、铁西区、海城市、铁东区)
三门峡市(义马市、灵宝市、渑池县、卢氏县、陕州区、湖滨区)
忻州市(岢岚县、静乐县、定襄县、繁峙县、原平市、偏关县、保德县、五寨县、神池县、忻府区、代县、宁武县、五台县、河曲县)
南宁市(武鸣区、江南区、马山县、宾阳县、邕宁区、横州市、青秀区、隆安县、西乡塘区、良庆区、兴宁区、上林县)
哈尔滨市(道里区、南岗区、方正县、延寿县、松北区、呼兰区、巴彦县、宾县、依兰县、阿城区、通河县、道外区、五常市、双城区、平房区、香坊区、尚志市、木兰县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
宿迁市(泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿豫区、宿城区)
德州市(陵城区、宁津县、德城区、庆云县、禹城市、临邑县、武城县、齐河县、乐陵市、平原县、夏津县)
黄山市(歙县、休宁县、徽州区、屯溪区、祁门县、黟县、黄山区)
新余市(分宜县、渝水区)
枣庄市(台儿庄区、峄城区、滕州市、市中区、薛城区、山亭区)
赤峰市(巴林右旗、敖汉旗、克什克腾旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、林西县、翁牛特旗、巴林左旗、松山区、喀喇沁旗、红山区、元宝山区)
绥化市(庆安县、青冈县、肇东市、绥棱县、海伦市、望奎县、北林区、兰西县、安达市、明水县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、贞丰县、普安县、册亨县、兴仁市、安龙县、望谟县)
阿勒泰地区(布尔津县、青河县、富蕴县、哈巴河县、福海县、吉木乃县、阿勒泰市)
荆州市(江陵县、荆州区、洪湖市、松滋市、监利市、石首市、公安县、沙市区)
伊春市(金林区、丰林县、乌翠区、嘉荫县、伊美区、友好区、汤旺县、铁力市、大箐山县、南岔县)
中山市
包头市(昆都仑区、石拐区、东河区、固阳县、白云鄂博矿区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、土默特右旗)
黄冈市(黄州区、红安县、蕲春县、黄梅县、麻城市、罗田县、浠水县、团风县、武穴市、英山县)
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六安市(裕安区、金寨县、霍山县、舒城县、霍邱县、金安区、叶集区)
朔州市(朔城区、应县、右玉县、怀仁市、山阴县、平鲁区)
湖州市(南浔区、安吉县、德清县、长兴县、吴兴区)
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普洱市(江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县)
广安市(岳池县、邻水县、华蓥市、武胜县、广安区、前锋区)
丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县)
平顶山市(石龙区、郏县、湛河区、叶县、宝丰县、新华区、鲁山县、卫东区、舞钢市、汝州市)
萍乡市(芦溪县、上栗县、莲花县、湘东区、安源区)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、建昌县、连山区、南票区、兴城市)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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