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烟台市(莱山区、海阳市、莱阳市、招远市、牟平区、芝罘区、龙口市、福山区、莱州市、蓬莱区、栖霞市)

东莞市

赤峰市(林西县、巴林左旗、元宝山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、松山区、红山区、克什克腾旗、宁城县、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗)

佳木斯市(桦南县、抚远市、前进区、同江市、郊区、东风区、汤原县、富锦市、桦川县、向阳区)  宁德市(柘荣县、福鼎市、屏南县、寿宁县、古田县、霞浦县、蕉城区、周宁县、福安市)

韶关市(乐昌市、浈江区、始兴县、乳源瑶族自治县、武江区、曲江区、新丰县、翁源县、仁化县、南雄市)

三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)

商丘市(虞城县、民权县、睢县、永城市、柘城县、睢阳区、梁园区、宁陵县、夏邑县)兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

长沙市(开福区、望城区、天心区、浏阳市、芙蓉区、宁乡市、岳麓区、长沙县、雨花区)  榆林市(靖边县、榆阳区、米脂县、绥德县、横山区、清涧县、府谷县、定边县、吴堡县、佳县、神木市、子洲县)

朔州市(右玉县、朔城区、平鲁区、怀仁市、山阴县、应县)

雅安市(雨城区、名山区、天全县、石棉县、荥经县、汉源县、芦山县、宝兴县)

信阳市(淮滨县、罗山县、光山县、平桥区、息县、固始县、潢川县、浉河区、新县、商城县)

赣州市(信丰县、石城县、安远县、上犹县、于都县、崇义县、龙南市、赣县区、南康区、定南县、大余县、章贡区、瑞金市、会昌县、宁都县、兴国县、寻乌县、全南县)

鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、乌审旗、东胜区、伊金霍洛旗)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、若羌县、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县、库尔勒市、博湖县、且末县)

海东市(平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县)

岳阳市(云溪区、岳阳县、君山区、岳阳楼区、平江县、华容县、湘阴县、临湘市、汨罗市)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

巴中市(南江县、恩阳区、平昌县、巴州区、通江县)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

十堰市(郧西县、房县、竹山县、茅箭区、郧阳区、竹溪县、张湾区、丹江口市)

自贡市(富顺县、荣县、自流井区、沿滩区、贡井区、大安区)

娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、娄星区、双峰县)

无锡市(梁溪区、江阴市、宜兴市、新吴区、滨湖区、锡山区、惠山区)

西藏自治区

聊城市(高唐县、冠县、茌平区、临清市、东阿县、莘县、阳谷县、东昌府区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、临翔区)

锦州市(古塔区、义县、凌河区、北镇市、太和区、凌海市、黑山县)

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四平市(铁东区、伊通满族自治县、铁西区、双辽市、梨树县)

阳泉市(盂县、平定县、矿区、郊区、城区)

蚌埠市(五河县、怀远县、蚌山区、禹会区、固镇县、淮上区、龙子湖区)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、弥勒市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、石屏县、蒙自市、泸西县、建水县、元阳县、开远市、绿春县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县)  林芝市(察隅县、巴宜区、工布江达县、墨脱县、波密县、米林市、朗县)

大庆市(让胡路区、大同区、萨尔图区、林甸县、肇州县、龙凤区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)

楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、南华县、大姚县、牟定县、永仁县、禄丰市、双柏县、楚雄市、姚安县)

崇左市(天等县、大新县、扶绥县、龙州县、宁明县、凭祥市、江州区)桂林市(恭城瑶族自治县、七星区、全州县、荔浦市、叠彩区、临桂区、秀峰区、灌阳县、象山区、永福县、平乐县、雁山区、兴安县、灵川县、阳朔县、资源县、龙胜各族自治县)

黑河市(孙吴县、爱辉区、逊克县、嫩江市、北安市、五大连池市)  潍坊市(坊子区、临朐县、奎文区、寿光市、安丘市、昌邑市、高密市、青州市、寒亭区、诸城市、昌乐县、潍城区)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、贵德县、共和县)

延安市(宝塔区、宜川县、子长市、吴起县、黄龙县、甘泉县、安塞区、洛川县、富县、黄陵县、志丹县、延川县、延长县)

石河子市(可克达拉市、北屯市、铁门关市、昆玉市、图木舒克市、新星市、白杨市、五家渠市、双河市、胡杨河市、阿拉尔市)深圳市(光明区、南山区、盐田区、坪山区、宝安区、龙岗区、龙华区、罗湖区、福田区)

濮阳市(濮阳县、范县、台前县、南乐县、清丰县、华龙区)

河池市(东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、宜州区、凤山县)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

苏州市(吴江区、相城区、虎丘区、吴中区、姑苏区、张家港市、太仓市、常熟市、昆山市)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、利川市、恩施市、咸丰县、建始县、宣恩县、鹤峰县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、珲春市、图们市、龙井市、和龙市、延吉市、敦化市)

株洲市(醴陵市、天元区、荷塘区、石峰区、茶陵县、炎陵县、攸县、渌口区、芦淞区)

绵阳市(北川羌族自治县、三台县、梓潼县、安州区、江油市、盐亭县、平武县、游仙区、涪城区)

新余市(分宜县、渝水区)

内江市(东兴区、威远县、市中区、资中县、隆昌市)

吕梁市(交口县、方山县、岚县、临县、孝义市、中阳县、石楼县、文水县、汾阳市、离石区、交城县、兴县、柳林县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

郑州市(新郑市、巩义市、荥阳市、登封市、中牟县、金水区、上街区、中原区、二七区、新密市、惠济区、管城回族区)

梧州市(藤县、长洲区、岑溪市、苍梧县、龙圩区、万秀区、蒙山县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。