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张掖市(民乐县、甘州区、高台县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县)

烟台市(福山区、招远市、海阳市、蓬莱区、栖霞市、龙口市、莱山区、莱州市、莱阳市、牟平区、芝罘区)

邯郸市(曲周县、复兴区、魏县、磁县、永年区、肥乡区、馆陶县、鸡泽县、大名县、涉县、广平县、丛台区、邱县、成安县、峰峰矿区、邯山区、武安市、临漳县)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)  襄阳市(枣阳市、宜城市、谷城县、襄州区、樊城区、襄城区、保康县、老河口市、南漳县)

台州市(温岭市、临海市、椒江区、黄岩区、三门县、玉环市、路桥区、仙居县、天台县)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

眉山市(丹棱县、洪雅县、东坡区、彭山区、青神县、仁寿县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、昭平县)  佛山市(南海区、顺德区、高明区、三水区、禅城区)

西宁市(城中区、城西区、城北区、湟中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县)

马鞍山市(博望区、花山区、和县、雨山区、当涂县、含山县)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、新兴县、云安区)

信阳市(淮滨县、光山县、平桥区、息县、浉河区、新县、罗山县、潢川县、固始县、商城县)

永州市(蓝山县、祁阳市、宁远县、东安县、江永县、道县、双牌县、江华瑶族自治县、冷水滩区、零陵区、新田县)

枣庄市(市中区、台儿庄区、滕州市、薛城区、山亭区、峄城区)

泸州市(纳溪区、古蔺县、泸县、叙永县、江阳区、龙马潭区、合江县)

东营市(垦利区、东营区、广饶县、河口区、利津县)

黄山市(休宁县、徽州区、祁门县、黄山区、屯溪区、黟县、歙县)

香港特别行政区

来宾市(武宣县、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、黄平县、三穗县、黎平县、剑河县、镇远县、台江县、凯里市、丹寨县、雷山县、施秉县、从江县、岑巩县、榕江县、天柱县、麻江县)

韶关市(乳源瑶族自治县、浈江区、南雄市、新丰县、始兴县、曲江区、乐昌市、翁源县、武江区、仁化县)

泉州市(晋江市、鲤城区、石狮市、丰泽区、德化县、安溪县、金门县、洛江区、惠安县、南安市、泉港区、永春县)

六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、沙依巴克区、米东区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、达坂城区)

清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、阳山县、清城区)

大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区、让胡路区、大同区、肇源县、萨尔图区、龙凤区)

漳州市(南靖县、漳浦县、芗城区、龙海区、云霄县、诏安县、华安县、长泰区、东山县、平和县、龙文区)

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长治市(沁源县、上党区、壶关县、潞州区、沁县、长子县、平顺县、黎城县、屯留区、襄垣县、武乡县、潞城区)

三明市(将乐县、建宁县、永安市、明溪县、三元区、沙县区、大田县、尤溪县、清流县、宁化县、泰宁县)

赣州市(全南县、于都县、南康区、会昌县、大余县、赣县区、宁都县、兴国县、信丰县、崇义县、瑞金市、石城县、寻乌县、龙南市、安远县、章贡区、上犹县、定南县)

临沧市(永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)  上海市(杨浦区、崇明区、浦东新区、徐汇区、虹口区、松江区、嘉定区、闵行区、静安区、长宁区、青浦区、金山区、奉贤区、宝山区、普陀区、黄浦区)

漯河市(源汇区、召陵区、舞阳县、郾城区、临颍县)

乐山市(井研县、夹江县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沐川县、市中区、金口河区、峨眉山市、犍为县、五通桥区、沙湾区)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、同心县、青铜峡市)通化市(东昌区、通化县、辉南县、集安市、二道江区、柳河县、梅河口市)

邵阳市(北塔区、隆回县、邵东市、邵阳县、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县、洞口县、新邵县、双清区、大祥区、武冈市)  南阳市(西峡县、方城县、唐河县、内乡县、桐柏县、社旗县、邓州市、镇平县、新野县、淅川县、宛城区、南召县、卧龙区)

五指山市(定安县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、临高县、昌江黎族自治县、澄迈县、东方市、陵水黎族自治县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

曲靖市(陆良县、罗平县、会泽县、马龙区、师宗县、沾益区、富源县、麒麟区、宣威市)温州市(龙港市、泰顺县、乐清市、瓯海区、龙湾区、瑞安市、永嘉县、平阳县、文成县、苍南县、洞头区、鹿城区)

深圳市(龙岗区、宝安区、龙华区、福田区、光明区、南山区、罗湖区、盐田区、坪山区)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

白银市(靖远县、景泰县、会宁县、平川区、白银区)

四平市(梨树县、铁东区、伊通满族自治县、铁西区、双辽市)

宜春市(奉新县、铜鼓县、宜丰县、丰城市、袁州区、靖安县、高安市、上高县、万载县、樟树市)

商洛市(商州区、镇安县、商南县、山阳县、丹凤县、洛南县、柞水县)

丽江市(华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县)

南充市(嘉陵区、营山县、西充县、阆中市、蓬安县、仪陇县、高坪区、顺庆区、南部县)

无锡市(梁溪区、宜兴市、锡山区、滨湖区、江阴市、新吴区、惠山区)

沧州市(献县、孟村回族自治县、新华区、青县、运河区、肃宁县、泊头市、黄骅市、海兴县、吴桥县、盐山县、任丘市、东光县、沧县、河间市、南皮县)

芜湖市(南陵县、镜湖区、鸠江区、弋江区、湾沚区、繁昌区、无为市)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和硕县、若羌县、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县、和静县、尉犁县、库尔勒市)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、西畴县、麻栗坡县、丘北县、广南县、富宁县、文山市)

白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区、大安市)

楚雄彝族自治州(姚安县、武定县、双柏县、大姚县、禄丰市、永仁县、牟定县、楚雄市、南华县、元谋县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！