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聊城市(临清市、冠县、莘县、东昌府区、高唐县、东阿县、阳谷县、茌平区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、都兰县、天峻县、德令哈市、格尔木市)

西安市(鄠邑区、莲湖区、长安区、碑林区、未央区、高陵区、蓝田县、周至县、阎良区、灞桥区、新城区、雁塔区、临潼区)  龙岩市(连城县、新罗区、上杭县、长汀县、武平县、永定区、漳平市)

新疆维吾尔自治区

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区)

武汉市(汉阳区、江汉区、蔡甸区、江夏区、武昌区、黄陂区、东西湖区、洪山区、新洲区、汉南区、江岸区、硚口区、青山区)

益阳市(沅江市、赫山区、桃江县、资阳区、南县、安化县)  双鸭山市(四方台区、岭东区、集贤县、饶河县、宝清县、友谊县、尖山区、宝山区)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区)

信阳市(潢川县、息县、商城县、淮滨县、固始县、罗山县、新县、光山县、平桥区、浉河区)

洛阳市(涧西区、老城区、偃师区、瀍河回族区、新安县、孟津区、西工区、洛龙区、汝阳县、栾川县、洛宁县、嵩县、宜阳县、伊川县)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

大同市(云冈区、广灵县、新荣区、阳高县、灵丘县、云州区、天镇县、浑源县、左云县、平城区)

雅安市(天全县、汉源县、荥经县、芦山县、雨城区、名山区、宝兴县、石棉县)

白银市(靖远县、会宁县、景泰县、平川区、白银区)

滁州市(明光市、全椒县、来安县、凤阳县、南谯区、琅琊区、天长市、定远县)

绥化市(肇东市、望奎县、海伦市、绥棱县、庆安县、安达市、青冈县、北林区、明水县、兰西县)

周口市(沈丘县、扶沟县、淮阳区、鹿邑县、太康县、川汇区、郸城县、项城市、商水县、西华县)

四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县)

泰州市(海陵区、兴化市、姜堰区、泰兴市、高港区、靖江市)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

天津市(静海区、武清区、河北区、宝坻区、津南区、滨海新区、东丽区、北辰区、宁河区、南开区、河东区、蓟州区、河西区、西青区、红桥区、和平区)

辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)

南通市(如东县、启东市、如皋市、海安市、崇川区、通州区、海门区)

阿里地区(改则县、革吉县、札达县、措勤县、日土县、噶尔县、普兰县)

娄底市(涟源市、冷水江市、双峰县、新化县、娄星区)

榆林市(绥德县、定边县、榆阳区、子洲县、清涧县、靖边县、府谷县、吴堡县、佳县、横山区、米脂县、神木市)

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乐山市(马边彝族自治县、沙湾区、沐川县、犍为县、峨边彝族自治县、金口河区、井研县、夹江县、五通桥区、峨眉山市、市中区)

石河子市(可克达拉市、北屯市、胡杨河市、昆玉市、五家渠市、新星市、铁门关市、阿拉尔市、图木舒克市、白杨市、双河市)

巴彦淖尔市(临河区、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特前旗)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)  铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

长春市(农安县、二道区、榆树市、九台区、双阳区、德惠市、宽城区、公主岭市、朝阳区、绿园区、南关区)

宝鸡市(金台区、陇县、眉县、凤县、凤翔区、岐山县、渭滨区、扶风县、陈仓区、千阳县、太白县、麟游县)

荆州市(石首市、监利市、沙市区、江陵县、洪湖市、公安县、松滋市、荆州区)南京市(栖霞区、六合区、建邺区、秦淮区、玄武区、溧水区、雨花台区、高淳区、江宁区、鼓楼区、浦口区)

芜湖市(繁昌区、鸠江区、弋江区、南陵县、无为市、湾沚区、镜湖区)  葫芦岛市(建昌县、兴城市、绥中县、龙港区、连山区、南票区)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、兴海县、贵德县)

唐山市(玉田县、路南区、滦南县、古冶区、丰润区、丰南区、开平区、滦州市、遵化市、曹妃甸区、路北区、迁西县、迁安市、乐亭县)

平凉市(泾川县、灵台县、静宁县、崇信县、庄浪县、华亭市、崆峒区)襄阳市(襄城区、老河口市、枣阳市、宜城市、谷城县、南漳县、保康县、襄州区、樊城区)

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忻州市(代县、静乐县、偏关县、保德县、定襄县、原平市、五寨县、神池县、忻府区、河曲县、五台县、繁峙县、岢岚县、宁武县)

凉山彝族自治州(金阳县、木里藏族自治县、冕宁县、普格县、雷波县、甘洛县、德昌县、美姑县、昭觉县、宁南县、越西县、盐源县、西昌市、喜德县、会东县、会理市、布拖县)

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　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。