第02章 三个人涨精装满肚子，揭开隐藏在谜团背后的真相,谁才是真正的罪犯!

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贵港市(桂平市、港南区、平南县、覃塘区、港北区)

白山市(抚松县、江源区、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市)

朝阳市(双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、朝阳县、北票市、龙城区)

长春市(德惠市、宽城区、双阳区、公主岭市、绿园区、九台区、榆树市、农安县、南关区、二道区、朝阳区)  赤峰市(元宝山区、巴林右旗、巴林左旗、翁牛特旗、敖汉旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、松山区、林西县、红山区、宁城县)

连云港市(灌南县、灌云县、海州区、东海县、赣榆区、连云区)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、义马市、渑池县、陕州区、卢氏县)

晋城市(泽州县、城区、沁水县、阳城县、高平市、陵川县)

抚顺市(顺城区、望花区、清原满族自治县、东洲区、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县)  忻州市(繁峙县、岢岚县、五寨县、代县、定襄县、保德县、原平市、五台县、忻府区、偏关县、神池县、宁武县、静乐县、河曲县)

沈阳市(法库县、康平县、浑南区、于洪区、新民市、铁西区、大东区、沈北新区、沈河区、辽中区、苏家屯区、和平区、皇姑区)

上饶市(广丰区、婺源县、信州区、余干县、弋阳县、玉山县、德兴市、鄱阳县、广信区、万年县、横峰县、铅山县)

贺州市(钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)

宜春市(宜丰县、靖安县、高安市、万载县、上高县、袁州区、丰城市、奉新县、铜鼓县、樟树市)

晋中市(和顺县、灵石县、祁县、榆社县、榆次区、左权县、昔阳县、介休市、寿阳县、平遥县、太谷区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

牡丹江市(西安区、海林市、宁安市、林口县、阳明区、东宁市、东安区、穆棱市、爱民区、绥芬河市)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区、金塔县、玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

深圳市(盐田区、宝安区、龙华区、龙岗区、光明区、福田区、南山区、坪山区、罗湖区)

永州市(祁阳市、零陵区、江华瑶族自治县、江永县、双牌县、宁远县、新田县、道县、冷水滩区、东安县、蓝山县)

秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区、北戴河区、海港区)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、锡林浩特市、多伦县、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、二连浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、正蓝旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗)

焦作市(中站区、孟州市、解放区、博爱县、山阳区、温县、修武县、武陟县、沁阳市、马村区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

喀什地区(伽师县、麦盖提县、莎车县、泽普县、疏勒县、巴楚县、岳普湖县、英吉沙县、喀什市、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县)

通化市(梅河口市、东昌区、通化县、二道江区、辉南县、柳河县、集安市)

云浮市(郁南县、云城区、罗定市、新兴县、云安区)

台州市(温岭市、三门县、黄岩区、天台县、路桥区、玉环市、临海市、仙居县、椒江区)

林芝市(巴宜区、米林市、波密县、察隅县、工布江达县、朗县、墨脱县)

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文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、砚山县、西畴县、文山市、富宁县、广南县、麻栗坡县)

德州市(临邑县、陵城区、禹城市、乐陵市、庆云县、宁津县、德城区、齐河县、平原县、武城县、夏津县)

西藏自治区

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)  宿迁市(宿城区、泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿豫区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

滁州市(明光市、全椒县、凤阳县、南谯区、天长市、来安县、定远县、琅琊区)

茂名市(化州市、茂南区、信宜市、电白区、高州市)银川市(贺兰县、金凤区、西夏区、兴庆区、灵武市、永宁县)

朔州市(怀仁市、平鲁区、朔城区、应县、右玉县、山阴县)  呼和浩特市(武川县、托克托县、土默特左旗、回民区、玉泉区、新城区、清水河县、赛罕区、和林格尔县)

镇江市(扬中市、京口区、句容市、丹阳市、润州区、丹徒区)

葫芦岛市(连山区、南票区、建昌县、龙港区、绥中县、兴城市)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)三沙市(南沙区、西沙区)

儋州市

湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、长兴县、德清县)

白城市(大安市、通榆县、洮北区、洮南市、镇赉县)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县)

汉中市(略阳县、西乡县、汉台区、城固县、镇巴县、勉县、佛坪县、南郑区、宁强县、洋县、留坝县)

济源市

抚州市(东乡区、南城县、南丰县、临川区、宜黄县、广昌县、崇仁县、乐安县、金溪县、黎川县、资溪县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

新乡市(延津县、牧野区、新乡县、封丘县、凤泉区、卫滨区、卫辉市、原阳县、辉县市、获嘉县、长垣市、红旗区)

西安市(雁塔区、临潼区、莲湖区、阎良区、灞桥区、长安区、高陵区、周至县、蓝田县、未央区、碑林区、新城区、鄠邑区)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、普安县、册亨县、兴义市、望谟县、兴仁市、晴隆县、贞丰县)

崇左市(天等县、江州区、龙州县、扶绥县、宁明县、凭祥市、大新县)

石河子市(白杨市、北屯市、可克达拉市、胡杨河市、阿拉尔市、五家渠市、双河市、图木舒克市、铁门关市、新星市、昆玉市)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

广安市(华蓥市、广安区、前锋区、武胜县、邻水县、岳池县)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、牙克石市、阿荣旗、扎兰屯市、满洲里市、新巴尔虎右旗、根河市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗)

　　来源：北京商报

　　近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。

　　不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　“白菜价”甩卖

　　以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。

　　其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。

　　除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。

　　消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。

　　该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。

　　博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。

　　尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。

　　背后多重考量

　　值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。

　　北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。

　　而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。

　　正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”

　　苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。

　　为何不良攀升

　　不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。

　　北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。

　　为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。

　　一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。

　　该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。

　　而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。

　　杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。

　　“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。

　　“断舍离”之后

　　从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。

　　正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。

　　针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。

　　业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。

　　“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。

　　北京商报记者刘四红