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廊坊市(永清县、广阳区、大城县、大厂回族自治县、安次区、香河县、文安县、固安县、霸州市、三河市)

安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县)

济宁市(鱼台县、兖州区、金乡县、曲阜市、泗水县、梁山县、任城区、微山县、嘉祥县、邹城市、汶上县)  云浮市(郁南县、罗定市、云城区、云安区、新兴县)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

昆明市(呈贡区、宜良县、五华区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、西山区、东川区、富民县、石林彝族自治县、盘龙区、嵩明县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区)

葫芦岛市(兴城市、南票区、建昌县、绥中县、龙港区、连山区)

南通市(如皋市、如东县、启东市、崇川区、海门区、海安市、通州区)  海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、茫崖市、天峻县、乌兰县、格尔木市)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

济源市

达州市(大竹县、宣汉县、通川区、万源市、渠县、达川区、开江县)

石河子市(可克达拉市、胡杨河市、新星市、铁门关市、五家渠市、北屯市、昆玉市、图木舒克市、白杨市、双河市、阿拉尔市)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

广元市(利州区、青川县、朝天区、昭化区、旺苍县、苍溪县、剑阁县)

郑州市(登封市、管城回族区、中牟县、金水区、上街区、中原区、新郑市、惠济区、新密市、二七区、巩义市、荥阳市)

金昌市(金川区、永昌县)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

玉林市(兴业县、玉州区、博白县、容县、福绵区、北流市、陆川县)

吴忠市(同心县、利通区、红寺堡区、盐池县、青铜峡市)

成都市(郫都区、都江堰市、蒲江县、金堂县、彭州市、温江区、简阳市、青白江区、新都区、青羊区、崇州市、成华区、邛崃市、金牛区、大邑县、龙泉驿区、双流区、锦江区、武侯区、新津区)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

宁德市(霞浦县、福安市、蕉城区、古田县、福鼎市、屏南县、寿宁县、柘荣县、周宁县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

临汾市(大宁县、古县、蒲县、隰县、曲沃县、浮山县、永和县、洪洞县、尧都区、安泽县、汾西县、乡宁县、霍州市、翼城县、吉县、侯马市、襄汾县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、昌黎县、北戴河区、海港区、山海关区)

潍坊市(临朐县、寿光市、奎文区、昌乐县、青州市、诸城市、安丘市、潍城区、昌邑市、坊子区、寒亭区、高密市)

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乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区、米东区、乌鲁木齐县、新市区、达坂城区、天山区)

儋州市

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)

苏州市(常熟市、吴江区、吴中区、张家港市、相城区、姑苏区、虎丘区、太仓市、昆山市)  延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、安图县、延吉市、和龙市、敦化市、图们市、汪清县)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、红河县、建水县、蒙自市、个旧市、绿春县、弥勒市、屏边苗族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、元阳县)

阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)

泉州市(永春县、丰泽区、洛江区、南安市、晋江市、鲤城区、金门县、泉港区、安溪县、石狮市、惠安县、德化县)榆林市(横山区、子洲县、府谷县、靖边县、佳县、神木市、米脂县、定边县、吴堡县、清涧县、榆阳区、绥德县)

清远市(阳山县、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连州市、佛冈县、英德市)  黄冈市(蕲春县、黄梅县、黄州区、罗田县、浠水县、麻城市、武穴市、红安县、团风县、英山县)

山南市(桑日县、隆子县、错那市、加查县、措美县、贡嘎县、乃东区、曲松县、浪卡子县、扎囊县、琼结县、洛扎县)

西藏自治区

泰安市(岱岳区、泰山区、新泰市、东平县、宁阳县、肥城市)庆阳市(华池县、庆城县、合水县、宁县、环县、西峰区、正宁县、镇原县)

焦作市(修武县、博爱县、山阳区、解放区、温县、沁阳市、武陟县、马村区、孟州市、中站区)

乐山市(沐川县、峨眉山市、井研县、马边彝族自治县、市中区、五通桥区、金口河区、沙湾区、夹江县、峨边彝族自治县、犍为县)

衡水市(饶阳县、桃城区、深州市、景县、冀州区、武强县、安平县、故城县、武邑县、枣强县、阜城县)

青岛市(市北区、城阳区、平度市、莱西市、黄岛区、胶州市、市南区、李沧区、即墨区、崂山区)

宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县)

内江市(东兴区、资中县、威远县、隆昌市、市中区)

通化市(辉南县、梅河口市、东昌区、二道江区、柳河县、集安市、通化县)

黄石市(下陆区、铁山区、阳新县、大冶市、黄石港区、西塞山区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市)

盐城市(东台市、建湖县、射阳县、滨海县、响水县、盐都区、阜宁县、大丰区、亭湖区)

雅安市(天全县、宝兴县、汉源县、石棉县、荥经县、名山区、芦山县、雨城区)

大庆市(肇源县、大同区、肇州县、龙凤区、萨尔图区、让胡路区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、西畴县、麻栗坡县、马关县、砚山县、广南县、丘北县)

天水市(武山县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、秦安县、清水县、秦州区)

双鸭山市(饶河县、集贤县、宝山区、友谊县、四方台区、尖山区、宝清县、岭东区)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。