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海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、天峻县、乌兰县)

楚雄彝族自治州(永仁县、禄丰市、牟定县、大姚县、南华县、元谋县、姚安县、楚雄市、武定县、双柏县)  贵港市(港北区、平南县、港南区、桂平市、覃塘区)

聊城市(东昌府区、冠县、茌平区、临清市、高唐县、阳谷县、东阿县、莘县)

绵阳市(盐亭县、北川羌族自治县、三台县、安州区、江油市、平武县、梓潼县、涪城区、游仙区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、若羌县、且末县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、博湖县、轮台县、和硕县)昆明市(呈贡区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、官渡区、宜良县、盘龙区、富民县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、五华区、石林彝族自治县、晋宁区、东川区)

丽水市(庆元县、莲都区、景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、青田县、遂昌县、松阳县、缙云县)  汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

新乡市(原阳县、红旗区、牧野区、卫滨区、卫辉市、凤泉区、获嘉县、封丘县、长垣市、新乡县、延津县、辉县市)

荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区)

安庆市(岳西县、宜秀区、潜山市、桐城市、太湖县、大观区、宿松县、望江县、怀宁县、迎江区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

铁岭市(开原市、昌图县、调兵山市、西丰县、银州区、清河区、铁岭县)

烟台市(蓬莱区、招远市、莱州市、福山区、海阳市、莱阳市、牟平区、栖霞市、芝罘区、龙口市、莱山区)

福州市(闽清县、台江区、闽侯县、平潭县、罗源县、马尾区、永泰县、连江县、仓山区、鼓楼区、福清市、晋安区、长乐区)

宿州市(灵璧县、埇桥区、砀山县、萧县、泗县)

永州市(蓝山县、双牌县、零陵区、道县、江永县、宁远县、冷水滩区、东安县、祁阳市、新田县、江华瑶族自治县)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)

北京市(东城区、西城区、延庆区、平谷区、石景山区、丰台区、房山区、通州区、顺义区、大兴区、密云区、海淀区、怀柔区、门头沟区、朝阳区、昌平区)

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宝鸡市(扶风县、千阳县、太白县、岐山县、金台区、渭滨区、凤县、陈仓区、麟游县、眉县、凤翔区、陇县)

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阜阳市(界首市、颍东区、颍州区、颍上县、阜南县、临泉县、太和县、颍泉区)

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通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗)

晋中市(榆次区、平遥县、榆社县、左权县、和顺县、昔阳县、寿阳县、祁县、灵石县、介休市、太谷区)

吉安市(新干县、遂川县、万安县、吉安县、吉州区、井冈山市、青原区、泰和县、永新县、永丰县、吉水县、安福县、峡江县)

汕头市(龙湖区、南澳县、澄海区、金平区、潮南区、潮阳区、濠江区)  佛山市(高明区、顺德区、禅城区、三水区、南海区)

阿里地区(普兰县、札达县、改则县、措勤县、革吉县、噶尔县、日土县)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

漯河市(郾城区、舞阳县、临颍县、召陵区、源汇区)德阳市(旌阳区、中江县、什邡市、绵竹市、广汉市、罗江区)

邢台市(平乡县、隆尧县、清河县、南和区、新河县、宁晋县、威县、柏乡县、沙河市、襄都区、巨鹿县、内丘县、临西县、广宗县、临城县、南宫市、任泽区、信都区)  安康市(汉滨区、石泉县、白河县、旬阳市、宁陕县、平利县、紫阳县、镇坪县、岚皋县、汉阴县)

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武汉市(汉南区、江夏区、洪山区、蔡甸区、硚口区、汉阳区、青山区、新洲区、武昌区、黄陂区、江汉区、江岸区、东西湖区)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)泰州市(兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区、靖江市、高港区)

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昌都市(丁青县、边坝县、芒康县、八宿县、卡若区、江达县、左贡县、察雅县、类乌齐县、贡觉县、洛隆县)

果洛藏族自治州(班玛县、达日县、甘德县、玛沁县、久治县、玛多县)

广州市(荔湾区、花都区、番禺区、黄埔区、白云区、增城区、海珠区、从化区、天河区、南沙区、越秀区)

乐山市(峨眉山市、沐川县、金口河区、五通桥区、沙湾区、犍为县、井研县、马边彝族自治县、市中区、夹江县、峨边彝族自治县)

梧州市(藤县、长洲区、岑溪市、蒙山县、万秀区、苍梧县、龙圩区)

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枣庄市(薛城区、市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区、峄城区)

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　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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