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宁夏回族自治区
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黄石市(下陆区、黄石港区、铁山区、西塞山区、大冶市、阳新县)
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玉林市(福绵区、北流市、玉州区、陆川县、博白县、兴业县、容县)
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宜昌市(枝江市、秭归县、点军区、五峰土家族自治县、兴山县、西陵区、宜都市、远安县、夷陵区、猇亭区、伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市)
金华市(婺城区、浦江县、兰溪市、永康市、东阳市、金东区、武义县、义乌市、磐安县)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、定安县、昌江黎族自治县、文昌市、澄迈县、临高县、屯昌县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、琼海市、保亭黎族苗族自治县、万宁市、白沙黎族自治县)
澳门特别行政区
保山市(龙陵县、昌宁县、施甸县、隆阳区、腾冲市)
银川市(永宁县、西夏区、金凤区、兴庆区、灵武市、贺兰县)
巴中市(南江县、通江县、恩阳区、平昌县、巴州区)
桂林市(全州县、临桂区、秀峰区、象山区、龙胜各族自治县、永福县、兴安县、阳朔县、灌阳县、雁山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、灵川县、平乐县、资源县、荔浦市、七星区)
濮阳市(台前县、南乐县、清丰县、濮阳县、华龙区、范县)
张掖市(高台县、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、讷河市、泰来县、拜泉县、依安县、碾子山区、富裕县、建华区、克山县、铁锋区、克东县、昂昂溪区、甘南县、龙沙区、富拉尔基区、龙江县)
长春市(宽城区、九台区、朝阳区、双阳区、南关区、公主岭市、榆树市、农安县、二道区、德惠市、绿园区)
安康市(宁陕县、汉阴县、岚皋县、白河县、旬阳市、紫阳县、石泉县、镇坪县、汉滨区、平利县)
惠州市(惠城区、博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县)
佳木斯市(东风区、抚远市、桦川县、郊区、向阳区、桦南县、同江市、富锦市、汤原县、前进区)
镇江市(丹阳市、丹徒区、润州区、句容市、扬中市、京口区)
佛山市(高明区、禅城区、顺德区、三水区、南海区)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
曲靖市(麒麟区、沾益区、罗平县、师宗县、陆良县、马龙区、会泽县、富源县、宣威市)
甘孜藏族自治州(乡城县、得荣县、新龙县、泸定县、九龙县、雅江县、炉霍县、色达县、德格县、丹巴县、理塘县、康定市、巴塘县、甘孜县、白玉县、稻城县、道孚县、石渠县)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、新源县、霍城县、巩留县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、昭苏县)
潍坊市(奎文区、安丘市、寿光市、寒亭区、坊子区、青州市、高密市、诸城市、昌乐县、昌邑市、潍城区、临朐县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
衡阳市(耒阳市、衡阳县、南岳区、雁峰区、蒸湘区、衡南县、衡东县、常宁市、衡山县、石鼓区、珠晖区、祁东县)
运城市(稷山县、新绛县、临猗县、夏县、盐湖区、永济市、河津市、芮城县、平陆县、万荣县、闻喜县、绛县、垣曲县)
临夏回族自治州(永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、临夏县)
庆阳市(镇原县、华池县、合水县、西峰区、正宁县、宁县、环县、庆城县)
乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、天山区、新市区、头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
唐山市(遵化市、乐亭县、迁西县、路北区、开平区、丰南区、滦南县、路南区、曹妃甸区、丰润区、迁安市、玉田县、古冶区、滦州市)
铁岭市(调兵山市、开原市、银州区、昌图县、西丰县、清河区、铁岭县)
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武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
绵阳市(江油市、盐亭县、北川羌族自治县、梓潼县、涪城区、三台县、安州区、平武县、游仙区)
萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、上栗县、芦溪县)
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嘉峪关市
武汉市(东西湖区、洪山区、江夏区、江岸区、武昌区、蔡甸区、新洲区、青山区、汉阳区、江汉区、硚口区、黄陂区、汉南区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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