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深圳市(宝安区、龙岗区、光明区、罗湖区、福田区、南山区、龙华区、盐田区、坪山区)
和田地区(民丰县、墨玉县、皮山县、于田县、策勒县、和田市、和田县、洛浦县)
马鞍山市(博望区、花山区、当涂县、含山县、雨山区、和县)
林芝市(朗县、波密县、米林市、工布江达县、巴宜区、察隅县、墨脱县)
金昌市(金川区、永昌县)
贵港市(桂平市、平南县、港南区、覃塘区、港北区)
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阜新市(细河区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、海州区)
南京市(六合区、溧水区、浦口区、栖霞区、鼓楼区、玄武区、高淳区、江宁区、雨花台区、秦淮区、建邺区)
陇南市(徽县、武都区、康县、成县、礼县、西和县、宕昌县、文县、两当县)
延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、和龙市、延吉市、龙井市、汪清县、珲春市、敦化市)
渭南市(潼关县、临渭区、富平县、韩城市、澄城县、合阳县、华州区、华阴市、蒲城县、白水县、大荔县)
临沂市(兰山区、沂水县、郯城县、临沭县、莒南县、蒙阴县、河东区、沂南县、费县、兰陵县、平邑县、罗庄区)
达州市(万源市、大竹县、开江县、达川区、宣汉县、通川区、渠县)
上饶市(铅山县、广丰区、弋阳县、婺源县、德兴市、玉山县、鄱阳县、广信区、横峰县、余干县、信州区、万年县)
普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)
临夏回族自治州(临夏市、康乐县、东乡族自治县、和政县、广河县、临夏县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
秦皇岛市(抚宁区、山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区、海港区、卢龙县)
吴忠市(红寺堡区、利通区、同心县、盐池县、青铜峡市)
通化市(二道江区、柳河县、集安市、通化县、梅河口市、辉南县、东昌区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗)
玉树藏族自治州(玉树市、称多县、曲麻莱县、治多县、囊谦县、杂多县)
双鸭山市(饶河县、尖山区、四方台区、友谊县、宝清县、岭东区、宝山区、集贤县)
三门峡市(义马市、灵宝市、卢氏县、湖滨区、陕州区、渑池县)
西安市(鄠邑区、碑林区、灞桥区、新城区、周至县、莲湖区、未央区、长安区、雁塔区、临潼区、阎良区、高陵区、蓝田县)
南平市(建瓯市、政和县、松溪县、武夷山市、建阳区、邵武市、延平区、浦城县、光泽县、顺昌县)
南宁市(上林县、西乡塘区、兴宁区、邕宁区、马山县、良庆区、宾阳县、江南区、横州市、隆安县、青秀区、武鸣区)
上海市(浦东新区、徐汇区、松江区、嘉定区、长宁区、崇明区、杨浦区、普陀区、闵行区、虹口区、青浦区、宝山区、黄浦区、金山区、奉贤区、静安区)
金华市(金东区、兰溪市、义乌市、东阳市、武义县、永康市、磐安县、婺城区、浦江县)
广元市(利州区、苍溪县、昭化区、旺苍县、青川县、剑阁县、朝天区)
泸州市(纳溪区、泸县、江阳区、合江县、龙马潭区、叙永县、古蔺县)
南昌市(青山湖区、红谷滩区、南昌县、西湖区、新建区、进贤县、青云谱区、东湖区、安义县)
宜昌市(猇亭区、秭归县、五峰土家族自治县、当阳市、西陵区、兴山县、夷陵区、枝江市、远安县、点军区、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)
池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)
石家庄市(平山县、鹿泉区、正定县、元氏县、无极县、赵县、赞皇县、井陉矿区、新乐市、深泽县、井陉县、新华区、行唐县、高邑县、晋州市、长安区、藁城区、辛集市、栾城区、桥西区、灵寿县、裕华区)
兰州市(榆中县、红古区、安宁区、永登县、西固区、七里河区、皋兰县、城关区)
邵阳市(邵东市、隆回县、大祥区、绥宁县、新邵县、武冈市、北塔区、洞口县、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县、双清区)
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烟台市(龙口市、芝罘区、莱阳市、莱山区、莱州市、招远市、蓬莱区、福山区、栖霞市、牟平区、海阳市)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、龙山县、永顺县、古丈县、保靖县、泸溪县、吉首市、凤凰县)
北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
肇庆市(广宁县、封开县、端州区、高要区、怀集县、四会市、鼎湖区、德庆县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、米东区、天山区、达坂城区、水磨沟区、乌鲁木齐县、新市区)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
许昌市(鄢陵县、魏都区、襄城县、长葛市、建安区、禹州市)
苏州市(相城区、吴中区、张家港市、虎丘区、太仓市、常熟市、昆山市、姑苏区、吴江区)
聊城市(茌平区、高唐县、东阿县、莘县、临清市、阳谷县、东昌府区、冠县)
鹤岗市(向阳区、兴山区、绥滨县、工农区、南山区、萝北县、兴安区、东山区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
黄山市(黄山区、祁门县、歙县、徽州区、黟县、屯溪区、休宁县)
宁德市(福安市、周宁县、寿宁县、福鼎市、柘荣县、古田县、霞浦县、屏南县、蕉城区)
湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
莆田市(涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区、仙游县)
眉山市(洪雅县、青神县、东坡区、丹棱县、彭山区、仁寿县)
开封市(通许县、禹王台区、祥符区、尉氏县、杞县、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、兰考县)
来宾市(武宣县、象州县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区、忻城县)
荆州市(石首市、江陵县、公安县、荆州区、沙市区、洪湖市、松滋市、监利市)
商丘市(永城市、民权县、柘城县、宁陵县、睢阳区、虞城县、夏邑县、梁园区、睢县)
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西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
郑州市(新郑市、巩义市、新密市、管城回族区、金水区、荥阳市、二七区、中原区、惠济区、中牟县、登封市、上街区)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)
新余市(分宜县、渝水区)
漳州市(芗城区、诏安县、平和县、东山县、龙文区、云霄县、长泰区、南靖县、华安县、龙海区、漳浦县)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
鹤壁市(淇县、鹤山区、淇滨区、浚县、山城区)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
襄阳市(襄州区、老河口市、南漳县、保康县、枣阳市、樊城区、宜城市、襄城区、谷城县)
连云港市(灌南县、东海县、连云区、海州区、赣榆区、灌云县)
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河池市(巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、宜州区、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、南丹县、东兰县、天峨县)
阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、沙雅县、拜城县、阿克苏市、库车市、柯坪县、乌什县、新和县)
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新疆维吾尔自治区
新乡市(新乡县、红旗区、原阳县、长垣市、辉县市、牧野区、卫滨区、封丘县、凤泉区、延津县、获嘉县、卫辉市)
甘南藏族自治州(迭部县、碌曲县、卓尼县、临潭县、夏河县、舟曲县、玛曲县、合作市)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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