下乡被cao到哭H:让你畅享无限乐趣,追忆经典的童年时光
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中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
黄冈市(麻城市、英山县、武穴市、罗田县、黄州区、浠水县、团风县、红安县、蕲春县、黄梅县)
长治市(潞城区、襄垣县、平顺县、潞州区、壶关县、上党区、沁源县、黎城县、屯留区、长子县、沁县、武乡县)
许昌市(长葛市、禹州市、鄢陵县、襄城县、建安区、魏都区)
那曲市(比如县、索县、嘉黎县、安多县、巴青县、聂荣县、申扎县、色尼区、班戈县、尼玛县、双湖县)
包头市(白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、青山区、固阳县、九原区、土默特右旗、石拐区、昆都仑区)
锦州市(义县、凌海市、北镇市、黑山县、凌河区、太和区、古塔区)
清远市(清新区、连州市、清城区、连南瑶族自治县、英德市、阳山县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)
洛阳市(宜阳县、孟津区、汝阳县、洛龙区、嵩县、涧西区、瀍河回族区、偃师区、伊川县、洛宁县、新安县、西工区、老城区、栾川县)
韶关市(乳源瑶族自治县、曲江区、浈江区、翁源县、南雄市、武江区、仁化县、始兴县、新丰县、乐昌市)
宁夏回族自治区
保定市(博野县、蠡县、唐县、涞源县、顺平县、竞秀区、高碑店市、满城区、涞水县、徐水区、定兴县、安新县、易县、雄县、阜平县、涿州市、莲池区、定州市、清苑区、容城县、曲阳县、安国市、望都县、高阳县)
新乡市(原阳县、长垣市、获嘉县、卫辉市、凤泉区、辉县市、封丘县、牧野区、卫滨区、红旗区、延津县、新乡县)
石家庄市(长安区、元氏县、井陉县、无极县、赞皇县、井陉矿区、鹿泉区、深泽县、行唐县、桥西区、高邑县、新华区、裕华区、正定县、辛集市、晋州市、新乐市、赵县、灵寿县、藁城区、平山县、栾城区)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
嘉兴市(南湖区、海盐县、平湖市、嘉善县、桐乡市、海宁市、秀洲区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
苏州市(姑苏区、吴中区、太仓市、常熟市、相城区、虎丘区、吴江区、昆山市、张家港市)
德阳市(什邡市、罗江区、中江县、广汉市、旌阳区、绵竹市)
扬州市(邗江区、广陵区、仪征市、宝应县、高邮市、江都区)
儋州市
固原市(隆德县、原州区、泾源县、西吉县、彭阳县)
厦门市(思明区、同安区、湖里区、海沧区、集美区、翔安区)
徐州市(鼓楼区、铜山区、丰县、贾汪区、沛县、云龙区、睢宁县、泉山区、新沂市、邳州市)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、华坪县)
昭通市(绥江县、昭阳区、盐津县、永善县、水富市、鲁甸县、威信县、镇雄县、大关县、彝良县、巧家县)
自贡市(大安区、自流井区、贡井区、沿滩区、荣县、富顺县)
崇左市(天等县、宁明县、江州区、龙州县、大新县、凭祥市、扶绥县)
株洲市(炎陵县、石峰区、天元区、荷塘区、茶陵县、芦淞区、渌口区、醴陵市、攸县)
泸州市(纳溪区、江阳区、泸县、古蔺县、合江县、叙永县、龙马潭区)
南京市(雨花台区、江宁区、秦淮区、六合区、玄武区、溧水区、栖霞区、高淳区、建邺区、浦口区、鼓楼区)
金昌市(永昌县、金川区)
喀什地区(岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、巴楚县、泽普县、疏勒县、英吉沙县、莎车县、叶城县、麦盖提县、疏附县、伽师县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、珲春市、安图县、敦化市、和龙市、图们市、汪清县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
衡阳市(蒸湘区、衡南县、耒阳市、衡山县、南岳区、衡东县、雁峰区、珠晖区、衡阳县、石鼓区、常宁市、祁东县)
十堰市(茅箭区、竹山县、郧阳区、郧西县、竹溪县、张湾区、丹江口市、房县)
绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、盐亭县、梓潼县、三台县、江油市、平武县、安州区、涪城区)
临沂市(河东区、沂南县、沂水县、兰山区、费县、平邑县、罗庄区、蒙阴县、莒南县、兰陵县、临沭县、郯城县)
商丘市(梁园区、宁陵县、夏邑县、虞城县、柘城县、睢县、永城市、睢阳区、民权县)
临汾市(吉县、侯马市、安泽县、浮山县、汾西县、乡宁县、洪洞县、隰县、翼城县、古县、曲沃县、蒲县、襄汾县、霍州市、永和县、大宁县、尧都区)
荆州市(监利市、沙市区、松滋市、江陵县、洪湖市、荆州区、公安县、石首市)
绥化市(明水县、青冈县、庆安县、兰西县、肇东市、安达市、望奎县、海伦市、北林区、绥棱县)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城中区、城西区、城东区、城北区)
三沙市(西沙区、南沙区)
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
东莞市
莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区、城厢区)
辽阳市(宏伟区、太子河区、辽阳县、文圣区、弓长岭区、灯塔市、白塔区)
白银市(景泰县、靖远县、白银区、平川区、会宁县)
邯郸市(广平县、武安市、邱县、曲周县、邯山区、魏县、涉县、丛台区、馆陶县、临漳县、磁县、峰峰矿区、肥乡区、永年区、鸡泽县、成安县、复兴区、大名县)
阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)
甘南藏族自治州(合作市、迭部县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、临潭县、舟曲县、夏河县)
朔州市(山阴县、朔城区、右玉县、平鲁区、怀仁市、应县)
安阳市(内黄县、殷都区、北关区、林州市、汤阴县、文峰区、安阳县、龙安区、滑县)
漯河市(舞阳县、郾城区、临颍县、源汇区、召陵区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
鸡西市(恒山区、城子河区、麻山区、密山市、滴道区、鸡东县、梨树区、虎林市、鸡冠区)
济南市(莱芜区、章丘区、市中区、济阳区、长清区、天桥区、钢城区、商河县、历下区、槐荫区、平阴县、历城区)
吉安市(永丰县、吉安县、新干县、吉州区、永新县、峡江县、青原区、泰和县、安福县、井冈山市、万安县、遂川县、吉水县)
呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、玉泉区、赛罕区、新城区、武川县、和林格尔县、回民区、清水河县)
庆阳市(环县、华池县、西峰区、正宁县、镇原县、合水县、宁县、庆城县)
阜新市(海州区、新邱区、彰武县、清河门区、太平区、细河区、阜新蒙古族自治县)
云浮市(云城区、新兴县、郁南县、罗定市、云安区)
海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县)
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汕头市(潮南区、濠江区、金平区、潮阳区、澄海区、南澳县、龙湖区)
唐山市(玉田县、迁安市、路南区、滦南县、曹妃甸区、迁西县、遵化市、乐亭县、丰南区、路北区、古冶区、滦州市、开平区、丰润区)
新疆维吾尔自治区
聊城市(东阿县、阳谷县、临清市、茌平区、东昌府区、冠县、莘县、高唐县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、临夏县、临夏市、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
杭州市(钱塘区、滨江区、桐庐县、富阳区、萧山区、西湖区、余杭区、临平区、淳安县、拱墅区、建德市、临安区、上城区)
德州市(平原县、临邑县、禹城市、庆云县、夏津县、乐陵市、武城县、陵城区、齐河县、宁津县、德城区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
铁岭市(西丰县、昌图县、铁岭县、清河区、开原市、银州区、调兵山市)
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新余市(分宜县、渝水区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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