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新乡市(原阳县、卫滨区、牧野区、长垣市、凤泉区、红旗区、卫辉市、延津县、辉县市、封丘县、新乡县、获嘉县)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、铁西区、双辽市、梨树县)

萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、湘东区、安源区)

滨州市(沾化区、无棣县、阳信县、滨城区、博兴县、惠民县、邹平市)  资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

湛江市(赤坎区、遂溪县、麻章区、徐闻县、吴川市、霞山区、坡头区、雷州市、廉江市)

雅安市(荥经县、宝兴县、汉源县、石棉县、天全县、芦山县、名山区、雨城区)

嘉兴市(南湖区、海宁市、平湖市、桐乡市、嘉善县、秀洲区、海盐县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县)  遵义市(道真仡佬族苗族自治县、汇川区、桐梓县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、仁怀市、赤水市、红花岗区、正安县、绥阳县、凤冈县、习水县、湄潭县)

佛山市(三水区、禅城区、顺德区、南海区、高明区)

丽水市(遂昌县、庆元县、云和县、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、青田县、缙云县、莲都区)

榆林市(米脂县、神木市、佳县、靖边县、府谷县、清涧县、吴堡县、横山区、定边县、子洲县、榆阳区、绥德县)

长治市(潞州区、壶关县、黎城县、上党区、沁源县、沁县、长子县、屯留区、武乡县、襄垣县、潞城区、平顺县)

盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

南昌市(进贤县、青云谱区、红谷滩区、东湖区、南昌县、青山湖区、新建区、安义县、西湖区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

淮南市(凤台县、潘集区、谢家集区、寿县、大通区、八公山区、田家庵区)

郴州市(苏仙区、嘉禾县、资兴市、宜章县、北湖区、临武县、永兴县、桂阳县、安仁县、汝城县、桂东县)

酒泉市(金塔县、敦煌市、瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)

西安市(长安区、雁塔区、蓝田县、周至县、新城区、莲湖区、鄠邑区、高陵区、灞桥区、碑林区、临潼区、未央区、阎良区)

衡阳市(衡山县、祁东县、蒸湘区、耒阳市、珠晖区、常宁市、石鼓区、南岳区、雁峰区、衡南县、衡东县、衡阳县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

宜宾市(筠连县、江安县、翠屏区、兴文县、长宁县、南溪区、屏山县、叙州区、珙县、高县)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

梧州市(苍梧县、蒙山县、藤县、万秀区、长洲区、龙圩区、岑溪市)

佳木斯市(前进区、桦南县、同江市、东风区、富锦市、抚远市、桦川县、汤原县、郊区、向阳区)

甘南藏族自治州(舟曲县、夏河县、迭部县、合作市、玛曲县、碌曲县、临潭县、卓尼县)

庆阳市(西峰区、环县、庆城县、华池县、正宁县、宁县、合水县、镇原县)

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乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、天山区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区、达坂城区)

泰州市(泰兴市、靖江市、高港区、兴化市、姜堰区、海陵区)

南京市(玄武区、雨花台区、高淳区、六合区、鼓楼区、溧水区、浦口区、栖霞区、秦淮区、建邺区、江宁区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县)  安康市(平利县、镇坪县、旬阳市、紫阳县、白河县、石泉县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、宁陕县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、兴海县、共和县)

常德市(石门县、汉寿县、安乡县、澧县、桃源县、武陵区、津市市、临澧县、鼎城区)

运城市(垣曲县、夏县、盐湖区、河津市、稷山县、临猗县、新绛县、万荣县、永济市、平陆县、绛县、闻喜县、芮城县)石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

绍兴市(嵊州市、诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区、新昌县)  克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

菏泽市(曹县、郓城县、牡丹区、成武县、东明县、巨野县、定陶区、鄄城县、单县)

赣州市(章贡区、宁都县、石城县、上犹县、于都县、会昌县、大余县、信丰县、瑞金市、全南县、安远县、定南县、寻乌县、兴国县、崇义县、赣县区、龙南市、南康区)

山南市(措美县、扎囊县、浪卡子县、琼结县、加查县、曲松县、贡嘎县、桑日县、洛扎县、乃东区、隆子县、错那市)阿勒泰地区(青河县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县、福海县)

金华市(义乌市、永康市、兰溪市、武义县、浦江县、磐安县、金东区、东阳市、婺城区)

芜湖市(无为市、湾沚区、镜湖区、繁昌区、南陵县、弋江区、鸠江区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

漯河市(舞阳县、临颍县、源汇区、郾城区、召陵区)

枣庄市(山亭区、薛城区、峄城区、台儿庄区、市中区、滕州市)

铁岭市(开原市、昌图县、铁岭县、西丰县、调兵山市、清河区、银州区)

平凉市(庄浪县、泾川县、崇信县、崆峒区、灵台县、华亭市、静宁县)

吕梁市(交城县、石楼县、离石区、孝义市、柳林县、兴县、交口县、岚县、方山县、文水县、汾阳市、中阳县、临县)

德州市(武城县、夏津县、宁津县、齐河县、平原县、乐陵市、庆云县、禹城市、陵城区、德城区、临邑县)

衡水市(阜城县、武邑县、冀州区、深州市、饶阳县、桃城区、故城县、景县、安平县、枣强县、武强县)

齐齐哈尔市(克东县、甘南县、泰来县、依安县、克山县、碾子山区、昂昂溪区、富裕县、建华区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、讷河市、拜泉县、龙江县、龙沙区)

铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

大理白族自治州(大理市、弥渡县、宾川县、云龙县、漾濞彝族自治县、剑川县、洱源县、祥云县、永平县、鹤庆县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县)

焦作市(山阳区、解放区、博爱县、修武县、马村区、武陟县、沁阳市、孟州市、温县、中站区)

中山市

塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县、沙湾市、塔城市、额敏县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！