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拉萨市(墨竹工卡县、达孜区、城关区、堆龙德庆区、林周县、曲水县、尼木县、当雄县)

揭阳市(揭东区、揭西县、榕城区、普宁市、惠来县)  抚州市(临川区、资溪县、广昌县、乐安县、宜黄县、南城县、崇仁县、金溪县、南丰县、黎川县、东乡区)

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郴州市(资兴市、临武县、汝城县、北湖区、桂东县、嘉禾县、桂阳县、苏仙区、宜章县、永兴县、安仁县)

六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

岳阳市(湘阴县、岳阳楼区、平江县、临湘市、华容县、岳阳县、君山区、云溪区、汨罗市)  七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

上海市(普陀区、金山区、静安区、闵行区、黄浦区、奉贤区、松江区、浦东新区、长宁区、嘉定区、徐汇区、杨浦区、崇明区、青浦区、宝山区、虹口区)

贵港市(覃塘区、港北区、平南县、桂平市、港南区)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

东营市(利津县、广饶县、东营区、河口区、垦利区)

定西市(安定区、临洮县、陇西县、通渭县、渭源县、漳县、岷县)

汕头市(潮南区、潮阳区、南澳县、龙湖区、澄海区、金平区、濠江区)

西宁市(城东区、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、湟源县、城西区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

新乡市(获嘉县、卫滨区、封丘县、凤泉区、延津县、辉县市、卫辉市、红旗区、原阳县、新乡县、长垣市、牧野区)

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巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗)

宁夏回族自治区

淮安市(淮安区、盱眙县、淮阴区、金湖县、清江浦区、洪泽区、涟水县)

遵义市(桐梓县、汇川区、余庆县、习水县、赤水市、仁怀市、正安县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、红花岗区、湄潭县、凤冈县)

德阳市(旌阳区、广汉市、罗江区、什邡市、中江县、绵竹市)

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上饶市(广信区、万年县、鄱阳县、信州区、余干县、弋阳县、玉山县、德兴市、横峰县、婺源县、铅山县、广丰区)

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中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

塔城地区(额敏县、塔城市、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市)

马鞍山市(含山县、花山区、博望区、雨山区、当涂县、和县)

来宾市(合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、忻城县)  中山市

南京市(浦口区、建邺区、六合区、高淳区、雨花台区、江宁区、鼓楼区、玄武区、溧水区、栖霞区、秦淮区)

金华市(兰溪市、金东区、磐安县、浦江县、义乌市、武义县、东阳市、婺城区、永康市)

平顶山市(卫东区、叶县、湛河区、汝州市、郏县、新华区、石龙区、鲁山县、宝丰县、舞钢市)林芝市(朗县、墨脱县、波密县、工布江达县、米林市、巴宜区、察隅县)

吉安市(万安县、吉州区、泰和县、安福县、峡江县、新干县、吉安县、吉水县、遂川县、井冈山市、永丰县、永新县、青原区)  西安市(碑林区、阎良区、鄠邑区、蓝田县、临潼区、雁塔区、周至县、灞桥区、莲湖区、高陵区、未央区、长安区、新城区)

泰州市(泰兴市、靖江市、姜堰区、海陵区、兴化市、高港区)

常州市(新北区、金坛区、钟楼区、武进区、溧阳市、天宁区)

开封市(禹王台区、祥符区、杞县、鼓楼区、龙亭区、顺河回族区、尉氏县、通许县、兰考县)舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

延边朝鲜族自治州(图们市、珲春市、汪清县、延吉市、龙井市、和龙市、敦化市、安图县)

潍坊市(寿光市、临朐县、昌乐县、诸城市、寒亭区、高密市、坊子区、青州市、安丘市、潍城区、昌邑市、奎文区)

金昌市(永昌县、金川区)

永州市(江华瑶族自治县、新田县、道县、冷水滩区、东安县、蓝山县、宁远县、零陵区、江永县、双牌县、祁阳市)

松原市(扶余市、长岭县、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

承德市(隆化县、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、双滦区、兴隆县、丰宁满族自治县、双桥区、平泉市、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县)

渭南市(澄城县、潼关县、临渭区、白水县、大荔县、富平县、蒲城县、合阳县、韩城市、华阴市、华州区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、惠水县、平塘县、贵定县、荔波县、三都水族自治县、龙里县、长顺县、都匀市、独山县、福泉市、瓮安县)

丹东市(振兴区、元宝区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县、振安区)

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内江市(威远县、市中区、资中县、隆昌市、东兴区)

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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

安阳市(林州市、龙安区、安阳县、内黄县、殷都区、滑县、汤阴县、北关区、文峰区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。